Wat te doen wanneer uw creditcardmaatschappij u blind maakt?

Aditya Dwivedula was niet blij toen zijn oudste creditcard werd geannuleerd - vooral omdat het zonder enige waarschuwing gebeurde.

"Ik kreeg in principe een e-mail met de mededeling dat mijn kaart niet meer geldig is, voornamelijk omdat ik hem al twee jaar niet had gebruikt", zegt Dwivedula uit Seattle. Bezorgd over hoe de sluiting van de 13-jarige rekening zijn credit score zou beïnvloeden, vroeg hij de kaartuitgever om te heroverwegen. Het bood aan om het account opnieuw te openen - maar pas nadat een kredietcontrole werd uitgevoerd die waarschijnlijk een paar punten van zijn score zou halen. Met tegenzin stemde hij toe.

Van tevoren op de hoogte gebracht worden, had hem kunnen helpen de hele beproeving te vermijden, zegt hij. "Ik wou dat ze me van te voren hadden verteld:" Hé, je hoeft alleen maar om de zes maanden je creditcard te gebruiken."

Het is gemakkelijk om blind te voelen wanneer een uitgever van een creditcard een negatieve wijziging in uw account aanbrengt, zoals het sluiten ervan, het verhogen van uw rentevoet of het verlagen van uw kredietlimiet. Zulke stappen zijn legaal maar lijken misschien niet eerlijk. Hier is wat je kunt doen om terug te stuiteren.

Lees uw voorwaarden

Wanneer u een creditcard aanvraagt, zijn de voorwaarden van het account niet in steen gebeiteld.

"In algemene termen zegt dat [credit card] contract eigenlijk dat de bank heel wat dingen kan doen, inclusief het veranderen van de voorwaarden," als het de juiste kennisgeving geeft ", zegt Naeem Siddiqi, directeur credit scoring en besluitvorming bij SAS, een bedrijf dat grote banken voorziet van analysesoftware voor het nemen van kredietbeslissingen.

Over het algemeen moeten emittenten 45 dagen van tevoren op de hoogte worden gesteld van belangrijke wijzigingen in uw account. Maar misschien krijg je geen heads-up als:

• U bent al akkoord gegaan met bepaalde wijzigingen. Uw uitgever kan u bijvoorbeeld niet waarschuwen voor een rentestijging als gevolg van een stijging van de hoofdprijs. Dat komt omdat toen je solliciteerde naar een kaart met een variabele rentevoet, je akkoord ging met dergelijke wijzigingen. Evenzo krijgt u waarschijnlijk geen herinnering als een renteperiode van 0% bijna verstreken is.
• U loopt achter bij betalingen of hebt uw account al enkele maanden niet gebruikt. In dit geval kunnen uitgevende instellingen uw account meestal sluiten, waardoor u alle opgebouwde beloningen verliest of uw limiet zonder waarschuwing verlaagt. Ze zijn echter over het algemeen nog steeds verplicht om u 45 dagen van tevoren op de hoogte te stellen voordat u overstag gaat op straffen die betrekking hebben op het overschrijden van een nieuw verlaagde limiet. Doorgaans krijgt u ook een opzegtermijn van 45 dagen als uw uitgever uw rentetarief verhoogt omdat u achterop raakt bij betalingen.

Uitgevende instellingen zijn over het algemeen ook verplicht om redenen voor negatieve wijzigingen op te geven als deze wijzigingen alleen op sommige van hun accounts betrekking hebben, en niet alleen. Als u niet begrijpt waarom uw uitgever uw account aanpast, bel hem dan en vraag hem.

Weeg je opties

Afhankelijk van de omstandigheden kunt u een ongunstige wijziging van uw account ongedaan maken.

"Individuele wijzigingen [aan accounts] kunnen altijd worden doorgevoerd", zegt Siddiqi. Met beslissingsoftware, zegt hij, brengen issuers automatisch wijzigingen aan in alle accounts die aan bepaalde criteria voldoen. Maar je kunt je uitgever bellen en vragen om het besluit te vernietigen, zegt hij. Als u bijvoorbeeld andere accounts met een goede reputatie bij een uitgever heeft, kunt u hierdoor een inactief account opnieuw openen, zegt hij.

Zelfs wanneer ze worden verleend, zijn omkeringen niet altijd zo eenvoudig als het kiezen van "ongedaan maken" in een menu. Mogelijk moet u een vergoeding betalen om verloren rewards te herstellen. Of de omkering kan leiden tot een nieuwe kredietcontrole, zoals het geval was voor Dwivedula.

Als uw emittent u 45 dagen van tevoren op de hoogte stelt van een wijziging - bijvoorbeeld als de jaarlijkse kosten op uw kaart ongeveer gaan stijgen - kunt u de wijziging mogelijk weigeren. Als u dat doet, kan uw uitgever uw account sluiten. Maar volgens de federale wetgeving kunt u uw saldo in de loop van de tijd nog steeds betalen zonder plotseling verhoogde rentetarieven of andere boetes.

Bepaal wat je kunt

Als u uw account niet wilt sluiten en de beslissing niet ongedaan kunt maken, zit u misschien vast met een onaangename verandering. Voer deze stappen uit om de impact van die verandering tot een minimum te beperken en toekomstige verrassingen te voorkomen:

• Houd uw accounts actief. Als u een bepaald account open wilt houden, gebruikt u die kaart om elke paar maanden aankopen te doen.
• Pas uw uitgaven aan. Als een uitgever uw limiet verlaagt of uw account sluit, verlaag dan de uitstaande saldi op uw resterende kaarten. Het is beter dat uw credit score een zo klein mogelijk percentage van uw beschikbare tegoed gebruikt.
• Betaal volledig en op tijd. Een verhoging van de rentevoet of te late vergoeding zal er niet toe doen als u nooit te laat betaalt of schulden draagt.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.