Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

• Level-premium levensduur is de meest voorkomende vorm van overlijdensrisicoverzekeringen. Als u het heeft, betaalt u elk jaar dezelfde premie en ontvangen uw begunstigden de gegarandeerde overlijdensuitkering als u overlijdt. Volgens het Insurance Information Institute, 20-jarige beleid zijn de meest populaire lengte.
• Jaarlijkse hernieuwbare levensduur is precies zoals de naam aangeeft: je kunt ervoor kiezen om elk jaar te verlengen, maar je premie kan toenemen. Uw beleid beschrijft de mogelijke verhogingen. Het is voor mensen die een zeer korte levensverzekering nodig hebben. Doorgaans bespaart u geld door een tarief vast te zetten met een beleid op niveau-termijn.
• Levensduur verminderen polissen hebben een overlijdensuitkering die in de loop van de tijd afneemt, met niveaupremies. Mensen kunnen dit type beleid kiezen als ze een specifieke schuld willen dekken, zoals een hypotheek.
• "Return of premium" levensduur geeft premies terug voor mensen die niet binnen de termijn overlijden. Het is voor klanten die niet van het idee houden om voor een levensverzekering te betalen die zou kunnen aflopen zonder een uitbetaling. Vanwege de terugbetalingsfunctie kost het meer dan een vergelijkbare hoeveelheid standaard overlijdensrisicoverzekeringen.

Waarom een ​​overlijdensrisicoverzekering voor u geschikt zou kunnen zijn

Als andere mensen, zoals een partner of jonge kinderen, afhankelijk zijn van uw inkomen, en u heeft niet veel geld weggestopt, hebt u waarschijnlijk een levensverzekering nodig.

Een overlijdensrisicoverzekering is bedoeld om uw overlijdensrisico te dekken in de jaren dat uw nabestaanden nog steeds uw steun nodig hebben. Uw gezin zou de uitkering bij overlijden kunnen gebruiken om schulden af ​​te lossen, dagelijkse kosten te dekken en te sparen voor de schoolopleidingen van uw kinderen.

Het leven op de lange termijn is waarschijnlijk beter geschikt voor u dan een permanente levensverzekering als:

• U hebt geen personen ten laste die voor de rest van uw leven en daarbuiten financiële steun nodig hebben, zoals een kind met speciale behoeften.
• U bent niet van plan een levensverzekering te gebruiken om een ​​erfenis achter te laten voor familieleden of liefdadigheidsinstellingen.
• Je verwacht niet te sterven met een landgoed dat je erfgenamen een landgoedbelasting zou laten. (In 2015 zijn federale successierechten alleen van toepassing op landgoederen ter waarde van $ 5,43 miljoen per persoon en $ 10,86 miljoen per echtpaar.De waarden veranderen elk jaar afhankelijk van de inflatie.)

Voor de meeste levensverzekeringsklanten is de langetermijnlevensduur de beste optie, zegt gecertificeerde financiële planner Andy Tilp, president van Trillium Valley Financial Planning bij Portland, Oregon.

"Voor de overgrote meerderheid van de situaties volstaat een 10- tot 30-jarig level-premium termijnbeleid", zegt hij. "Termijnbeleid geeft de maximale dekking voor de minste hoeveelheid geld."

De kosten van overlijdensrisicoverzekeringen

De betaalbaarheid van citaten voor overlijdensrisicoverzekeringen is een groot voordeel ten opzichte van permanente levensverzekeringen.

"Als je jong en gezond bent, zou je echt lage tarieven moeten krijgen [voor de termijndekking]," zegt gecertificeerde financiële planner Johanna Fox Turner, een Certified Public Accountant en partner van Milestones Financial Planning in Mayfield, Kentucky.

Jezelf laten praten over een duur beleid van het hele leven, als wat je echt nodig hebt is het leven op de lange termijn een grote fout is, zegt Turner. Vanwege de hoge kosten van het hele leven, betalen sommige klanten hun premies door te weinig dekking te kopen, waardoor hun gezinnen kwetsbaar worden.

De kosten van de levensduur hangen grotendeels af van de hoeveelheid dekking die u koopt, uw leeftijd, uw gezondheid en of u rookt.

" VERGELIJKEN: Onze vergelijkingstool voor levensverzekeringen

Investmentmatome bekeek de tarieven voor een levensverzekering van $ 500.000, 20 jaar, en ontdekte dat een gezonde 30-jarige man er een kan kopen voor minder dan $ 250 per jaar; een gezonde 30-jarige vrouw zou dezelfde dekking kunnen kopen voor minder dan $ 220 per jaar. Winkelen rond loont. Het mannetje kon ook $ 400, en de vrouwelijke $ 350, betalen voor dezelfde dekking.

Daarentegen kan een beleid van $ 500.000 voor het hele leven ongeveer $ 5000 per jaar voor een man en $ 4400 voor een vrouw zijn, gebaseerd op de tarieven die Investmentmatome heeft gevonden.

Omdat nieuw beleid duurder wordt naarmate je ouder wordt, is het een goed idee om een ​​levensverzekering te kopen zodra je het nodig hebt. Wachten verhoogt ook het risico dat je een gezondheidstoestand ontwikkelt, waardoor de tarieven nog hoger worden of de dekking moeilijker wordt. Als u de tarieven nu vastlegt, gaan uw premies niet omhoog, zelfs als uw gezondheid later minder wordt.

Onze site levensverzekeringstool kan u helpen de juiste hoeveelheid dekking en de beste tarieven te vinden.

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome , een personal finance-website. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .