Negatieve afschrijvingslimiet Definitie & voorbeeld |

Wat het is:

Een negatieve afschrijvinglimiet is een clausule in een lening die de limiet beperkt bedrag van negatieve afschrijving dat tijdens het contract kan optreden.

Hoe het werkt (Voorbeeld):

Negatieve afschrijving vindt plaats wanneer het hoofdsaldo van een lening (meestal een hypotheek) toeneemt omdat de betalingen van de leningnemer het totale bedrag niet dekken. bedrag van de rente die is opgebouwd.

Laten we bijvoorbeeld aannemen dat John $ 100.000 wil lenen van Bank XYZ om een ​​huis te kopen. De rente op de 30-jarige lening is 5%. Normaal gesproken zou dit betekenen dat John 360 maandelijkse betalingen van $ 536,82 zou moeten doen om de lening in 30 jaar af te betalen. Dit is hoe de eerste 12 maanden van John's aflossingsschema eruitzien in dit arrangement (klik hier om InvestingAnswers 'Amortization Schedule Calculator) te gebruiken:

Bank XYZ biedt John echter een optie "kies uw betaling" op zijn hypotheek. Onder "kies uw betaling", kan John zo veel of zo weinig betalen als hij wil voor het eerste jaar van de hypotheek. John besluit om $ 50 per maand te betalen.

Wat John niet beseft is dat de hypotheek minimaal $ 410 per maand aan rente opbouwt. Omdat hij elke maand slechts $ 50 betaalt, voegt de Bank XYZ de niet-betaalde rente, $ 360, elke maand toe aan zijn lening. Het toenemende kredietsaldo kent op haar beurt weer meer belangstelling. Het leeningssaldo van John stijgt dus eigenlijk elke maand en aan het einde van het eerste jaar is hij eigenlijk $ 104.502 verschuldigd op zijn hypotheek van $ 100.000. (Houd er rekening mee dat John's $ 50 -betalingen eerst worden toegepast op de rente die verschuldigd is, maar niets wordt toegepast op het hoofdsaldo totdat het rentegedeelte van de betalingen is voldaan.)

Als de lening van John een negatieve aflossingslimiet heeft van, laten we zeggen, 103%, kan het leningsaldo niet hoger zijn dan $ 100.000 X 1,03 = $ 103.000. Als John begint met het betalen van zijn 50 dollar, zal het saldo ongeveer negen maanden later de limiet bereiken, volgens ons schema. Op dat moment zal de bank het betalingsschema opnieuw instellen en moet John beginnen met het doen van nieuwe uitbetalingen (die ongetwijfeld veel hoger zullen zijn dan $ 50 per maand). Waarom het ertoe doet:

Hypotheken met "betalingsopties" bevatten vaak negatieve afschrijving. Zelden begrijpen hun kredietnemers dat het betalen van minder dan het standaard aflossingsbedrag later resulteert in een hoger kredietbedrag en later meer rente. Niettemin kunnen ze zeer aantrekkelijk zijn voor kredietnemers die worstelen met betalingen of later grotere inkomsten verwachten. De bedoeling van negatieve aflossingslimieten is dus om te voorkomen dat de kredietbalansen uit de hand lopen.