Hypotheek-vrij pensioen kan Trump Tax-aftrekbare rente

Van Matt McCoy

Lees meer over Matt op onze site Vraag een adviseur

Zoals we allemaal weten, is het enige voordeel van het betalen van al die rente op onze hypotheken dat het in het algemeen een belastingaftrek creëert. En als je een groot deel van je volwassen leven een hypotheek hebt gehad, ben je gewend geraakt aan - en plan je rond - die aftrek komt elk jaar met belasting.

Sterker nog, ik heb geluisterd naar het feit dat meerdere klanten de aftrekbaarheid van rente gebruiken als een reden om schulden te blijven betalen, zelfs als ze de middelen hebben om het af te betalen en financieel veilig te blijven.

Hebben ze gelijk? Laten we kijken.

Overweeg eerst het verschil tussen een belasting aftrek en een belasting credit. Een belasting credit verlaagt uw belastingbiljet dollar voor dollar, terwijl een belasting aftrek staat toe dat slechts een deel van elke betaalde dollar wordt afgetrokken.

Stel dat u zich in de belastingschijf van 28% bevindt en dat het bedrag van uw aftrekbare rente in totaal $ 1.000 bedraagt. (Voor de eenvoud gaan we ervan uit dat het volledige bedrag van de betaalde rente aftrekbaar is.) Via een belastingvermindering zou uw belastingaanslag met de gehele $ 1.000 worden verlaagd. Door een belastingaftrek zou uw belastingaanslag echter met slechts $ 280 of 28% van $ 1.000 afnemen. Dus je belastingaftrek van $ 280 kost je effectief $ 720. Dat is beter dan helemaal geen aftrek, maar het is nog steeds verre van een goede deal.

Nu kunt u het belastingsspel zeker "winnen" als u meer verdient op uw vermogen dan u in rente betaalt. Gezien de afgelopen vijf jaar van marktrendementen en historisch lage hypotheekrente lijkt dit misschien een goed idee.

Maar pas op. Zelfs met lage hypotheektarieven, kunnen we een vergelijkbare of zelfs "gemiddelde" marktprestatie verwachten? Ik weet niet zeker of ik dat van plan ben. Denk er anders over: een hypotheek met vaste rente biedt u een bekend bedrag (hoofdsom en rente zijn voorspelbaar) waarvoor u verantwoordelijk bent, maar de toekomstige beleggingsprestaties zijn onbekend. Het plannen van die onbekende variabele om goed genoeg te presteren om continu die bekende variabele te dekken, zou teleurstellend kunnen zijn.

Waar komt deze gedachtegang vandaan?

Als u met pensioen bent en nog steeds een hypotheek hebt, heeft u uiteraard uw hypotheekbetaling binnen het vereiste inkomstenbedrag bij de planning opgenomen. Maar hoe zit het met een scenario waarin u een kleinere portefeuille hebt, maar ook een lagere inkomenseis?

De meeste beleggers beschouwen dit scenario niet; ze kijken naar inkomensvervanging in plaats van kostendekking.

De meeste behoeften aan pensioeninkomsten zijn afhankelijk van hoeveel ze nu uitgeven, en dat bedrag is inclusief hun hypotheekbetaling, wat waarschijnlijk ook hun grootste maandelijkse kostenpost is. Dit bedrag wordt hard ingepast in hun planning en wordt onderdeel van de minimum maandelijks inkomen nodig bij pensionering.

Gedragsfinanciering leert ons dat we geen moeite hebben om onze levensstandaard te verhogen als we daartoe in staat zijn, maar we willen niet echt onze levensstandaard verlagen als dat nodig is. Door deze schuldbetaling vast te laten zetten in de pensioeninkomensplanning, laat het de deur open om die betaling later te vervangen door een andere.

Betekent dit dat u nooit een hypotheek of andere schuld zou moeten dragen die belastingvoordelen biedt? Helemaal niet! Schulden die belastingvoordelen bieden, zijn zeker beter dan schulden die dat niet doen, maar het simpele feit dat uw rente fiscaal aftrekbaar is, is op zichzelf geen reden om schulden aan te gaan, met name als u met pensioen gaat. Het is duidelijk dat het sturen van geld naar het aflossen van schulden waarschijnlijk van invloed zal zijn op het niveau van de besparingen en moet worden overwogen. Echter, een pensioeninkomen dat exclusief schuldbetalingen kan een lager niveau van besparingen vereisen zonder extra beleggingsrisico te veronderstellen.

De situatie van elk individu is uniek, en sommige mensen zullen onvermijdelijk het onmogelijk vinden om schuldenvrij hun pensioen in te voeren. Anderen kunnen bij pensionering een aanzienlijk discretionair inkomen hebben en maken zich geen zorgen over het zo snel mogelijk opheffen van deze schuld. Weer anderen kunnen het leuk vinden om elke paar jaar naar een nieuw huis te verhuizen en de aankoop te financieren. Mijn ervaring en opleiding brengen me echter tot de overtuiging dat het schuldenvrij loslaten ideaal is, zowel financieel als emotioneel.