Niet-aftrekbare IRA's: een waardevol pensioenspaarrekening
Mantenlo Patriarcal - IRA
Inhoudsopgave:
- Wat is een niet aftrekbare IRA?
- Het echte voordeel van een niet aftrekbare IRA
- Een niet aftrekbare IRA omzetten in een Roth IRA
- Wat is het volgende?
- Uitvinden hoe en waar een IRA te openen
- Leer meer over de verschillende soorten IRA's
- Lees onze richtlijnen voor hoe u uw IRA kunt beleggen
Er is genoeg opwaarts potentieel om rijk te zijn, en ten minste één nadeel: bij hogere inkomens sluit de IRS je uit enkele van de grootste voordelen van individuele pensioenrekeningen.
In het bijzonder, als je te veel verdient om bij te dragen aan een Roth IRA, is de kans groot dat je ook niet in aanmerking komt om bijdragen aan een traditionele IRA in te houden.
Betreed de niet-aftrekbare IRA, die meer voordelen biedt dan de naam aangeeft.
Wat is een niet aftrekbare IRA?
Als uw aangepast aangepast bruto inkomen in 2018 meer dan $ 199.000 is als een gehuwde belastingdossier of meer dan $ 135.000 als een enkele aanklager, komt u niet in aanmerking om bij te dragen aan een Roth IRA.
Een traditionele IRA heeft technisch gezien geen inkomenslimieten om in aanmerking te komen, zoals de Roth IRA. Maar als je bent gedekt door een pensioenplan op je werk en je verdient te veel om bij te dragen aan een Roth IRA, verdien je ook te veel om je bijdragen aan een traditionele IRA in te houden.
»Bekijk de volledige IRA-inkomens- en inkomenslimieten hier
Dat laat je achter met dat werkplekplan - waar je absoluut van moet profiteren, vooral als je werkgever bij elkaar passende dollars biedt - en de niet aftrekbare IRA.
De naam zegt het al: een niet aftrekbare IRA is een traditionele IRA waarvoor je je bijdragen niet aftrekt. Op het eerste gezicht klinkt dat als een oude belastbare beleggingsrekening. Maar dat is niet voor een belangrijke reden: hoewel er geen belastingvoordeel is voor het doen van bijdragen, worden beleggingsrendementen die u op de rekening verdient, fiscaal uitgesteld totdat u uw uitkeringen bij pensionering hebt ontvangen.
Op dat moment betaalt u belasting over beleggingswinsten, net als met een standaard traditionele IRA. Maar in tegenstelling tot een standaardaccount komt het geld dat je hebt bijgedragen zonder belastingen, omdat je geen aftrek hebt gedaan toen je het inleverde.
»Onze keuze voor de beste IRA-accounts
Het echte voordeel van een niet aftrekbare IRA
Belastinguitstel van beleggingsopbrengsten is een extraatje, zeker. Maar het is beter om die inkomsten belastingvrij te nemen - en door een paar hoepels te doorlopen, kun je dat bereiken met de hulp van een niet-aftrekbare IRA.
Hoe? Door het geld om te zetten in een niet aftrekbare IRA naar een Roth IRA. Dit is een actie die je relatief eenvoudig kunt uitvoeren, zelfs als je te veel verdient om op een andere manier in aanmerking te komen voor het Roth-account. Het heet een achterdeur Roth IRA, en het is lang niet zo sinister als het klinkt.
Waarom zou u vandaag geen belasting betalen en belastingvrij leven als u met pensioen gaat?
Joe Wirbick, Certified Financial PlannerIn feite is het IRS-goedgekeurd en iets Joe Wirbick, een gecertificeerde financiële planner en oprichter van Lancaster, Pennsylvania, financiële planning bedrijf Sequinox, vrijwel universeel aanbeveelt. "Het zou een grote vergissing zijn om niet te converteren", zegt Wirbick.
Wanneer je bijdraagt aan een Roth, doe je dat met dollars na belasting. Wanneer u niet-aftrekbare IRA-bijdragen converteert naar een Roth, converteert u ook dollars na belastingen. En zodra die conversie is voltooid, kan elke investeringsgroei binnen het account als een gekwalificeerde distributie belastingvrij worden teruggetrokken.
Het voordeel hiervan is niet overdreven, vooral nu de belastingen laag zijn: in tegenstelling tot een traditionele IRA, trap je de belastingen op investeringsgroei niet op, terwijl ze waarschijnlijk hoger zullen zijn. Je ontwijkt ze volledig.
"Als u geld stopt in een niet aftrekbare IRA en u converteert het niet, dan worden alle inkomsten fiscaal uitgesteld. Waarom zou je later belasting willen betalen? ", Zegt Wirbick. "In mijn praktijk zou ik zeggen dat 95% van de mensen die ik ontmoet nooit met een lagere belastingschijf aftreden. Dus waarom zou u vandaag geen belasting betalen en belastingvrij leven als u met pensioen gaat?"
Een niet aftrekbare IRA omzetten in een Roth IRA
De beste manier om het geld om te zetten in een niet aftrekbare IRA in een Roth IRA is snel, zegt Wirbick. Dat komt omdat een Roth IRA-conversie een lastig gebied heeft: het vereist het betalen van belastingen op onbelast geld voordat het in de Roth-account terechtkomt. (Dit is zelfs lastiger als je ook andere IRA's hebt - bijvoorbeeld van een 401 (k) rollover - omdat de IRS alle rekeningen samen bekijkt en je conversie pro rata wordt belast. Lees hier onze volledige gids voor backdoor Roth IRAS).
"Er is geen regel voor hoe lang je [het geld] daarin achter moet laten", legt Wirbick uit. "Maar als je geluk hebt en het snel begint te groeien, moet je belasting betalen over die groei als je de conversie doet."
Dat is geen groot probleem, maar het vereenvoudigt wel dingen om de bijdrage van je hele jaar in één keer te maken en dat bedrag vervolgens om te rekenen. (De maximale IRA-bijdrage in 2018 is $ 5.500, of $ 6.500 als je 50 of ouder bent.) Je kunt de niet-aftrekbare IRA meestal open laten als je deze manoeuvre volgend jaar weer wilt uitvoeren, maar controleer of je accountprovider niet voldoet een minimum balans nodig hebben.
De meeste makelaars helpen u bij de conversie en rapporteren aan u alle belastingen die u verschuldigd bent. Maar u moet nog steeds eventuele winsten en bijdragen bijhouden en een belastingadviseur raadplegen om ervoor te zorgen dat u niet-aftrekbare bijdragen hebt gemeld en de conversie correct hebt voltooid.
»Hoe te converteren naar een Roth IRA in drie stappen
Eindelijk, weet dat dit een zet is die je niet meer kunt terugnemen - vanaf 2018 kun je een conversie niet ongedaan maken. Maar Wirbick vindt het onwaarschijnlijk dat je het wilt.
Na de belastingverlaging van $ 1,5 biljoen zegt hij: "Belastingen zijn te koop. Profiteer."
