Waarom veranderen de hypotheekrente nu?

Als u op de markt bent om een ​​huis te kopen, is het belangrijk om aandacht te besteden aan de rentetarieven. Met tarieven van iets meer dan 4% op een 30-jaars vaste rente hypotheek, wilt u misschien de bal aan het rollen krijgen om een ​​laag tarief voor de lange termijn vast te leggen.

De Federal Reserve, die het Amerikaanse monetaire beleid bepaalt, heeft zijn meerjarige programma voor het kopen van obligaties beëindigd. Dat programma werd gelanceerd in de nasleep van de financiële crisis van 2008 als een manier om de economie te stimuleren en de rentetarieven laag te houden.

Terwijl de Fed zich terugtrekt op het programma te midden van de weer oplevende economie, verwachten experts dat de rentetarieven zullen blijven stijgen van hun dieptepunten van 3,35% in 2012.

"Hypotheekrente in de buurt van 4% is extreem laag door een redelijke historische standaard," zei Don Maxon, een gecertificeerde financiële planner in San Rafael, Californië.

"De consensus van de meeste economen is dat de tarieven zullen stijgen. Wanneer de tarieven beginnen te stijgen, hebben ze de neiging om snel te bewegen. Wanneer en wanneer de koersen dalen, hebben ze de neiging om langzaam naar beneden te komen. Het is gemakkelijk om zelfingenomen te worden met onze low-rate omgeving."

Hogere rentetarieven betekenen hogere betalingen voor hypotheken met een vaste rente. In feite kan een tariefverhoging van slechts 0,25% leiden tot duizenden extra kosten. Erger nog, een voldoende grote stijging van de tarieven kan het kopen van een woning buiten uw bereik maken. Dit is waarom het zo belangrijk is om de rentetarieven te begrijpen en waar ze naartoe gaan.

Wat bepaalt de hypotheekrente?

Er zijn een aantal verschillende factoren die de tarieven bepalen, van economische omstandigheden en fiscaal beleid tot inflatie en vraag en aanbod van krediet.

Een van de beste manieren om de richting van de hypotheekrente te achterhalen, is het rendement op de 10-jarige Amerikaanse staatsobligatie na te gaan. Treasuries worden beschouwd als een van de veiligste financiële beleggingen omdat er zeer weinig risico is op wanbetaling, omdat ze worden ondersteund door het volledige vertrouwen en de eer van de federale overheid.

Wat hebben schatkistpapier met hypotheekrente te maken? In de VS worden hypotheken verpakt in pools en aan beleggers verkocht als 'mortgage-backed securities'. De door hypotheek gedekte beveiligingsmarkt is nauw verbonden met de obligatie- en Treasury-markten. Wanneer het rendement op Treasuries stijgt, zou de rente op hypotheken ook moeten stijgen, omdat beleggers in door hypotheek gedekte effecten op zoek zijn naar een concurrerend rendement op hun geld.

Gemengde of slechte economische cijfers betekenen dat de economie vertraagt, wat meestal tot lagere rentetarieven leidt, omdat beleggers een veilige haven in Treasuries zoeken. Aan de andere kant betekent een goede economische situatie dat de economie groeit, wat doorgaans leidt tot hogere rentes op Treasuries, omdat beleggers kiezen voor risicovollere beleggingen.

Op dit moment lijkt er een grote vraag naar schatkistcertificaten te zijn, waarbij de huidige rente op een 10-jarige bankbiljet slechts 2,61% is, tegenover 3% aan het begin van het jaar. Evenzo is een hypotheek met 30 jaar rentevaste rente vorige week gedaald tot 4,14%, vergeleken met 4,43% in januari, aldus Freddie Mac.

"Er is enorme liquiditeit in de financiële systemen die moeten worden geïnvesteerd, en veel van die liquiditeit moet worden geïnvesteerd in de veiligere, vastrentende beleggingen van obligaties, schatkistcertificaten en hypotheekobligaties," zei Maxon. "Deze vraag resulteert in hogere prijzen, waardoor de rente naar beneden gaat."

Hoe kunt u een lagere hypotheekrente krijgen?

Het is onmogelijk om met zekerheid te voorspellen hoe de rente de komende twee jaar zal evolueren.

Als de economie echt begint aan te trekken, of de inflatie onverwachts op gang komt, kunnen we in korte tijd een grote stijging van de rentetarieven zien - dus wachten op een betere rente is misschien niet het risico waard.

Waar de rente ook naartoe gaat, er zijn nog steeds een aantal stappen die u kunt nemen om een ​​lager tarief te krijgen. Hier zijn er slechts een paar:

Verbeter uw credit score: Het maakt niet uit hoe hoog of laag de rente op de markt is - als uw credit score stinkt, krijgt u waarschijnlijk geen goede rente op uw hypotheek. Volgens MyFico.com krijgt iemand met een credit score van 760 tot 850 een gemiddelde APR van slechts 3,749% op een 30-jarige vaste hypotheek, terwijl iemand met een credit score van 620-639 een tarief van 5,338% krijgt.

Het verbeteren van uw credit score begint met het controleren van uw kredietrapport op fouten. U kunt eenmaal per jaar een gratis exemplaar van uw rapport krijgen van AnnualCreditReport.com. Als u iets ziet dat er verkeerd uitziet, zoals te late betalingen of verschuldigde bedragen op leningen, moet u dit onmiddellijk met het kredietbureau betwisten.

Kijk rond en vergelijk tarieven: Net zoals bij het kopen van een auto, is shoppen en onderhandelen voor de beste deal altijd een goed idee. De leenprijzen kunnen per geldschieter verschillen, dus probeer offertes van meerdere geldschieters te vergelijken. U kunt dan de geldschieters laten concurreren met elkaar en de aanbiedingen gebruiken als onderhandelingschip om een ​​lager tarief te krijgen.

Krijg een 15-jarige reparatie: Als u in staat bent om de hogere maandelijkse betalingen te betalen, bespaart een 15-jaars vaste rente hypotheek u meer geld op rente. Volgens Freddie Mac is het gemiddelde tarief op een vast jaar van 15 jaar momenteel slechts 3,39%, vergeleken met 4,14% op een vast jaar van 30 jaar.

Koop punten: Dit wordt ook wel 'inkopen van het tarief' genoemd. Een punt is gelijk aan 1% van uw hypotheekbedrag, of $ 1.000 voor elke $ 100.000, en elk punt dat u koopt, zou uw hypotheekrente met 0,125% moeten verlagen.Dit is het meest logisch als u van plan bent om langdurig in huis te blijven, want hoe langer u in huis blijft, hoe meer besparingen u realiseert. De punten die u betaalt om het tarief te verlagen, kunnen ook fiscaal aftrekbaar zijn.

Afbeelding van zakenman via Shutterstock