Inzicht in de verzekering van huurders

De gemiddelde jaarlijkse premie voor de huurdersverzekering in de VS is slechts $ 188, of iets meer dan $ 15 per maand, volgens het Insurance Information Institute. Omdat een huurdersverzekering meestal goedkoop is, is het een slimme investering. Denk aan het mogelijke alternatief, dat uit eigen zak zou moeten worden betaald om alles te vervangen dat beschadigd zou kunnen zijn: uw sieraden, flatscreen-tv, computer, meubels, kleding enzovoort. En de verzekering van een huisbaas zal uw levensonderhoud ook niet betalen terwijl het gebouw in reparatie is. Huurders verzekering doet.

Toch zei slechts 40% van de huurders dat ze een verzekering bij zich hadden, volgens een onderzoek van het Insurance Information Institute 2015.

Hier zijn de belangrijke dingen om te weten alvorens een huurdersverzekeringspolis te kopen.

Welke huurdersverzekering dekt

Een standaard huurdersverzekering, bekend als een HO-4-polis, vergoedt u het verlies of de vernietiging van persoonlijke bezittingen van 16 specifieke evenementen. Ze bevatten:

• Vuur of bliksem
• Windstorm of hagel
• Explosie
• Oproer of burgerlijke opschudding
• Schade veroorzaakt door vliegtuigen
• Schade veroorzaakt door voertuigen
• Rook
• Vandalisme of kwaadaardig kattenkwaad
• Diefstal
• Vulkaanuitbarsting
• Een vallend voorwerp
• Het gewicht van ijs, sneeuw of ijzel
• Per ongeluk lozen of overstromen van water of stoom vanuit een sanitair-, verwarmings-, airconditioning- of automatisch brandbestrijdingssysteem of een huishoudelijk apparaat
• Plotseling en per ongeluk uit elkaar scheuren, kraken, verbranden of uitpuilen van een stoom- of warmwaterverwarmingssysteem, een airconditioningsysteem of een automatisch brandbeveiligingssysteem
• Bevriezing van een sanitair, verwarming, airconditioning of automatisch brandbeveiligingssysteem of van een huishoudelijk apparaat
• Plotselinge en toevallige schade door kunstmatig opgewekte elektrische stroom (omvat geen verlies aan een buis, transistor of soortgelijke elektronische component)

Welke huurdersverzekering dekt niet

Huurdersverzekering betaalt niet voor schade door aardbevingen of overstromingen, wat betekent dat u voor reparaties moet betalen als u om een ​​van deze redenen verliezen lijdt. Een overstromingsverzekering is beschikbaar onder een afzonderlijk beleid van het National Flood Insurance Program en mogelijk ook rechtstreeks van uw verzekeringsmaatschappij. Aardbevingsverzekering kan ook afzonderlijk worden gekocht of als een goedkeuring of rijder van uw huurdersbeleid.

Andere waardevolle beveiligingen

Veel mensen denken dat een huurdersverzekering alleen persoonlijke bezittingen dekt. Maar standaard huurdersverzekering omvat ook andere beveiligingen die waardevol voor u kunnen zijn. Ze bevatten:

Aansprakelijkheidsverzekering: Als iemand bij u thuis gewond raakt door uw nalatigheid en u vervolgt, zou een rechtszaak uw financiën jarenlang kunnen verwoesten. Het aansprakelijkheidsgedeelte van uw huurdersverzekering dekt u bij deze evenementen en beschermt u tegen rechtszaken wegens lichamelijk letsel of materiële schade. Het dekt ook schade die u en uw gezin per ongeluk aan anderen hebben toegebracht. Een overkoepelend aansprakelijkheidsbeleid, dat extra kost, dekt ook u voor smaad en laster. Er wordt een paraplu geactiveerd wanneer u uw aansprakelijkheidsdekkingslimiet bereikt.

Aansprakelijkheid dekt ook typisch u als uw hond een bezoeker, een buur of een vreemdeling bijt, hetzij op of naast het onroerend goed. Sommige verzekeraars sluiten hondenbeten van huurdersbeleid echter uit, dus als u een hond heeft, neem dan contact op met uw agent om er zeker van te zijn dat u gedekt bent.

Een huurdersverzekeringspolis dekt over het algemeen zowel de kosten van juridische vertegenwoordiging in een rechtszaak als eventuele schadevergoedingen die aan de andere partij worden toegekend. Aansprakelijkheidslimieten beginnen meestal bij $ 100.000 en halen uit bij $ 500.000; sommige experts adviseren een minimum van $ 300.000.

Aansprakelijkheidsbescherming omvat meestal ook medische dekking zonder fouten. Volgens het Instituut voor Verzekeringsinformatie stelt dit "iemand die gewond raakt in uw woning in staat eenvoudig zijn medische rekeningen rechtstreeks bij uw verzekeringsmaatschappij in te dienen, zodat de rekeningen kunnen worden betaald zonder toevlucht te nemen tot een rechtszaak."

Extra kosten van levensonderhoud: Als uw huis wordt verwoest tijdens een ramp die onder uw polis valt, betaalt de huurdersverzekering uw extra kosten voor levensonderhoud. Dit zijn hotelrekeningen, restaurantmaaltijden en andere kosten als uw huis wordt gerepareerd.

Hoe vergoeding werkt

Verzekeringsmaatschappijen bieden meestal een keuze uit twee soorten vergoedingen voor huurdersverzekeringen:

• "Vervanging kosten" -beleid betaalt voor de werkelijke kosten van het vervangen van uw bezittingen. Als uw tv bijvoorbeeld een verlies is, is het terugbetalingsbedrag voor een nieuwe, vergelijkbare tv.
• "Actual cash value" -beleid betaalt om uw bezittingen te vervangen tegen hun waarde op het moment van het verlies. Dat betekent dat u een bedrag krijgt dat is gebaseerd op afschrijving. Als u bijvoorbeeld een tv had van 2 jaar oud, zou u een bedrag krijgen waarmee u een 2 jaar oude tv kunt kopen. Als je een nieuwe tv wilt, betaal je het verschil zelf.

Dekking voor vervangingskosten is duurder - meestal ongeveer 10% meer dan de werkelijke contante waarde van de dekking, volgens het Insurance Information Institute. Maar als u denkt dat u nieuwe items wilt die de verloren items vervangen als er zich een ramp voordoet, moet u het extra geld uitgeven voor de dekking van de vervangingskosten.

Bepaalde waardevolle spullen kunnen echter speciale aandacht van verzekering vereisen, met wat een rijder wordt genoemd. Een verzekering voor huurders dekt bijvoorbeeld gewoonlijk het bedrag dat het betaalt voor diefstaldiefstal bij $ 1.500. Artikelen zoals horloges, bont, zilverwerk en vuurwapens hebben een lage dekking voor diefstal. Dus als u een waardevolle diamanten ring overhandigt aan uw grootmoeder, kunt u het beste aan uw agent vragen of u een rijder nodig hebt om zijn volledige waarde te dekken.

Wie heeft een huurdersverzekering nodig

Sommige verhuurders vereisen dat u een huurdersverzekering hebt voordat u een huurovereenkomst ondertekent, of dat u deze binnen een bepaalde periode koopt. Meestal is het echter uw oproep.

Als de huurdersverzekering optioneel is, vraag jezelf dan af of je het je kunt veroorloven al je bezittingen te vervangen als ze verloren, beschadigd of vernietigd zijn. Als het antwoord nee is, is een huurverzekering een slimme koop.

Als je wereldse bezittingen neerkomen op een futon, een koffiezetapparaat en een tandenborstel, heb je waarschijnlijk geen huurdersverzekering nodig.

Kortingen en andere manieren om te besparen

De meeste verzekeringsmaatschappijen bieden kortingen als u zowel uw huurders als autoverzekeringen bij hen heeft (bundeling genaamd), of als uw appartement een beveiligingssysteem, rookmelders of nachtschoten heeft.

Als u op zoek bent naar meer manieren om geld te besparen, overweeg dan om uw eigen risico te verhogen. Dat is het bedrag dat in mindering wordt gebracht op uw verzekeringstest voor verlies van een eigendom. Als u bijvoorbeeld een aftrekbaar bedrag van $ 1.000 en een claim voor $ 5.000 aan schade aan eigendommen hebt, zal uw verzekeringscontrole voor $ 4000 zijn. Hoe hoger uw eigen risico, hoe goedkoper uw tarieven. Houd er rekening mee dat u het eigen risico betaalt elke keer dat u een schadeclaim indient.

Stel jezelf bij het afspreken van een aftrekbaar bedrag de vraag: hoeveel kun je uit eigen zak betalen in geval van een ramp?

Er is geen aftrekbaar voor aansprakelijkheidsvorderingen tegen u.

Weet wat je bezit

Het is belangrijk om de balans op te maken van wat uw bezittingen waard zijn, omdat het antwoord u zal helpen beslissen hoeveel dekking u nodig heeft. Uw verzekeringsagent kan u ook helpen de juiste hoeveelheid dekking te vinden.

Een inventaris maken voordat een probleem optreedt, is essentieel voor het krijgen van het claimgeld waar u recht op hebt. Noteer elk item dat u bezit, samen met de waarde en identificatie-informatie, zoals een serienummer. Neem alles wat u bezit op uw lijst op - zelfs keukenbenodigdheden, apparatuur, handdoeken en beddengoed.

Gratis software beschikbaar bij KnowYourStuff.org kan u helpen uw bezittingen te inventariseren. De meeste verzekeringsmaatschappijen hebben ook dergelijke online hulpmiddelen en middelen. Neem contact op met uw agent.

Winkelen

Hoewel de gemiddelde premie voor de huurders een goede waarde heeft van $ 188 per jaar, variëren de prijzen van staat tot staat. Hier zijn de staten met de meest en minst dure gemiddelde huurders verzekeringstarieven:

Duurste:

• Mississippi, $ 250
• Texas, $ 247
• Louisiana, $ 246

Minst duur:

• North Dakota, $ 113
• South Dakota, $ 120
• Wisconsin, $ 130

Het vinden van de beste huurdersverzekering betekent winkelen rond voor de juiste dekking tegen een goede prijs.

Dit verhaal is bijgewerkt. Het werd oorspronkelijk gepubliceerd op 19 september 2013.

Juan Castillo is stafschrijver bij Investmentmatome, een website voor personal finance. E-mail: [email protected]. Twitter: @JCastilloNerd.

Afbeelding via iStock.