Schuld aflossen of geld besparen?

Deze gastpost komt van DR, de oprichter van de populaire personal finance-website, DoughRoller.net, een site die zich richt op het verstrekken van tips en middelen over geld. DR biedt ook tips voor persoonlijke financiën op het blog Mijn blog over Amerikaanse nieuws en wereldrapportage en het Smart Spending-blog van MSN.

Een van de meest gestelde vragen die we krijgen, is of het het beste is om de consumentenschuld af te betalen voordat u geld spaart of investeert. Wat deze vraag zo moeilijk maakt, is dat er geen juist antwoord is. Wat is misschien de beste keuze voor één persoon, veel is niet de beste keuze voor een ander.

Dus om u te helpen de beste keuze te maken voor uw unieke situatie, laten we eens kijken naar de drie factoren waarmee u rekening moet houden bij deze beslissing, gevolgd door enkele praktische tips over het toepassen van deze factoren op uw financiën.

3 factoren om te overwegen

Als u de beste keuze maakt voor uw financiële situatie, overweeg dan deze drie belangrijke factoren:

1. Rentetarief op schulden

Het spreekt voor zich dat hoe hoger de rente die u over een schuld betaalt, hoe waarschijnlijker het is dat u deze schuld eerst wilt aanpakken. Maar voordat u al uw beschikbare contanten in ploegt voor het terugbetalen van een lening met hoge rente, bedenk dan dat er alternatieven zijn. U kunt bijvoorbeeld een kredietlijn met een lage rente voor thuisbeloningen gebruiken om een ​​hoge rentekredietkaart af te betalen. Evenzo kunt u mogelijk gebruik maken van kredietcredits met 0% aanbiedingen voor saldooverdracht, die nu 21 maanden in beslag nemen.

2. Voordelen van beleggen

Je zult vaak horen zeggen dat als je een hogere rente op beleggingen kunt verdienen dan je op schulden betaalt, het beter is om het geld te beleggen. Het probleem met deze aanpak is dat er geen rekening wordt gehouden met het risico van beleggen. Er is geen risico om schulden af ​​te betalen. De meeste beleggingen die een hoger rendement dan de rentevoet op uw schuld kunnen genereren, lopen daarentegen over het algemeen een aanzienlijk risico. Dus tenzij u meer kunt verdienen met een FDIC-verzekerde spaarrekening dan u betaalt voor een schuld, is deze vergelijking niet erg nuttig.

Maar er kunnen enkele voordelen aan beleggen zijn die in overweging moeten worden genomen. Uw werkgever kan bijvoorbeeld sommige of alle 401k-bijdragen koppelen. Als dat zo is, is het niet mogelijk om van dit voordeel te profiteren, waardoor gegarandeerd geld op tafel ligt. Er zijn ook fiscale voordelen verbonden aan het beleggen in een 401k-, IRA- en andere pensioenrekeningen die moeten worden overwogen wanneer u uw beslissing neemt. Zelfs met een schoollening die nog steeds open staat, heb ik bijvoorbeeld onlangs een Scottrade-account geopend voor een SEP IRA waarmee ik elk jaar inkomsten uit belastingen kan schuilen.

3. Noodgeld

Ten slotte wilt u overwegen hoe u een financiële noodsituatie zou aanpakken. Zelfs met schulden kunnen en zullen onverwachte uitgaven van tijd tot tijd ontstaan. Zonder adequate voorbereiding zullen deze evenementen je dieper in de schulden steken. Dus zelfs terwijl u werkt om uit de schulden te klimmen en te investeren voor uw pensioen, moet u nadenken over hoe u een noodsituatie zou aanpakken.

Deze factoren toepassen

De plaats om te beginnen, geloof ik, is met uw noodfonds. Zelfs met een hoge renteschuld is het belangrijk om wat geld te besparen om het onverwachte af te handelen. Dave Ramsey stelt voor om $ 1.000 te sparen. Hoewel ik niet denk dat deze aanpak voor iedereen het beste is, is het concept degelijk. Stel een realistisch doel voor een noodfonds en begin geld in een FDIC-verzekerde hoge rente spaarrekening te storten. Zodra u uw doel hebt bereikt, kunt u beginnen met het aanpakken van schulden en investeringen.

De volgende stap, die nu eigenlijk moet beginnen, is om de rentetarieven van al uw schulden te evalueren. De simpele vraag die je jezelf moet stellen, is of je de rente kunt verlagen. Of het nu gaat om het herfinancieren van een hypotheek, het herfinancieren van een autolening of het verlagen van de rente op creditcards, het vinden van lagere tarieven moet een prioriteit zijn. Houd er rekening mee dat u hoge tarieven kunt hebben vanwege uw credit score. Als dit het geval is, ontvangt u uw kredietrapport en FICO-score gratis, zodat u weet waar u aan toe bent en onderneemt u vervolgens stappen om uw kredietgeschiedenis te verbeteren.

Zodra u over de laagste tarieven beschikt, kunt u uw investeringen overwegen. Investeren in het begin van je carrière is uiterst belangrijk om later in het leven een niveau van financiële onafhankelijkheid te bereiken. Met een 401K kunt u elke maand beginnen met beleggen met heel weinig geld. Als gevolg hiervan is er veel te zeggen over beleggen zodra u in aanmerking komt voor de 401k van uw bedrijf, ook al heeft u te maken met veel schulden. De sleutel hier is om te beseffen dat de beste oplossing voor u is om een ​​beetje te investeren en de rest in de schulden te steken.

Tot slot, wat u ook besluit over beleggen, u moet prioriteit geven aan de terugbetaling van uw schuld. Sommigen stellen voor om eerst de schuld met de hoogste rente af te betalen. Wiskundig gezien zal dit resulteren in het betalen van de minste hoeveelheid rente en het betalen van uw schuld het snelst. Niettemin suggereren sommigen (waaronder Dave Ramsey) dat je eerst het laagste saldo betaalt. Het idee hier is dat als je zo snel mogelijk een creditcard of andere schuld afbetaalt, het je motiveert om de rest van je schuld te blijven afhakken. Doe uiteindelijk alles wat voor u het beste werkt.