Hoe u optimaal kunt profiteren van uw 401 (k)

De 401 (k) heeft de laatste tijd veel aandacht gekregen - veel ervan slecht.

Maar te midden van een reeks rechtszaken die worden aangespannen door werknemers die denken dat hun plannen onredelijk duur zijn en een debat over de vraag of de 401 (k) het pensioen adequaat heeft vervangen, is het belangrijk om één ding te onthouden: als je het geluk hebt om een ​​van deze te hebben plannen - en ongeveer een derde van de werknemers is dat niet - het is bijna zeker de beste optie die je moet sparen voor je pensioen.

Dat komt omdat 401 (k) premiegrenswaarden behoren tot de hoogste van een fiscaal aantrekkelijke pensioenrekening, vastgesteld op $ 18.000 per jaar in 2017, met een extra inlegbijdrage van $ 6.000 voor die 50 jaar of ouder. Die bijdragen leiden ook vaak tot een match van de werkgever.

Dat betekent echter niet dat u er niet aan moet werken om er het beste van te maken, en dat werk stopt niet wanneer u uw maandelijkse bijdrage betaalt. Hier is wat u kunt doen om het voordeel dat u van uw 401 (k) krijgt te maximaliseren.

Escaleer uw bijdragen

Als je hersenen de ergste vijand van de redding zijn - het zou in veel gevallen veel liever uitgeven - is automatisering de beste vriend. En 401 (k) s hebben gelukkig de automatisering omarmd. Veel bedrijven registreren nu automatisch nieuwe werknemers in hun 401 (k) -plan en verhogen vervolgens automatisch de werknemersbijdrage op regelmatige basis, meestal eenmaal per jaar.

Als uw bedrijf dergelijke automatische escalatie biedt, profiteer dan, zegt Olivia S. Mitchell, uitvoerend directeur van de Pension Research Council van de Wharton School van de Universiteit van Pennsylvania. "Je begint met een relatief lage premie - misschien 3% - maar je legt je vast voor dat je premiepercentage met een procent per jaar omhoog gaat."

De waarschuwing: word niet zelfgenoegzaam en ga ervan uit dat automatisch verhogen u op magische wijze uw bestemming geeft wanneer u met pensioen wilt gaan. Je moet nog steeds het werk doen om ervoor te zorgen dat je op schema bent om genoeg te besparen. Een pensioencalculator kan u hier helpen.

MEER >> 401 (k) rekenmachine

Overweeg de optie Roth

Veel plannen bieden nu zowel een traditionele als een Roth 401 (k) -optie. Vergelijkbaar met een Roth IRA, laat deze laatste je toe om dollars na belasting weg te zetten, zodat geld fiscaal vrij kan worden verdeeld. Het kan een uitstekende keuze zijn, vooral als je denkt dat je belastingen nu lager zijn dan wanneer ze met pensioen gaan; je bent in wezen pre-betalend en blokkeert dat lagere tarief.

Het nadeel is dat, omdat het geld niet uit je salaris vóór belastingen komt, het op de korte termijn meer kost om de Roth te kiezen. Beschouw het als een gunst voor je toekomstige zelf.

Vraag je plan-sponsor om het beter te doen

Veel werknemers zouden niet overwegen om op de deur van human resources te tikken om te klagen over hun 401 (k) -plan, maar als uw plan hoge tarieven of een dure investeringsselectie heeft, is dat precies wat u moet doen.

"In de afgelopen jaren zijn veel fondsbeheerders begonnen met het aanbieden van goedkopere aandelencategorieën, R-aandelenklassen genaamd, die bedoeld zijn voor pensioenrekeningen," zegt Mitchell. "De werkgever of de sponsor van het plan is misschien niet alert op het feit dat deze nieuwe deelcursussen beschikbaar zijn, dus het is een goede zaak dat werknemers ze zo nu en dan in de luren leggen."

Om de uitgaven van uw plan te vinden, bekijkt u uw samenvatting van de planbeschrijving of uw afschriftoverzichten. Het Department of Labour vereist jaarlijkse openbaarmaking van vergoedingen.

MEER >> Analyseer uw 401 (k) -kosten

Stel het niet in en vergeet het niet

Of uw plan sponsor bereid is om een ​​verandering aan te brengen om de kosten van uw plan te verbeteren, het is belangrijk om wat eigendom te nemen door regelmatig in te checken met uw investeringsopties, zegt Mitchell.

Het is niet nodig om constant aan uw investeringen te sleutelen. Als je dit doet, kan dit je prestaties daadwerkelijk schaden. Mitchell stelt voor om uw plan minstens jaarlijks opnieuw te controleren om te zien of er goedkope maar gelijkwaardige beleggingsopties zijn toegevoegd of dat uw fondsen presteren zoals ze zouden moeten zijn.

Tijdens een langlopende bull-markt zoals die waarin we ons nu bevinden, is er ook een goede kans dat uw beleggingen buiten de lijn raken, wat betekent dat u misschien vindt dat u te zwaar bent belegd in aandelen zoals aandelenfondsen voor uw risicotolerantie of tijdshorizon. Veel 401 (k) s bieden een tool waarmee u uw geld opnieuw in evenwicht kunt brengen.

MEER >> Onze site gids voor een 401 (k) rollover

Profiteer van aanbiedingen voor financieel advies

Steeds meer werkgevers bieden financiële welzijnsprogramma's aan, waaronder schuldbeheersingsprogramma's, budgetadvies en voorlichting over de basisprincipes van de financiële markten.

Als uw werkgever een financieel welzijnsprogramma heeft, is er weinig nadeel aan deelname. Veel bedrijven brengen consultants of externe bedrijven om dit soort onderwijs aan te bieden, en leren hoe je je schulden kunt budgetteren of snel kunt aflossen, waardoor je meer geld overhoudt om te sparen voor je pensioen.

Dit bericht is bijgewerkt op 27 februari 2017.

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door USA Today.