Dodd-Frank Rollback: wat het betekent voor consumenten

Het Amerikaanse Huis van Afgevaardigden heeft gestemd om belangrijke aspecten van de historische Dodd-Frank Act in te trekken, die werd doorgegeven om buitensporigheden na de financiële ineenstorting van 2008 aan te pakken. De Senaat heeft de maatregel in maart aangenomen en gaat nu naar de President Donald Trump voor zijn handtekening.

Misschien heb je wel eens gehoord van de gevolgen van het wetsvoorstel voor de banksector, maar sommige veranderingen in de rekening kunnen ook van invloed zijn op je portemonnee.

Geen kosten krediet bevriest

Op basis van de maatregel zouden consumenten freeze kunnen plaatsen en verwijderen uit hun kredietbestanden. Dergelijke acties zouden tot $ 30 kunnen kosten als alle drie grote kredietbeoordelingsbureaus een verzoek indienen, volgens John Ulzheimer, een kredietexpert die voor FICO en Equifax heeft gewerkt.

Bevriezingskredieten beperken de toegang tot uw kredietrapport en kunnen voorkomen dat dieven uw gestolen informatie gebruiken om nieuwe accounts te openen. Een datalek in 2017 bij kredietbeoordelingsbureau Equifax trof bijna 148 miljoen Amerikaanse consumenten en stuurde veel haasten om hun krediet te bevriezen.

Sommige voorstanders van consumenten zeggen dat de verandering misschien niet zo consumentvriendelijk is als het lijkt.

"De gratis bevriezing van tegoeden is in de eerste plaats pro-consumer, maar het neemt de voorkeur aan strengere staatswetten", zegt Ed Mierzwinski, senior director voor consumentenprogramma's bij de U.S. Public Interest Research Group, een belangenbehartigingsorganisatie van openbaar belang. Volgens een release van de Amerikaanse PIRG worden in verschillende staten - waaronder Californië en New York - kredietvriezen toegepast op kredietcontroles voor werk en verzekering, "waar identiteitsdiefstal een probleem kan zijn."

Onder deze maatregel zouden bevriezingen alleen van toepassing zijn op cheques van schuldeisers tijdens aanvragen voor nieuwe kredieten. En, volgens de Amerikaanse PIRG, zouden staten in de toekomst geen strengere wetten meer kunnen doorstaan.

»10 jaar na de Grote Recessie: We bieden tips en advies om je voor te bereiden op slechte tijden en om te floreren - op elk moment

Voor degenen in veel staten is deze wet echter een verbetering ten opzichte van de huidige wetgeving, volgens Ulzheimer. U bent "een veiligere consument" wanneer uw kredietwaardigheidsrapporten "uit de circulatie zijn genomen", zegt hij, "en als er geen kosten zijn om dat te doen, dan is dat geweldig."

Uw staat heeft meer informatie over specifieke beleidsregels voor het bevriezen van tegoeden - de website van de procureur-generaal is een goed startpunt.

De wetgeving breidt ook fraudewaarschuwingen uit van 90 dagen tot een jaar voor consumenten die hun identiteit hebben gestolen. Fraude-waarschuwingen vereisen dat bedrijven extra stappen ondernemen voordat ze op uw naam tegoed afgeven.

Losse hypotheekvoorschriften

De wetgeving zou banken en kredietverenigingen beschermen met minder dan $ 10 miljard aan activa - een stijging ten opzichte van de huidige $ 2 miljard - van een wettelijke verplichting bij het schrijven van hypotheken, inclusief die voor leners die een hoge schuld dragen of die anders niet meer zouden voldoen strenge leenvereisten. Doorgaans geven financiële instellingen de voorkeur aan leners van wie de schuldbetalingen niet meer dan 43% van hun maandelijks inkomen uitmaken.

Voor Ryan Donovan, chief advocacy officer voor de Credit Union National Association, betekent dit flexibiliteit voor leners die het misschien moeilijk hebben om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Kredietverenigingen en banken "kunnen mogelijk met een lener werken om ze in een woning te krijgen", zegt hij.

Schulden aan inkomen eisen zijn "een groot deel" voor consumenten, volgens Alys Cohen, procureur bij het National Consumer Law Centre, een groep die consumenten met een laag inkomen vertegenwoordigt. Om te voorkomen dat ze met een hypotheek belanden die ze zich niet kunnen veroorloven, moeten kredietnemers hun onderzoek doen voordat ze in het hypotheekproces stappen. En als u eenmaal bezig bent, "stelt u een hoop vragen over de voorwaarden van eventuele uitbetalingen om ervoor te zorgen dat u alle bewegende delen begrijpt", zegt Cohen.

Minder voorschriften voor middelgrote banken

Het wetsvoorstel, formeel bekend als de wet inzake economische groei, regelgevende hulp en consumentenbescherming, zorgt ook voor een aantal spraakmakende regels die na de laatste financiële crisis zijn geïmplementeerd en gericht zijn op het bankwezen. De wetgeving:

• • Zou de drempel verhogen waaraan banken moeten voldoen aan bepaalde voorschriften, waaronder jaarlijkse "stresstests" van de Federal Reserve, van $ 50 miljard aan activa tot $ 250 miljard. Middelgrote banken zouden niet langer in de categorie "te groot om te falen" verkeren en zouden nu minder goed worden gecontroleerd op hun stabiliteit en paraatheid voor een nieuwe neergang.
  • Zou toelaten dat banken met minder dan $ 10 miljard aan activa handelen in eigen beheer of handelen met het eigen geld van de bank in plaats van met consumentendeposito's. Dit soort transacties hield verband met bankfaillissementen in de laatste recessie en werd verboden door de zogenaamde Volcker-regel.

Consumentengroepen zien deze veranderingen als het verwijderen van de nodige controle door banken.

"Banken (met tussen de $ 50 miljard en $ 250 miljard aan activa) speelden 10 jaar geleden een rol in de financiële crisis", zegt Carter Dougherty, communicatiedirecteur van Americans for Financial Reform, een non-profit coalitie van meer dan 200 organisaties die pleiten voor financiële regulering.

Het is nog te vroeg om te vertellen hoe de nieuwe regelgeving de financiële instellingen zou beïnvloeden - en naar de consument sijpelen - maar de voorstanders van consumenten zijn niet optimistisch."In een tijd waarin banken recordwinsten maken … is dat niet het moment waarop je gunsten zou moeten uitdelen," zegt Dougherty.

Maar bankgroepen en sommige wetgevers zeggen dat de nieuwe wet ten goede zal komen aan gemeenschapsbanken en kredietverenigingen door regelgevingsvereisten die beter zijn afgestemd op grotere financiële instellingen, van hen te verwijderen. Door deze beperkingen te versoepelen, zullen ze de consumenten helpen.

"Er zijn nog een hele reeks andere dingen die deze wetgeving zal doen die mensen in Main Street zal helpen", zegt Donovan van CUNA.