Financiële geschiktheid voor een recent College Grad: een interview met Dr. McQuarrie

In deze tijd vinden jonge volwassenen het moeilijker dan ooit om geld te besparen. Bedrijven geven op deze doelgroepen voorrang aan reclame in de consumentenwereld. Van de nieuwste mode tot een must-go concert, generatie Y gooit rekeningen rond zoals zijn Monopoly-geld. Dus gingen we zitten met Dr. Edward McQuarrie, een marketingprofessor aan de Santa Clara University om te praten over financiële geschiktheid.

Dr. McQuarrie is verantwoordelijk voor tientallen jaren van marktonderzoek op het gebied van technologie en reclame, waarbij hij retoriek en semiotiek onder andere onderzoeksthema's bekijkt. Hij publiceerde twee boeken en verschillende artikelen met betrekking tot zijn onderzoeksinitiatieven. Serverend op het bord voor Journal of Consumer Research, kent McQuarrie consumptiepatronen beter dan wie dan ook. Als een binnenkort afgestudeerde zelf, vroeg ik de arts om mij te informeren over een goede financiële planning gegeven mijn realistische scenario.

Een potentieel realistisch voorbeeld

Stel dat ik aangenomen word als financieel analist in San Francisco, verdien direct $ 50.000 aan collegegeld. De beslissing om te sparen wordt op mijn eerste salaris geschreven, zegt Dr. McQuarrie: "Sparen is een principe - als je niet vroeg begint, zal je het waarschijnlijk nooit doen." Hoewel de sprong in inkomen van een stage naar een eerstejaars baan zal waarschijnlijk de belangrijkste sprong zijn in mijn hele carrière, mijn bestedingspatroon zou consistent moeten blijven.

Professor McQuarrie gelooft dat er in essentie twee manieren zijn om te sparen: actief sparen of minder uitgeven, hoe dan ook, budgettering speelt in beide een sleutelrol.

Actief sparen

Deze dynamische aanpak vereist het bijhouden van een budget, het bepalen van uw marginale belastingtarief en het micromaniëren van uw uitgaven. Als je al een deel van je inkomen op een spaarrekening zet, heb je een voorsprong in het financiële planningsspel. Dr. McQuarrie heeft gezegd: "u moet een spaarplan opstellen om financieel fit te zijn", dus laten we zeggen dat ik in de 8% Californische belastingschijf zit, met een marginaal belastingtarief van 33%, wat betekent dat ik ongeveer $ 37.000 zal hebben in belastbaar inkomen.

Deskundigen gaan er meestal vanuit dat jonge volwassenen lage marginale tarieven hebben, maar dit is niet altijd waar. Vanuit een bestedingsperspectief wegen de voordelen van een 401 k-plan zwaarder dan een Roth-arrangement voor een typische afgestudeerde als een Californiër. In een 401K-arrangement betekent het aftrekken van $ 100 tegen een marginale rente van 33% dat je alleen maar $ 67 uitgeeft. Maar een bijdrage van $ 100 aan een Roth-arrangement (vaak gepromoot voor jongeren) betekent $ 100 minder uitgaven. Ook biedt een typisch 401K-plan een 50% -overeenkomst voor bijdragen tot 6% (varieert afhankelijk van uw werkgever). Simpel gezegd, als u tot 6% van uw brutoloon bijdraagt ​​aan uw 401k-rekening, zal uw bedrijf dit evenaren, waardoor uw spaargeld wordt verdubbeld! Een eenvoudig begrip van spaarplannen zal zeker helpen bij een slimme besluitvorming voor een goed geplande toekomst.

Minder uitgeven

Deze besparingstechniek heeft alles te maken met rationele besluitvorming in een dagelijkse omgeving. Zuinigheid beperkt de uitgaven en houdt u hopelijk uit de schulden. Ik zou een studio met één slaapkamer kunnen huren voor $ 2000 per maand, of een Mercedes huren, of ik zou een kamer en fiets kunnen blijven delen met werken - de rationele beslissing is uiteraard de laatste. Autopakketten en verzekeringen kunnen uw uitgaven aanzienlijk verhogen, iets wat u moet vermijden indien mogelijk. Het kan een beetje oncomfortabel zijn om een ​​kamer te splitsen, maar als je de helft deelt, kun je wat geld wegstoppen voor de toekomst.

Dr. McQuarrie herhaalt het belang van het volgen van uitgaven, religieus: "Als u geen idee hebt hoeveel u uitgeeft, wat uw debetrentevoet is, of wat uw uitstaande schuld / leningen zijn, is het onmogelijk om effectief te sparen."

budgettering

Budgettering is essentieel om persoonlijke limieten voor uitgaven te begrijpen. Het bijhouden van uitgaven per maand en het direct toewijzen van een deel van het inkomen aan een spaarrekening zorgt voor financiële geschiktheid. Het vergt enige vorm van organisatie om uw uitgaven onder controle te houden, zodat u zich constant bewust bent van uw financiële status. Dr. McQuarrie presenteerde deze eenvoudige vergelijking om uitgaven in relatie tot inkomen te controleren, rekening houdend met belastingen.

Mijn salaris Must = Uitgaven / 1 - (marginaal belastingtarief + belastingen)

Mogelijke uitgavenverlaging

Dr. McQuarrie had ook te maken met leningen voor studentenleningen, een probleem waarmee veel van mijn collega-collegiaten te maken hadden. Als je te maken hebt met universiteitsschuld, benader het dan als een spaarplan - geld alleen opzij zetten voor de schulden van studentenlening is de enige manier om er vanaf te komen.

Stel dat je $ 20.000 aan studieleningen hebt ontvangen voor je collegiale carrière. Als u $ 600 per maand kunt besparen, kunt u uw schuld binnen drie jaar na uitgifte betalen. In ernstige gevallen beveelt dr. McQuarrie een terugbetalings- of vergevingsprogramma voor studieleningen aan. Deze overheidsprogramma's helpen de schuld van studentenleningen te verminderen in ruil voor deelname aan bepaalde carrières, militaire dienst of vrijwilligerswerk. Als dit bij u past, kijk dan eens naar de pagina van het Amerikaanse Ministerie van Onderwijs over vergevingprogramma's voor studieleningen.

De weg naar financiële fitheid kost hard werk, net als elke succesvolle weg in het leven. Stel dus snel het tempo in - het beheer van uw bestedingspatroon en het toewijzen van geld aan een spaarrekening zal u in de toekomst alleen maar ten goede komen, vertrouw op professor McQuarrie, hij is een arts.