6 redenen om een ​​kleinere hypotheek te nemen dan u daarvoor in aanmerking neemt

Of u nu uw eerste huis koopt of uw vijfde, als u wordt goedgekeurd voor een hypotheek die groter is dan verwacht, kan u bedwelmend zijn. Maar kwalificeren voor een grote lening is niet hetzelfde als het kunnen betalen - en je wilt niet dat je grootste bezit je financiën kapot maakt.

Kijk naar wat er gebeurde tijdens de Grote Recessie: geloven dat hun huizen waardevol zouden zijn, veel mensen leenden meer dan ze aankonden. Toen hun huizen in plaats daarvan waarde verloren, bleven die huiseigenaren zitten met onderwaterhypotheken - leningen die de waarde van hun huis overschreden. Dit maakte het voor velen onmogelijk om hun huizen te herfinancieren of te verkopen voor winst, en leidde tot een vloed van verhinderingen.

Vraag jezelf af "Hoeveel huis kan ik betalen voordat je je aanmeldt voor een hypotheek?"

Krijg advies van een hypotheekdeskundige

Veel financieel adviseurs en pleitbezorgers van consumenten adviseren dat u minder leent dan waarvoor u in aanmerking komt. Dit zijn enkele van de redenen waarom.

1. U verlaagt het risico dat u een betaling mist

Als uw huisvestingskosten op het randje liggen van wat u zich kunt veroorloven, "is de kans dat u niet kunt betalen in het geval van een economische noodsituatie of een baanverlies veel te groot", zegt Casey Fleming, een hypotheekadviseur met C2 Financial Corporation en auteur van "The Loan Guide: Hoe de best mogelijke hypotheek te krijgen."

En het missen van een hypotheekbetaling kan een domino-effect hebben op uw financiën. "Als u het risico loopt een betaling te missen," zegt Fleming, "loopt u het risico in gebreke te blijven, het risico te lopen uw tegoed te ruïneren, en het risico van marktafscherming, waardoor uw investering in het huis wordt tenietgedaan."

Om ervoor te zorgen dat het huis dat u overweegt binnen uw budget valt, houdt u rekening met alle huisvestingskosten, inclusief uw hypotheekbetalingen, belastingen op onroerend goed, verzekeringspremies, onderhoudskosten en, indien van toepassing, verenigingstaksen van huiseigenaren.

2. Je bent voorbereid op noodsituaties

Het leven kan ruw zijn. U kunt uw baan verliezen of geconfronteerd worden met een medisch noodgeval dat duizenden van uw spaargeld afvoert. Misschien moet je verhuizen voordat je in staat bent om aanzienlijke equity te bouwen in je huis.

"Veel mensen staan ​​op het punt om elke vorm van economische verstoring in hun leven te tolereren", zegt Brian Sullivan, een specialist in toezichthoudende public affairs bij het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling.

Bijna de helft van alle Amerikaanse huishoudens heeft niet genoeg spaargeld om drie maanden boven de armoedegrens te blijven als ze hun inkomen zouden verliezen, volgens recente bevindingen van de Corporation for Enterprise Development.

Als u een kleinere hypotheek krijgt dan waarvoor u in aanmerking komt, kunt u extra geld wegboeken zodat u ontberingen aankunt. Deskundigen adviseren om genoeg geld bij te houden om zes maanden levensonderhoud te dekken. Je zou ook moeten sparen voor het leven na je pensionering.

"Als al uw geld naar uw maandelijkse woonkosten gaat, dan kunt u niet in uw pensioen of andere besparingen investeren," zegt Fleming. "Hoe dichter u bij de maximale kwalificatie [hypotheek] bent, hoe dichter u bij bent met te weinig besteedbaar inkomen en onvoldoende reserves."

3. U kunt zich gemakkelijker andere kosten veroorloven

Een deel van het plezier van het bezitten van een huis is het vullen met dingen die je wilt en nodig hebt. Als je kinderen hebt, moet je misschien geld reserveren voor de universiteit. En laten we de kosten van het lakken van een lekkend dak of een kapotte boiler niet vergeten.

Als u andere schuldbetalingen moet doen - bijvoorbeeld op creditcards of auto- of studieleningen - is het in uw beste belang om voor een kleinere maandelijkse hypotheekbetaling te kiezen en uw besparingen op deze kosten te storten.

4. U kunt voorkomen dat u uw huis gebruikt als een geldautomaat

Wanneer minder van uw maandbudget wordt opgenomen door de hypotheek, heeft u meer beschikbaar inkomen en bent u minder in de verleiding om een ​​geld-herfinanciering te gebruiken - het proces om uw huidige hypotheek te vervangen door een grotere en het verschil te incasseren - om te kopen een nieuwe auto of betaal creditcard schulden.

Een uitbetalingsherfinanciering kan riskant zijn omdat u uw huis op het spel zet. Als u een paar creditcardbetalingen mist, verliest u uw huis niet. Het is een ander verhaal wanneer je na een cash-out-refi geen hogere hypotheekbetalingen kunt doen.

"Een huis is in de eerste plaats onderdak, in tegenstelling tot een geldautomaat voor het creëren van rijkdom", zegt Sullivan van HUD.

5. Je zult voorbereid zijn als de onroerende voorheffing stijgt

"Je weet niet wat er in de toekomst met onroerendgoedbelasting zal gebeuren, wat van invloed is op je hypotheekbetaling", zegt Lorraine Griscavage-Frisbee, adjunct-directeur van het Office of Outreach en Capacity Building bij HUD.

Afhankelijk van waar u woont, kunnen de belastingtarieven jaarlijks stijgen.

"Veel gemeenten koppelen belastingen op hun eigendommen aan de huidige waarde van het huis. Als iemand zijn hypotheekbetaling maximaliseert, hebben ze misschien geen speelruimte als volgend jaar de belastingaanslag stijgt vanwege de waarde van onroerend goed, "zegt Griscavage-Frisbee.

6. U kunt uw risico op het hebben van een onderwaterhypotheek verminderen

De waarde van uw huis zal in de loop van de tijd niet gegarandeerd stijgen.Als het daalt en je hebt niet voldoende eigen vermogen opgebouwd, zou je uiteindelijk meer kunnen betalen dan de marktwaarde van het huis, dat soms een negatief eigen vermogen wordt genoemd.

Meer dan 4 miljoen huizen bevonden zich aan het einde van 2015 in een negatieve aandelenpositie, volgens een rapport van het onderzoeksbedrijf CoreLogic van de vastgoedsector. Dat is een verbetering ten opzichte van de omstandigheden direct na de laatste huizenblessure, maar Fleming zegt dat het nog steeds gevaarlijk is om op de waardering van het huis te rekenen.

"Als de waarde van onroerend goed dramatisch stijgt, kan het uiteindelijk toch goed gaan, maar het lijkt erg grappig om al je eieren in één mand te stoppen. Als het niet lukt, kun je helemaal geen bezittingen hebben ", zegt hij.

Een vuistregel voor vuistregels

Dus hoeveel moet je lenen? Uw debt-to-income ratio - het percentage van uw winst vóór belasting dat gaat naar hypotheek en andere schuldbetalingen - is een manier om erachter te komen hoe groot uw lening zou moeten zijn. Professionals zeggen dat 28% een veilig doelwit is, hoewel kredietverstrekkers leners vaak toestaan ​​om veel hoger te gaan.

U kunt ook een hypotheekcalculator gebruiken om te zien wat u elke maand zou kunnen betalen.

In sommige gevallen is het logisch om te lenen waarvoor je in aanmerking komt. Als u een hoog inkomen heeft, van plan bent om minimaal zeven jaar in uw huis te blijven, een concurrerende markt koopt, of torenhoge huurbetalingen hebt, is er enige flexibiliteit in de 28% -regel.

Maar als je lager dan 28% kunt gaan, zou je dat moeten doen. Op die manier zult u zich waarschijnlijk meer op uw gemak voelen - financieel en anderszins - in uw huis.

Zoek een geldverstrekker om vooraf goedgekeurd te krijgen

Michael Burge is een stafchrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected].

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door Redfin.