Kronkelend door het doolhof van pensioenopties

Door Audrey Jones

Kom meer te weten over Audrey op onze site Vraag een adviseur

Het was niet zo heel veel jaren geleden dat werknemers van het bedrijf een gouden horloge zouden krijgen bij hun pensionering, evenals een pensioencontrole voor de rest van hun leven elke maand. Meer recentelijk zijn pensioneringsmogelijkheden talrijker en verwarrend. Financiering van pensioenen is voor werkgevers lastiger geworden en het beheer ervan is zo veel complexer geworden dat bedrijven er de voorkeur aan geven om die verantwoordelijkheid volledig kwijt te raken. Als gevolg hiervan zien we wat misschien wel de meest verwarrende pensioenoptie is: de forfaitaire uitkering. Dat wil niet zeggen dat de forfaitaire optie niet de moeite waard is om te overwegen; verre van dat, maar begrijp dat het de manier is waarop het bedrijf de verantwoordelijkheid aan u overdraagt. Hierover later meer.

Het traditionele pensioen biedt betalingen voor de rest van het leven van een werknemer na zijn pensionering. De verantwoordelijkheid voor die betaling ligt bij de vorige werkgever van de gepensioneerde. Gepensioneerden willen zekerheid dat de betalingen levenslang zullen doorgaan - maar met veel pensioenen die onvoldoende worden gefinancierd, is dat niet per se gegarandeerd. Dus misschien wilt u meer controle.

Recht leven versus gewricht en overlevende

Als u liever traditionele betalingen verricht, moet u keuzes maken. Een gehuwde persoon moet beslissen of hij de "straight life" -optie of de optie "gezamenlijke en nabestaanden" neemt. Met het rechte leven krijg je betalingen tot je sterft, maar je partner krijgt geen voordelen na je overlijden. In de optie Gezamenlijk en nabestaanden krijg je kleinere betalingen dan bij een leven zonder leven, maar je echtgenoot blijft betalingen ontvangen nadat je bent overleden. Een actuaris berekent hoeveel moet worden ingehouden van het "oorspronkelijke" pensioen om de toelage van uw echtgenoot na uw overlijden te financieren. Dit kan op verschillende manieren worden bereikt - en in veel gevallen in uw voordeel.

De volgende overweging houdt in of een gepensioneerde levensverzekeringen kan krijgen. Zo niet, dan is het het beste om bij de betalingsopties van het bedrijf te blijven of eventueel een forfaitaire som te betalen. Als je verzekerbaar bent, heb je misschien een andere optie. Dit omvat een proces in twee stappen:

• Zoek eerst uit hoeveel geld uw echtgenoot nodig heeft nadat u sterft - met andere woorden, wat het "nabestaandenpensioen" van uw partner moet zijn.
• Zoek vervolgens uit wat de premie zou zijn voor een levensverzekering om dat overlevingspensioen na uw overlijden te financieren.

Als de premiekosten lager zijn dan het verschil tussen de traditionele opties voor gezamenlijk leven en overlevenden en traditionele opties na een levensechte leven, ga dan naar de verzekering en geniet van de optie Recht op leven. U krijgt hogere betalingen terwijl u in leven bent, en uw echtgenoot krijgt nog steeds betalingen nadat u bent overleden.

In een dergelijke situatie, als uw echtgenoot eerst stierf, kon de verzekeringspolis eenvoudig worden geannuleerd. Veel traditionele pensioenen laten geen verandering toe zodra de betalingen beginnen, dus u kunt een lagere maandelijkse uitkering voor het leven krijgen als u een joint en een overlevende heeft genomen. (Notitie: Het is van cruciaal belang dat u een uitgegeven levensverzekering in de hand hebt voordat u deze optie kiest.)

Kijken naar forfait

Nu is het tijd om te bepalen of een forfaitaire verdeling misschien het beste is. Stel uzelf deze vragen:

1. Wilt u voor kinderen zorgen nadat u bent overleden? De meeste traditionele pensioenen zijn alleen voor gepensioneerde werknemers en hun echtgenoten. Als u een "leven en 10 jaar" -optie heeft, gaat het inkomen alleen naar erfgenamen als u binnen de 10 jaar met pensioen gaat en die betalingen stoppen 10 jaar na de datum waarop u met pensioen ging.
2. Verbiedt uw gezondheid u om te leven naar een gemiddelde levensverwachting? De berekeningen voor pensioenen zijn gebaseerd op de gemiddelde levensverwachting. Mogelijk krijgt u niet het volledige voordeel van uw pensioen als u niet in een gemiddelde gezondheid verkeert.
3. Heeft u voldoende inkomsten uit andere bronnen om uw pensioen te financieren? Als u inkomsten uit andere bronnen hebt, heeft u misschien geen gegarandeerde pensioenbetalingen nodig.

Als het antwoord op een van deze vragen ja is, is een forfaitaire verdeling misschien het beste.

Waar begin je?

Vraag om hulp. Vraag advies aan een gecertificeerde financiële planner die kan beginnen met het evalueren en organiseren van uw vermogen en financiën ten minste zes maanden voordat u met pensioen gaat. Wat je niet weet over je opties kan je pijn doen.

Plan een vergadering met een gekwalificeerde financiële planner voor kosten alleen. Neem de tijd om vragen te stellen. Verduidelijk uw prioriteiten en persoonlijke voorkeuren en bespreek specifiek wat u zou willen bereiken als u op pensioen gaat. Zorg ervoor dat uw planner uw behoeften begrijpt, niet alleen uw vermogen. Uw financieel planner kan een financiële langetermijnvisie op maat maken op basis van uw specifieke omstandigheden en wensen. Vraag de planner naar een "ontdekkings" -bijeenkomst om u te helpen uw financiële wensen en profiel / persoonlijkheid te achterhalen. De meesten zullen dit eerste consult gratis verstrekken. U kunt naar napfa.org gaan om te zoeken naar planners die alleen kosten berekenen in uw regio.