Niet veel opgeslagen voor pensioen? Hier is waarom en wat te doen

Als je moeite hebt om te sparen voor je pensioen, heb je gezelschap: slechts de helft van de Amerikanen bespaart ten minste 5% van hun inkomen, volgens een onderzoek in America Saves Week, en zelfs dat is een tekort van de algemeen aanbevolen 15%. Amerika, zo blijkt, bespaart niet genoeg.

Er zijn genoeg redenen voor dit tekort: een trage loonstijging, een slecht financieel onderwijssysteem en beperkte toegang tot pensioenregelingen op het werk maken allemaal de lijst. Maar het is ook leuker om uit te geven dan te sparen.

En we besteden, zoals onlangs vrijgegeven Personal Capital-gegevens wijzen. De robo-adviseur analyseerde 1 miljoen gebruikersaccounts van zowel de gratis financiële analyseservice als het betaalde beleggingsbeheeraanbod - bijna 150 miljoen transacties in totaal - om grip te krijgen op waar ons geld naartoe gaat.

Eerst een snel voorbehoud

Personal Capital-gebruikers zijn niet de Everyman. Hoewel een groot deel van de tracking- en analyseservice gratis is, was het tariefschema voor het beleggingsbeheer duidelijk geschreven met de 1% in gedachten: er is een niveau van $ 10 miljoen en meer, als dat u iets vertelt.

Dat betekent niet dat het gemiddelde account zoveel waarde heeft. Activa onder beheer gemiddeld $ 300.000 per klant. Maar dat cijfer is nog steeds hoog onder robo-adviseurs, die meestal jonge, nieuwe beleggers aantrekken. (Bij Betterment en Wealthfront zijn de accounts gemiddeld $ 24.000 en $ 71.000, respectievelijk.)

Dan is er het simpele feit dat zelfs de houders van de gratis rekening de dienst gebruiken om hun uitgaven bij te houden, wat hen in tegenstelling tot de meeste mensen doet - die, nou, doe dat niet. Misschien zijn de onderzoeksresultaten daarom enigszins van de meesten gedaald als het gaat om sparen voor pensionering: Personal Capital zegt dat in 42 van de 50 staten de gebruikers prioriteit geven aan pensioenbijdragen boven andere uitgaven.

Dat terzijde, er zijn enkele interessante nuggets hier waar we ons allemaal mee kunnen identificeren.

Gemak kost geld …

Veel van de uitgavenstrends die te zien zijn in de analyse van Personal Capital, kunnen worden samengevat in één categorie: we geven geld uit aan dingen die het leven gemakkelijker maken. Dat omvat autoritten, zodat we niet hoeven te rijden, voedsel dat we niet hoeven te koken en koffie die we niet hoeven te maken.

Van de accounts in de analyse at de gemiddelde persoon ongeveer 14 keer per maand uit eten, met een totale restaurantuitgaven van meer dan $ 380. (Zoals u ongetwijfeld weet, zijn er 30 of soms 31 diners per maand - dit is een substantieel deel van hen.)

Op het gemiddelde account stond ook $ 322,47 per maand aan boodschappen, een bedrag dat misschien laag lijkt totdat je de uitgaven voor het restaurant in overweging neemt.

Andere opmerkelijke uitgaven in het rapport: $ 17,73 per maand bij Starbucks, $ 68,96 op ritsharediensten zoals Uber en Lyft, en $ 475,79 per maand voor reizen. (Niet in de gemakscategorie, maar het vermelden waard vanwege de hilariteit: kinderen, die het leven niet gemakkelijker maken, kosten de gemiddelde account $ 148,47 per maand. Degenen onder ons die ze hebben weten dat dat ongeveer 100 keer te laag is.)

… en het kan ons bij pensionering kosten

Er is geen reden waarom we niet af en toe uit eten gaan of stoppen voor koffie op weg naar ons werk. Maar er is ook geen reden om het elke dag te doen - of, in het geval van die diners, om de andere dag - als het ten koste gaat van pensioensparen.

Behalve dat er een reden is, althans vanuit het perspectief van behavioral finance: we hebben veel meer kans om de behoeften van vandaag te beantwoorden aan de behoeften van morgen. We willen sparen voor onze pensionering, maar we stellen ons dit uit.

Het is gemakkelijk om onszelf ervan te overtuigen dat kleine uitgaven hier en daar geen verschil maken, dat een koffie van $ 3 geen pensioen maakt of verbreekt. Maar dat zou in de loop van de tijd wel kunnen.

"We ervaren een volatiele markt die buiten onze controle is, maar onze incrementele dagelijkse uitgaven hebben we wel zelf in de hand. En nog belangrijker: dagelijkse bestedingspatronen hebben een reële impact op de hoeveelheid geld die we nodig hebben om met pensioen te gaan, "zei Bill Harris, CEO van Personal Capital, in een release over de gegevens.

Overweeg dit: slechts $ 3 die elke dag wordt bespaard, is $ 1.095 per jaar. Investeer elk jaar tegen een rendement van 7% en het zou in 35 jaar kunnen uitkomen op meer dan $ 165.000 (grotendeels dankzij samengestelde rente).

Is dat genoeg voor je pensioen? Nee. Maar het kan genoeg zijn voor een paar jaar met pensioen gaan, plus meer met andere uitgaven. Verminder de echt dure dingen, zoals dat uit eten gaan, en je zult echt aan het koken zijn - letterlijk, maar het is ook bijna genoeg om een ​​Roth of traditionele IRA maximaal te benutten. Die bijdragen zouden na 35 jaar bijna $ 700.000 kunnen bedragen.

Gebruik gedragsfinanciering om meer te besparen

Als je dit leest, voel je je misschien overtuigd. Maar daar zit een grote kloof tussen en het veranderen van die ingesleten uitgaven en het opslaan (of niet opslaan) van gewoonten. Om dat te vullen, kunnen we dezelfde bevindingen over gedragsfinanciën in ons voordeel gebruiken.

Een van de gemakkelijkste? Bespaar toekomstige dollars, of Save More Tomorrow, een theorie die wordt verdedigd door gedragseconomen Richard Thaler en Shlomo Benartzi. Dit maakt gebruik van onze natuurlijke uitstel tendecy naar ons voordeel. Blijven gewoon doorbrengen, maar om dat goed te maken, bespaar het extra geld dat afkomstig is van verhogingen en bonussen.Dit is consequent gedaan, dit is een echte manier om rijkdom te bouwen - het zou kunnen oplopen tot $ 1 miljoen door pensionering, volgens de recente analyse van Our site.

Een andere suggestie is om de uitgaven te verlichten door uw werkgever het voortouw te laten nemen. Veel bedrijven kiezen ervoor om werknemers automatisch in te schrijven voor hun 401 (k). Sommigen verhogen de bijdragen van werknemers zelfs elk jaar met een of twee procent.

Als u het op deze manier doet, wordt het besparen van meer geld een langzame verbranding en hoeft u niet eens te beslissen om het te doen. U merkt misschien niet dat u geleidelijk een groter percentage van uw inkomen bespaart; als je je geplet voelt, kun je altijd bijdragen verminderen.

Overweeg ten slotte de hot-cold empathy gap. Deze terminologie komt van George Loewenstein, een professor in economie en psychologie aan de Carnegie Mellon University. Het uitgangspunt: we nemen onze beste beslissingen niet in de hitte van het moment. (Daarom heb je de laatste keer dat je hongerig naar de supermarkt ging een zak bevroren tater-bakken gekocht.) Deze automatische 401 (k) -bijdragen kunnen hierbij helpen, net als het instellen van een budget aan het begin van de maand met besparingen als een regelitem. Op die manier heb je opgeslagen voordat je begint met uitgeven.

»Schat uw pensioensparen: Gebruik de 401 (k) -rekenmachine van Investmentmatome

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Afbeelding via iStock.