Levensverzekering gebruiken om langdurige zorg te betalen

Als het idee om uit eigen zak te betalen voor een uitgebreid verpleeghuis als je ouder bent, je de héélie-jeebies geeft, moet je je bewust zijn van de soorten levensverzekeringen die je op oudere leeftijd geld kunt bieden.

Een semi-privékamer in een verpleeghuis kost gemiddeld $ 80.300 per jaar, volgens Genworth, een zorgverzekeraar op de lange termijn. Maar voor velen is beschietingen voor een verzekering voor langdurige zorg die ze al dan niet gebruiken, net zo onaantrekkelijk. Een 60-jaar oud koppel zou kunnen verwachten $ 2.170 per jaar te betalen voor $ 328.000 aan dekking, volgens onderzoek van 2015 door de American Association for Long-Term Care Insurance.

U hebt echter andere opties als het gaat om het financieren van langdurige zorg. Veel mensen gebruiken nu kenmerken van hun levensverzekeringspolissen - of kopen nieuw, hybride beleid - om te helpen met de kosten. Hier zijn enkele manieren om te betalen voor langdurige zorg.

Versnelde overlijdensuitkeringen

Versnelde uitkeringen bij overlijden worden opgenomen als onderdeel van vele levensverzekeringspolissen, hoewel sommige mensen ze misschien moeten toevoegen via een rijder. Ze geven verzekeringnemers de mogelijkheid om een ​​percentage van hun overlijdensuitkering te trekken terwijl ze nog in leven zijn om medische uitgaven te financieren, inclusief langdurige zorg.

Deze renners zijn een goede optie voor jongere volwassenen die een voorsprong willen op de planning voor langdurige zorg, zegt Tommy Smoot, vice president van New York Life.

Als je weet dat je versnelde overlijdensuitkeringen op je polis wilt, ga dan eens rondkijken. Er zijn grote verschillen tussen bedrijven als het gaat om voordelen triggers, zegt Daniel Glanville van Precision Wealth Management in Colorado Springs, Colorado. Terwijl sommige bedrijven vereisen dat u de diagnose terminale ziekte krijgt voordat u versnelde voordelen behaalt, hebben anderen alleen een kritieke of chronische aandoening nodig - met andere woorden, u kunt hulp krijgen bij uitgaven voor langdurige zorg die het gevolg zijn van een niet-fatale aanval van kanker. of hartziekte.

Hoewel uw voordelen variëren afhankelijk van uw verzekeringsmaatschappij en uw oorspronkelijke overlijdensuitkering, zijn de kosten een slam-dunk vergeleken met andere strategieën. "Een rijder die je wat dekking biedt… is de minst dure [optie], "zegt Chris Jorgensen van C.S. Jorgensen Wealth Management in Smithtown, New York.

"De premies lijken behoorlijk op elkaar, of je nu met versnelde voordelen gaat of niet," zegt Glanville. "Ik weet niet dat ik ooit opnieuw een beleid zou verkopen dat niet de versnelde voordelen heeft."

" VERGELIJKEN: Onze vergelijkingstool voor levensverzekeringen

Levensverzekering nederzettingen

Sommige mensen die permanente levensverzekeringen kopen als ze jong zijn, merken dat ze de dekking later in het leven niet meer nodig hebben. In feite betalen ze misschien honderden dollars per maand voor een beleid dat hun familie niet meer nodig heeft, terwijl ze echt hulp nodig hebben met de kosten van langdurige zorg.

Als u meer contant geld dan een uitkering bij overlijden nodig hebt, overweeg dan een levensverzekeringsovereenkomst, ook wel een volkskundige schikking genoemd. In deze transactie verkoopt u uw polis aan een derde partij, die het betalen van uw premies overneemt. De koper ontvangt uw overlijdensuitkering als u sterft.

Het krijgen van een levensverzekeringsafrekening is meestal lucratiever dan het verzilveren van uw beleid - vier keer meer (minus transactiekosten en makelaarscommissies), volgens onderzoekers van de London Business School. Maar het bedrag dat u ontvangt, varieert. "Hoe verder je weg bent van die uitkering voor de dood … hoe minder geld je krijgt", zegt Glanville.

Volwassenen van 65 jaar en ouder met polissen ter waarde van $ 100.000 of meer zijn het best geschikt voor schikkingen, volgens de Life Insurance Settlement Association.

Als u nog steeds een levensverzekering nodig heeft, zijn er betere manieren om contant geld te krijgen dan het verkopen van uw polis. "Als je geen erfgenamen hebt om de uitkering bij overlijden door te geven aan, en je hebt heel weinig bezittingen, dan is er een reden voor," zegt Glanville. Maar die gevallen "zouden er maar weinig moeten zijn", zegt hij.

Hybride beleid

Nog een andere optie is een hybride levensverzekerings- en langetermijnzorgbeleid. Hiermee kunt u voordelen gebruiken voor langdurige zorg. Wat u niet gebruikt, wordt doorgegeven aan uw begunstigden, zoals standaard levensverzekeringen. "Ze bieden dubbele taken", zegt Jesse Slome, uitvoerend directeur van de American Association for Long-Term Care Insurance.

Maar er zijn geen gratis ritten als het gaat om dekking. De extra voordelen betekenen dat hybride beleid meer kost dan kosten die alleen levensverzekeringen bieden, zegt Slome.

En hybride beleid levert mogelijk niet de beste dekking op. "Zelfstandige langlopende zorgverzekeringen, voor de kosten van het beleid, bieden meestal het meeste langdurige zorgvoordeel", zegt Smoot van New York Life.

Aan de andere kant kan het kopen van een hybride beleid mensen ertoe aanzetten om de dekking eerder vast te leggen, wanneer deze betaalbaarder is. "Veel mensen gebruiken voordelen voordat ze 65 zijn, en dat is wanneer mensen meestal gaan nadenken over een verzekering voor langdurige zorg", zegt Glanville.

Heb je zelfs een levensverzekering nodig?

Het gebruik van levensverzekeringen om te betalen voor langdurige zorg kan een verstandige zet zijn - dat wil zeggen, als je in de eerste plaats een levensverzekering nodig hebt. Anders beschouwt Slome hybride beleidsmaatregelen als onnodige kosten."Het is niet dat je verzekeringsmaatschappij … je dit extra voordeel gratis geeft."

Evenzo heeft niet iedereen een langdurige zorgverzekering nodig, aldus Jorgensen. Mensen met een hoog eigen vermogen kunnen het zich waarschijnlijk veroorloven om zichzelf te verzekeren, zegt hij. "Aan de andere kant heb je het andere uiterste, waar mensen niet veel activa hebben. Oververzekering hen voor dit voordeel heeft geen zin … als het vandaag een economische ontbering veroorzaakt."

Als u zowel over levensverzekeringen als langdurige zorg wilt beschikken, adviseert Slome hybride producten te vergelijken met traditioneel beleid om te zien hoe u de beste deal krijgt.

"Je koopt slechts één keer in je leven een langdurige zorgverzekering en het is echt belangrijk om je verschillende opties te vergelijken," zegt hij.

Alice Holbrook is een stafchrijver voor verzekeringen en beleggen voor Investmentmatome . Volg haar op Twitter @aliceInvestmentmatome.

Afbeelding via iStock.