De echte voordelen en valkuilen van winkelcreditcards

Creditcards met een betaalkaart maken vaak fantastische aanbiedingen: directe toegang tot eenvoudig krediet, exclusieve kortingen en 0% financiering. Maar wanneer u rekening houdt met hun beperkte bruikbaarheid en hoge lopende rentetarieven, vertalen die voordelen zich niet altijd teveel in spaargelden.

Bekijk voordat u een creditcard in de winkel aanvraagt, de cijfers om te zien in hoeverre u echt profiteert. Hier volgen enkele nadelen en nadelen van winkelcreditcards om rekening mee te houden bij het nemen van een beslissing.

Beperkte mogelijkheid tot gebruik

Creditcards opslaan hebben de neiging om 'gesloten' te zijn, wat betekent dat ze alleen worden geaccepteerd in de winkel die ze aanbiedt, en soms partnerwinkels. "Open-loop" -opslagkaarten hebben daarentegen een Visa- of MasterCard-logo en kunnen overal worden gebruikt waar dit soort kaarten worden geaccepteerd. Beloningen op closed-loop-kaarten komen vaak in de vorm van winkelkrediet, in plaats van contante of overdraagbare punten. Als gevolg hiervan kunnen beloningen te traag zijn om te verdienen en vereisen ze meer werk (en bestedingen) om in te wisselen - vooral bij speciaalzaken, zoals winkels voor thuisverbetering, warenhuizen en juweliers.

Neem kledingwinkels, bijvoorbeeld. De gemiddelde Amerikaanse consument besteedde in 2014 $ 1.786 aan 'kleding en andere diensten', half zoveel als aan 'eten thuis', volgens gegevens van het Bureau of Labor Statistics. Veel kledingwinkels bieden winkelkaarten, maar supermarkten meestal niet. In de meeste gevallen zou een algemene creditcard die bonusbeloningen op boodschappen bood, veel meer beloningen opleveren dan een winkelkaart voor een bepaalde kledingboetiek.

Anderzijds: Grote beloningen bij winkels die alles verkopen

Het is vermeldenswaard dat een winkelkaart kan veelzijdig zijn, als de winkel een breed scala aan goederen verkoopt. Bij discountwinkels of warenhuizen - Target, bijvoorbeeld - kun je boodschappen, kleding, huishoudelijke artikelen en meer onder hetzelfde dak kopen, waardoor een winkelkaart waardevoller kan zijn dan een algemene beloningskaart.

Verschillende winkelkaarten bieden ook onbeperkte 5% korting op winkelaankopen. Algemene creditcards met een dergelijk beloningspercentage leggen meestal een bestedingslimiet op. Andere veel voorkomende voordelen van het lidmaatschap zijn gratis verzending bij online aankopen en exclusieve verkopen voor kaarthouders. Als u veel op één plek winkelt, kunnen deze voordelen snel oplopen.

MEER: de beste creditcards van Investmentmatome voor uitgaven voor de supermarkt

Hoge APR's

Creditcards opslaan hebben vaak hoge rentetarieven - APR's tussen 25% en 30% zijn normaal. Tegen dergelijke tarieven zou zelfs een bescheiden saldo van $ 200 gemakkelijk meer dan $ 30 aan rente over een jaar kunnen verdienen, uitgaande van gelijke maandelijkse betalingen. Omdat de meeste winkelpassen lage limieten hebben, kan het dragen van een saldo op deze kaarten ook uw kredietscore schaden door uw kredietgebruiksratio te verhogen. Bijna 40% van de consumenten meldt het dragen van saldi op hun creditcards, volgens de Federal Reserve; Als u een van hen bent, overweeg dan hoeveel u met rente betaalt op uw winkelkaart.

Anderzijds: Toegankelijk krediet en geen jaarlijkse kosten

U kunt volledig voorkomen dat u hoge APR's betaalt op winkelcreditcards door uw factuur elke maand volledig te betalen. De meeste winkelkaarten bieden een renteloze respijtperiode van 21 tot 25 dagen na de sluitingsdatum van de creditcard. En in tegenstelling tot veel creditcards met beloningen, hebben winkelkaarten meestal geen jaarlijkse kosten.

Normaal gesproken kun je je ook kwalificeren voor een winkelpas met een eerlijke of slechte kredietwaardigheid, wat een reden is dat hun APR's meestal hoger zijn dan die op algemene creditcards met beloningen. Zolang u spaarzaam leent en uw rekening elke maand volledig betaalt, kan het kopen van een winkelpas een relatief goedkope manier zijn om krediet te bouwen terwijl u beloningen verdient.

Uitgestelde rente

In tegenstelling tot 0% APR-aanbiedingen op algemene creditcards, krijgt het 0% financieringsaanbod op winkelcreditcards u gewoonlijk met terugwerkende kracht als een aankoop niet wordt betaald tijdens de promotionele renteloze periode. Stel dat u een koelkast koopt voor $ 2000 en een financieringsovereenkomst van 0% krijgt voor 12 maanden op uw winkelkaart. Als u na dat eerste jaar nog $ 1.000 verschuldigd bent, zou u met terugwerkende kracht de volledige lopende rente op het saldo in rekening worden gebracht vanaf de dag dat u uw aankoop deed.

Uiteindelijk betaalde 43% van de subprime-leners met terugwerkende kracht rente in een lumpsum op dergelijke kaarten, volgens een onderzoek van het Consumer Financial Protection Bureau.

Anderzijds: 0% financiering wanneer u geen 0% APR-creditcard kunt krijgen

Nul procent APR-aanbiedingen die beschikbaar zijn op algemene creditcards vereisen doorgaans een goed of uitstekend krediet, iets dat de meeste Amerikaanse consumenten niet hebben.

Als u niet in aanmerking kunt komen voor een algemene creditcard met 0% APR, is speciale financiering via een verkoper wellicht de beste optie. Zorg ervoor dat u het betaalt voordat de back-rente van start gaat, zodat u niet meer schulden krijgt dan u zich kunt veroorloven.

Bewaar kaarten versus kaarten voor algemene kaarten

	Creditcards opslaan	Algemene beloningen creditcards
Krediet vereist	Vaak beschikbaar voor mensen met een eerlijke of zelfs slechte kredietwaardigheid.	Gewoonlijk vereist goed of uitstekend krediet.
april	25% -30% APR	15% - 20% APR
Jaarlijkse bijdrage	Geen, meestal	$ 58, gemiddeld, volgens een Investmentmatome-onderzoek
Aanvaarding	Closed-loop winkelkaarten: Geaccepteerd in bepaalde winkels en partnerwinkels Open-loop-winkelkaarten: bijna overal geaccepteerd	Bijna overal geaccepteerd
beloningen	• 0% financiering (uitgestelde rente aangerekend op onbetaald saldo wanneer de promotieperiode afloopt) • Hoge verdiensten en onbeperkte beloningen in bepaalde winkels • Beloningen komen meestal als winkeltegoed of directe korting	• 0% APR (geen uitgestelde rente aangerekend op resterende saldo's wanneer de promotieperiode afloopt) • Hoge verdiensten in bepaalde categorieën, maar vaak met bestedingslimieten • Beloningen kunnen meestal worden ingewisseld voor geld terug of voor andere uitgaven, zoals reizen
Best voor	• Iemand die meestal in één winkel winkelt • Iemand die onvoldoende krediet heeft en beloningen wil verdienen	• Iemand die bij verschillende winkels winkelt • Iemand met een goede of uitstekende kredietwaardigheid op zoek naar veelzijdige beloningen

Het vonnis

Als het gaat om concurrerende aanbiedingen in de winkel en eenvoudig krediet, hebben creditcards op kaarten de meeste algemene kaarten verslagen. Maar in de praktijk passen deze kaarten alleen goed als u trouw bent aan een bepaalde winkel en de hoge lopende rentetarieven kunt vermijden.

De beslissende factor? Als u denkt dat een kaart u ertoe kan verleiden meer uit te geven dan u normaal zou doen, hetzij op basis van aankopen of in het belang, kunt u deze beter vermijden.

Claire Tsosie is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Afbeelding via iStock.