Belangrijkste financiële beslissingen: hoe een doelplanner kan helpen

Door Michael Chamberlain, CFP, AIF

Lees meer over Michael op onze site Vraag een adviseur

Of u nu hulp nodig hebt bij specifieke kwesties of niet precies weet wat u hierna moet aanpakken, als u met een objectieve adviseur werkt, kunt u op belangrijke gebieden van uw financiële leven helpen.

Een objectieve financiële planner of adviseur is iemand met minimale belangenconflicten en heeft altijd uw belangen voor ogen.

Fee-only advies

Een objectieve adviseur ontvangt geen commissies voor de verkoop van uw beleggingen of verzekeringen. In plaats daarvan betaalt u alleen voor het advies, zoals de manier waarop u zou werken met een advocaat of belastingprofessional. Dit wordt het advies "vergoeding alleen" of "kosten voor service" genoemd. Aangezien de planner geen financieel voordeel heeft als u het advies opvolgt of niet, naast de vergoeding die u betaalt, kunt u er zeker van zijn dat de aanbevelingen objectief zijn. Dit is misschien niet altijd het geval wanneer een adviseur producten verkoopt en commissies ontvangt.

Veel experts raden aan om te werken met een gecertificeerde financiële planner die alleen voor vergoeding werkt en die als een fiduciaire functioneert - een professional die uw belangen voorop moet stellen - 100% van de tijd. Zo'n planner kan u helpen met een breed scala aan financiële beslissingen.

Defensieve financiële planning

Defensieve planning zorgt ervoor dat je beschermd bent tegen de ongelukkige dingen die er in het leven kunnen gebeuren. Kijkend naar uw financiële beeld en hoe u de financiële toekomst van uw gezin het beste kunt beschermen, dekt defensieve planning het volgende:

Huidige financiële status:Overtreeft u en bespaart u niet genoeg voor toekomstige doelen? Als u naar uw uitgaven kijkt, kunt u zien of er gebieden zijn waar u middelen kunt omleiden om uw belangrijkere doelen beter te financieren. Een adviseur kan u helpen uw vermogenssaldo te bepalen en na te denken over hoe het in de loop van de tijd kan veranderen. Indien nodig kunt u bepalen hoe u het best uw schuld kunt afbetalen.

Risicobeperking:Risicovermindering is een mooie term voor verzekeringsplanning. Hebt u de juiste soorten verzekering? Zijn uw premies redelijk voor de geboden voordelen? Uw adviseur kan u helpen bepalen of u en uw bedrijfsmiddelen beschermd zijn tegen onverwachte gebeurtenissen die zich kunnen voordoen. Hoe zou uw familie bijvoorbeeld worden beïnvloed als u gehandicapt of overleden werd? Zouden uw bezittingen gevaar lopen als u een rechtszaak krijgt?

Vastgoed planning:Dit omvat het maken van een plan en de nodige documentatie om problemen voor uw gezin te minimaliseren als u sterft of arbeidsongeschikt wordt. Met de juiste estate-planning kunt u mogelijk uw nalatenschap, de lange en vaak kostbare juridische procedure voor de distributie van uw eigendom, vermijden. U zult ook in staat zijn om de beste manieren te bepalen om de fiscale gevolgen van het doorgeven van uw vermogen aan uw erfgenamen tot een minimum te beperken. U moet nadenken en documenteren wie voor uw minderjarige kinderen zal zorgen als u en hun andere ouder overlijden, wie medische beslissingen zal nemen als u dat niet kunt en wie uw verschillende bezittingen ontvangt wanneer u sterft.

Aanvallende financiële planning

Aanvallende planningselementen zijn factoren die uw kansen op financieel succes vergroten en uw kwaliteit van leven in de toekomst verbeteren. Ze bevatten:

Onderwijsplanning:Hoeveel kost het onderwijs van uw kinderen? Als u ervoor wilt betalen, kunt u dan en hoeveel moet u nu besparen om die toekomstige kosten te financieren? Uw adviseur kan u helpen bij het bepalen van de beste manieren om te sparen voor onderwijskosten en hoe dit past in uw algehele financiële plan.

Pensioen planning:Dit is een belangrijk stuk van het ontwikkelen van een financieel plan. Uw adviseur zal u helpen vandaag stappen te ondernemen om ervoor te zorgen dat u voldoende inkomsten en bezittingen heeft om het leven te leiden dat u tijdens uw pensionering wenst. In overleg met uw adviseur bepaalt u of u langer moet werken dan verwacht of eerder kunt afhaken dan gepland. Als u in de buurt van uw pensioen bent, zult u ook een opnameplan ontwikkelen dat u laat weten hoeveel van uw pensioensparen u veilig vroeg in uw pensioen kunt doorbrengen, zodat u later niet zonder geld komt te zitten.

Beleggen:Beleggen speelt een belangrijke rol bij het helpen bereiken van veel van uw financiële doelen. Uw adviseur helpt u bij het bepalen van uw beleggingsdoelen en hoe deze het beste bereikt kunnen worden. Belangrijke investeringsvragen die uw adviseur kan beantwoorden, zijn onder meer:

• Heeft u het juiste risiconiveau in uw portefeuille?
• Krijgt u het maximale rendement voor het risiconiveau dat geschikt is voor u?
• Wat zijn de kosten van uw investeringen?
• Is uw portefeuille voldoende gediversifieerd?
• Is uw portefeuille fiscaal efficiënt?

Belasting planning:Hoewel u mogelijk ook met een belastingprofessional samenwerkt, zal uw adviseur zaken behandelen als strategieën om uw totale belastingaanslag te minimaliseren. Bij belastingplanning wordt gekeken naar de fiscale efficiëntie van elk onderdeel van uw financiële plan, inclusief uw investeringen en uw pensioen-, onderwijs- en boedelplannen.

Analyse van thuisaankoop, verbouwing of inkrimping:Als u van plan bent om een ​​huis te kopen, kan uw adviseur met u samenwerken om te bepalen hoeveel u kunt veroorloven terwijl u nog steeds uw andere doelen kunt financieren. Je zult ook uitzoeken hoeveel je moet neerleggen, hoe je de aankoop het beste kunt financieren, hoe je je woning het best kunt benoemen (dit hangt af van de staatswetten) en wanneer het een goed idee is om je hypotheek te herfinancieren. Naarmate je ouder wordt, zul je waarschijnlijk andere kwesties over je huis bedenken, zoals of je kleiner wilt worden of dat je bij je ouder worden thuis kunt blijven.

Veel voordelen

Afhankelijk van uw situatie, kan uw adviseur u ook helpen met of u doorverwijzen naar een specialist over andere zaken, zoals liefdadigheidsinstellingen en legacy-planning, gespecialiseerde beleggingsstrategieën of voortzettingplanning voor kleine ondernemingen.

Met zoveel belangrijke beslissingen die nodig zijn om een ​​gezonde toekomst voor jezelf en je gezin op te bouwen, zijn er veel voordelen van werken met een objectieve financiële planner met alleen kosten. Afgezien van het helpen van je doelen stellen en ervoor zorgen dat je op de goede weg bent om ze te ontmoeten, zul je gemoedsrust hebben wetende dat je adviseur op zoek is naar je beste belangen.

Raadpleeg het Garrett Planning Network of de National Association of Personal Financial Advisors om een ​​adviseur voor alleen kosten bij u in de buurt te vinden.

Michael Chamberlain , CFP, AIF, adviseur en eigenaar van Chamberlain Financial Planning and Wealth Management, met kantoren in Sacramento, Los Gatos en Santa Cruz, Californië.