Wanneer levensverzekeringen voor senioren zinvol zijn

Mensen die levensverzekeringen kopen, willen over het algemeen de jaren dekken waarin hun familie van hen afhankelijk is voor financiële ondersteuning. Dat betekent vaak winkelen voor levensverzekeringen wanneer je gaat trouwen of kinderen hebt, mijlpalen die meestal voorkomen in je 20s, 30s en 40s.

Maar soms zijn bepaalde soorten levensverzekeringen zinvol voor senioren in hun 60s, 70s en zelfs ouder, meestal wanneer ze jongere afhankelijk zijn.

Voor de meeste mensen is een lang leven de beste optie. U selecteert de duur van de termijn en de polis betaalt een uitkering bij overlijden aan uw begunstigde als u tijdens de looptijd sterft. U zou bijvoorbeeld een leven op de lange termijn kopen om inkomensvervanging te dekken tijdens uw werkjaren of voor de jaren die lopen over hypotheekbetalingen.

Sommige mensen zijn gewoon te oud om aanspraak te maken op overlijdensrisicoverzekeringen, maar de leeftijdsgrens voor senior levensverzekeringen kan hoger zijn dan u denkt.

Leeftijdsgrenzen variëren per bedrijf, looptijd en beleidstype, maar veel voorkomende afkapwaarden zijn:

• Leeftijd 80 voor een termijn van 10 jaar
• Leeftijd 75 voor een periode van 15 jaar
• Leeftijd 70 voor een periode van 20 jaar
• Leeftijd 55 voor een periode van 25 jaar
• Leeftijd 55 voor een periode van 30 jaar

Een typische leeftijdsafsluiting voor permanente levensverzekeringen, een duurdere vorm van verzekering die u de rest van uw leven dekt, is 75 of 80. Sommige bedrijven bieden een "maximale kosten" verzekering voor consumenten tot 85 jaar, maar het voordeel is over het algemeen beperkt tot $ 40.000 of minder en kan helemaal niet worden uitbetaald als de verzekerde sterft in de eerste twee jaar.

Het aanvragen van een overlijdensrisicoverzekering op oudere leeftijd

Uiteraard wordt levensverzekeringen duurder naarmate u ouder wordt, omdat actuariële tabellen laten zien dat u eerder sterft.

» VERGELIJK: Onze vergelijkingstool voor levensverzekeringen

En zelfs als u niet te oud bent om een ​​levensverzekering te kopen, zult u waarschijnlijk, zodra u ouder bent dan 50 jaar, meer kaphandschoenen vinden tijdens het aanvraagproces. Mogelijk moet u bijvoorbeeld meer medische tests doen, vooral als u een hoog dekkingsbedrag aanvraagt.

Hier zijn enkele voorbeelden:

MetLife-beleid voor $ 250.000 tot $ 2.500.000: Tot en met de leeftijd van 50 vereist MetLife een paramedisch onderzoek met bloed- en urinetests. Voor de leeftijd van 51 jaar en ouder voegt MetLife een vereiste toe voor een elektrocardiogramtest.

New York Life-beleid voor $ 250.001 tot $ 500.000: Van 40 tot 59 jaar oud vereist New York Life een paramedisch examen met bloed- en urinetests. Voor de leeftijd van 60 tot 69 voegen ze een elektrocardiogramtest toe. En voor kinderen van 70 jaar en ouder hebben ze ook een cognitieve en fysieke functietest nodig.

Prudentieel beleid voor $ 250.000 tot $ 499.999: Kandidaten van 41 tot 50 jaar hebben een paramedisch onderzoek met bloed- en urinetests nodig. Leeftijd 51 en hoger heeft ook een elektrocardiogram nodig. En als je op de leeftijd van 71 komt, wil Prudential ook een cognitieve test en zal je de databanken van geneesmiddelen op recept controleren.

Levenslange verzekeringspremies op oudere leeftijd

Het uitstellen op een aankoop van een overlijdensverzekering kan kostbaar zijn. We keken naar de laagste gemiddelde tarieven voor kopers van verschillende leeftijden.

• Als u 40 jaar bent en een tiental jaar wacht om te kopen, zullen uw tarieven gemakkelijk verdubbelen.
• Wachten om te kopen tot na de leeftijd van 60 is bijzonder prijzig. Tussen de 60 en 70 jaar kunnen de tarieven verdrievoudigen voor mannen en zijn ze bijna verdrievoudig voor vrouwen.

Laagste gemiddelde jaarlijkse tarieven voor een $ 500.000, 10-jarige overlijdensverzekering voor gezonde, niet-rokende personen
	Leeftijd 40	Leeftijd 50	Leeftijd 60	Leeftijd 70
Mannen	$242	$547	$1,476	$4,523
Vrouw	$211	$449	$986	$2,807
Methodologie: Investmentmatome gemiddeld de laagste drie tarieven gevonden voor elke leeftijd. Tarieven zijn vanaf juli 2015. Uw eigen tarieven weerspiegelen uw leeftijd, geslacht, gezondheid en andere risicofactoren.

De levensverzekeringspercentages variëren sterk per verzekeringsmaatschappij, dus ongeacht uw leeftijd moet u offertes ontvangen van verschillende verzekeraars voor hetzelfde bedrag en type dekking. Onze vergelijkingstool voor levensverzekeringen op locatie kan u helpen aan de slag te gaan.

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome , een personal finance-website. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Afbeelding via iStock.