Student Loan Houders vangen een woning-koop pauze -

Voor veel van de 44 miljoen Amerikanen met een lening voor studentenlening die op zoek zijn naar een huis, is de kwalificatie voor een hypotheek net wat eenvoudiger geworden. Woongigant Fannie Mae heeft deze week nieuwe richtlijnen uitgegeven over hoe kredietverstrekkers hypotheekaanvragers moeten evalueren die studieleningen hebben - met name leners op inkomstengerelateerde aflossingsplannen.

De veranderingen zijn een reactie op angst bij studentenleningnemers dat het hebben van studentenschuld huisbezitter van de tafel haalt, zegt Jonathan Lawless, vice-president productontwikkeling en betaalbare huisvesting bij Fannie Mae.

Van studentenleningontkopers die geen huisbezitters zijn, vindt 71% dat hun studentenschuld de aankoop van een woning heeft vertraagd, volgens een onderzoek van april 2016 door de National Association of Realtors en American Student Assistance, een non-profitorganisatie die studenten helpt betalen voor universiteit en terugbetaling studieleningen.

Door schuld van studentenleningen kan uw vermogen om in aanmerking te komen voor een hypotheekschade afnemen, zegt Jerry Kaplan, senior vice president capital markets bij Cherry Creek Mortgage Co. uit Colorado. Studieleningen verhogen uw debt-to-income ratio - het totaalbedrag dat u betaalt verschuldigd zijn ten opzichte van uw inkomen - en u komt niet in aanmerking als dat percentage te hoog is.

Toch kunnen leners van studieleningen hypotheken krijgen, en het nieuwe beleid geeft die leners meer keuzes, zegt Kaplan. Fannie Mae steunt een derde van alle huizen in Amerika, zegt Fannie Mae, woordvoerster Alicia Jones.

De veranderingen van Fannie Mae zijn al van kracht, hoewel sommige geldverstrekkers tijd nodig hebben om op te klimmen, zegt Lawless. Dit is wat leners van studieleningen moeten weten over de updates.

Inkomensgestuurde plannen en eigenwoningbezit

Volgens de nieuwe richtlijnen kunnen kredietverstrekkers die door Fannie Mae gesteunde hypotheken afgeven, uw schuld-inkomensverhouding berekenen met behulp van uw maandelijkse studielening op een inkomensafhankelijk afbetalingsplan, zegt Lawless. Inkomensgestuurde plannen maximaliseren uw maandelijkse betalingen met een percentage van uw inkomen.

Eerder moesten geldschieters een hogere maandelijkse studielening betalen voor hypotheekaanvragers op inkomstengestuurde aflossingsplannen, zegt Lawless. Dat betekende dat hypotheekverstrekkers die kredietnemers evalueerden op basis van een hogere schuld-in-winstverhouding dan ze eigenlijk hadden. Fannie Mae vond dat kredietverlening aan kredietnemers op basis van een inkomensgestuurd plan risicovoller was, zegt Lawless. "We hebben deze programma's beter leren begrijpen," zegt Lawless, en hij noemt dat beter begrip de reden voor de beleidswijziging.

Fannie Mae-gesteunde geldschieters moeten nog steeds een maandelijkse studielening betalen om te gebruiken bij het bepalen van uw debt-to-income ratio als u uitstel of verdraagzaamheid hebt. Dat maandelijkse bedrag is 1% van uw uitstaande studieleningsaldo of het bedrag dat op schema moet zijn om de lening af te betalen binnen de resterende looptijd van de lening.

Hulp voor medeondertekenaars en mensen die niet betalen voor leningen

Als iemand zoals een ouder of werkgever je studieleningen betaalt, of je bent mede-ondertekenaar van een lening die de primaire lener betaalt, heb je nu een betere kans om je te kwalificeren voor een Fannie Mae-gesteunde hypotheek, zegt Lawless. De betaling voor studieleningen telt niet mee voor uw verhouding tussen schulden en inkomsten als u papierwerk kunt bieden, zoals bankafschriften of niet-ingevulde cheques, om te bewijzen dat iemand anders de afgelopen 12 opeenvolgende maanden de maandelijkse betalingen heeft gedaan.

Herfinanciering voor huiseigenaren met studentenschuld

Fannie Mae begon aan het einde van 2016 met het opnieuw financieren van studieleningen in herfinancieren met SoFi, een online hypotheekverstrekker en studentleningsfinanciering. Nu kan elke Fannie-Mae-ondersteunde geldschieter het aanbieden.

Zo werkt het: u neemt een nieuwe, grotere hypotheek af die gelijk is aan uw bestaande hypotheek plus een deel of al uw uitstaande studentenschuld. Uw hypotheekverstrekker betaalt uw lener of studentleningbeheerder en ziet af van een risicocorrectiebijdrage die wordt toegepast op traditionele herfinancieringen van hypotheken. Omdat de hypotheekrente nog steeds laag is, kan een herfinanciering van de uitbetaling van studieleningen een aantrekkelijke manier zijn om de rente op uw studentenlening te verlagen.

Maar er zijn risico's bij het gebruik van uw hypotheek om de studentenschuld te herfinancieren. Je handelt een ongedekte schuld (studieleningen) voor een beveiligde schuld (je hypotheek) en verhoogt wat je verschuldigd bent aan je huis. Als u de hogere hypotheekbetaling niet kunt maken, kunt u uw huis verliezen. Je zult waarschijnlijk ook meer rente in de loop van de tijd betalen, omdat hypotheektermijnen meestal langer zijn dan die op studieleningen.

U kunt ook overwegen uw studieleningen te herfinancieren met een particuliere student-kredietverstrekker om een ​​lager tarief en een kortere leentermijn te krijgen, terwijl uw student- en woningschuld apart blijven. Er zijn daar echter ook risico's. U verliest bijvoorbeeld de toegang tot inkomstengestuurde aflossingsplannen wanneer u federale studieleningen herfinanciert.

Voordat u een nieuwe hypotheek afsluit of een bestaande hypotheek herfinanciert, moet u contact opnemen met een financieel adviseur of een belastingprofessional om gepersonaliseerde begeleiding te krijgen, zegt Kaplan. Vergelijk hypotheekverstrekkers ook met elkaar om het laagste tarief te vinden waarvoor u in aanmerking komt op basis van uw financiële situatie.

Teddy Nykiel is een stafchrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.