Veel banken verhogen de baldadigheid door eerst grote bedragen te tellen, meldt rapport

Bijna 40% van de grootste Amerikaanse banken hebben ordertransacties onderzocht op een manier die leidt tot een verhoogde rekening-courantkrediet, volgens een nieuw rapport van de Pew Charitable Trusts.

Pew analyseerde 44 van de 50 grootste Amerikaanse banken en ontdekte dat 18 van hen debettransacties verwerken - aankopen, betalingen en opnames - in volgorde van het hoogste tot het laagste. In plaats van transacties te verwerken in de volgorde waarin uw bank ze ontvangt, kunnen banken ervoor kiezen om de grootste eerste te verwerken, waardoor uw rekeningsaldo sneller daalt. Dit kan leiden tot hogere debetkosten.

" MEER: Bekijk welke banken transacties opnieuw ordenen

De boekingsopdracht voor transacties varieert

De meeste banken verwerken de transacties van uw dag, inclusief geldopnames en stortingen, elke weekdag. Sommige transacties, zoals cheques of online factuurbetalingen, kunnen meerdere dagen in beslag nemen om te worden gewist, dus die worden niet verwerkt op de dag dat u ze maakt.

De exacte volgorde waarin banken transacties verwerken varieert, maar hier is een voorbeeld van hoe reordering van het grootste naar het kleinste bedrag kan werken. Stel dat uw betaalrekening een saldo van $ 1.000 heeft. Als u maandag een energierekening van $ 100 heeft betaald en vervolgens een hypotheekbetaling van $ 1.100 op dinsdag, en deze aan het einde van dezelfde dag bij uw bank heeft gewist, wordt uw hypotheekbetaling eerst op uw rekening gestort. Dit zou uw account onder nul brengen en een rekening-courantkrediet activeren. Vervolgens wordt de energierekening geactiveerd en ontvangt u een tweede bedrag voor rekening-courantkredieten.

Als uw bank eerst de transacties als kleinste heeft verwerkt of in de volgorde waarin de facturen zijn betaald, betaalt u alleen een debetstand voor de hypotheekbetaling.

Als u op diezelfde dag een reeks kleine aankopen doet waardoor uw account negatief wordt, leidt dit tot hogere debetkosten. De mediaanige dekking voor roodstand is $ 35 onder deze grote banken, volgens Pew.

"Banken gebruiken verschillende methoden om cheques te verwerken en na te leggen", zegt Virginia O'Neill, senior vice-president van het Center for Regulatory Compliance van de American Bankers Association. "Voor sommige klanten kan de voorkeur uitgaan naar het betalen van de grootste transacties, omdat dit ervoor zorgt dat belangrijke betalingen zoals hypotheek, huur of energierekeningen worden betaald."

Maar als u de grootste eerst betaalt, betekent dit ook dat u eerder rood staat, afhankelijk van de transacties van die dag.

"Het herschikken van transacties van hoog naar laag is een praktijk die consumenten schaadt, en toezichthouders moeten het echt verbieden", zegt Joy Hackenbracht, onderzoeker bij het consumentenbankproject bij Pew. De non-profit onderzoeksgroep in Washington, D.C., bepleit al vele jaren een betere bescherming van de consument op prepaid betaalpassen.

Andere overdraftpraktijken

Bijna 80% van de banken staan ​​overdisposities toe voor transacties met geldautomaten en betaalpassen, zo blijkt uit het onderzoek. Met name het gebruik van debetkaarten triggert rekening-courantkredieten van de kleinste mediane transactiewaarde - $ 24 - van elke debettransactie, volgens een rapport van 2014 van het Consumer Financial Protection Bureau. Andere debettransacties die tot debetstandskosten leiden, zoals automatische verrekenkamertransacties, cheques en ATM-transacties, hebben mediaanwaarden van $ 76 en hoger. Deze leiden niet zo vaak tot bankschulden als bankpasgebruik.

Het rapport toonde ook aan dat 52% van de 44 onderzochte banken aanklachten voor rekening-courantkredieten toepasten, die consumenten troffen die hun rekeningsaldi gedurende een bepaald aantal dagen negatief houden. Het gemiddelde bedrag per vergoeding is $ 20.

Ongeveer 18% van de bankconsumenten betaalt de meeste rekening-courantkredieten, en bijna 70% van de "zware roodbonzen" verdient minder dan $ 50.000 per jaar, blijkt uit een onderzoek van Pew eerder dit jaar.

Hoe u debetstandskosten kunt voorkomen

Er zijn stappen die u kunt nemen om te voorkomen dat rekening-courantkosten op uw rekening komen.

1. Houd voldoende geld op uw betaalrekening voor onverwachte kosten. Waardeverminderingen treden alleen op wanneer uw rekeningsaldo onder nul daalt, dus handhaaf een bufferbedrag voor die tijden elke maand wanneer u de meeste rekeningen betaalt of andere transacties uitvoert.

2. Opt out of overdraft dekking. Door de dekking van een bankdekking kan uw bank transacties dekken die negatief zouden worden en anders zouden worden geweigerd - tegen een vergoeding. Als je eenmaal in het rood staat, zullen verdere transacties leiden tot meer vergoedingen totdat je het negatieve bedrag hebt betaald. Uw bank maakt uiteindelijk de keuze om een ​​roodstand te dekken of af te wijzen, maar u hebt wel wat te zeggen. U kunt bankoverschrijdingen uitsluiten voor alle eenmalige ATM- en debetkaarttransacties. Banken kunnen nog steeds cheques, ACH en terugkerende betalingen betalen zonder uw toestemming te vragen.

3. Stel waarschuwingen in voor lage rekeningsaldi. Bij veel banken kunt u meldingen aanpassen voor wanneer uw saldo tot een bepaald bedrag daalt. Dit kan u helpen te weten wanneer u meer geld moet overboeken naar uw betaalrekening.

" MEER: Bekijk meer manieren om bankkosten te vermijden

"Zelfs als u niet denkt dat u ooit debetstandskosten zult betalen, neem dan een paar minuten de tijd om een ​​plan te bedenken om ze in de toekomst te vermijden", zegt Sean McQuay, krediet- en bankspecialist van Investmentmatome.

Spencer Tierney is een stafchrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.