Debunking 5 Mythen voor noodgevallen

Door Ted Halpern

Lees meer over Ted op Ask a Advisor van Investmentmatome

Voorbereid zijn op noodsituaties is een essentieel onderdeel van een goede financiële planning.

Ik adviseer mijn klanten meestal om drie tot zes maanden basislevenskosten, zoals hun huur- of hypotheekbetalingen, boodschappen en kinderopvangkosten, apart te houden in hun betaal- of spaarrekening. Dit helpt hen om geen gebruik te maken van creditcards om onverwachte rekeningen te dekken.

>> MEER: Hoe een budget op te bouwen

Maar ik merk dat mijn klanten nog steeds vragen hebben over het beheren van noodfondsen en deze in evenwicht brengen met investeringen. Hier zijn vijf mythen over noodfondsen die ik graag wil ontmaskeren.

Mythe nr. 1: als ik mijn noodfonds wil laten groeien, moet ik het investeren.

Waarheid: uw noodfonds en uw investeringen zijn verschillende accounts met verschillende doelen.

Uw noodfonds moet geld zijn waar u gemakkelijk toegang toe hebt, terwijl uw beleggingen voor de lange termijn moeten groeien. Vroegtijdig tappen kan tot problemen leiden. U zult bijvoorbeeld verliezen als u tijdens een recessie geld moet opnemen, terwijl langetermijnbeleggers hun geld terug kunnen krijgen en vervolgens weer wat als de markten herstellen. En ongeacht wanneer u zich terugtrekt, verliest u het potentieel van het geld voor groei op lange termijn. U kunt ook boetes betalen als uw vervroegd vertrek uit een gekwalificeerde pensioenrekening komt, zoals een 401 (k).

U ziet gemakkelijk het risico om uw beleggingsrekeningen als een noodfonds te gebruiken als u naar de recente geschiedenis kijkt. Stel je voor dat je in 2008 je baan was kwijtgeraakt, terwijl de beurs crashte, waardoor je noodfonds 30% of 40% verloor.

Gepensioneerden die van hun investeringen leven, zijn de enige uitzondering hierop. Maar ze hebben nog steeds een goed doordachte strategie nodig om ervoor te zorgen dat hun uitkeringen en cashflow duurzaam zijn.

Mythe nr. 2: ik moet zo veel mogelijk sparen in mijn noodfonds.

Waarheid: het maximaliseren van uw noodfonds kan een gemiste kans zijn om uw eigen vermogen te laten groeien.

Op dit moment is de rente op spaarrekeningen bijna nul. Het gemiddelde nationale JKP voor een normale spaarrekening is 0,5%, en hoogrentende spaarrekeningen en geldmarkten leveren tussen 0,75% en 1%.

Laten we zeggen dat je bent begonnen met $ 10.000. Na 10 jaar zou je $ 10.511 hebben als je dat geld op een normale spaarrekening zet, $ 11.046 als je het op een hoogrenderende spaarrekening zet, of $ 19.672 als je het op een beleggingsrekening plaatst en ongeveer 7% per jaar verdient - dat is bijna het dubbele van de oorspronkelijke investering.

Te veel contant geld is contraproductief in onze lage omgeving. Wees efficiënt en bewaar het juiste bedrag aan contanten in de juiste soorten accounts.

>> MEER: De beste spaarrekeningen van 2016

Mythe nr. 3: ik moet drie tot zes maanden van mijn huidige uitgavenniveau besparen.

Waarheid: bespaar drie tot zes maanden basisuitgaven om onnodig hoge reserves te voorkomen.

Als u wilt bepalen hoeveel u in uw noodfonds zou moeten hebben, identificeert u uw 'kernuitgaven', die het bedrag vertegenwoordigen dat u absoluut nodig heeft om te leven zonder in extra schulden te gaan. In deze figuur hoeft u geen discretionaire uitgaven - zoals contant geld voor hobby's, spabehandelingen of vakanties - op te nemen.

Mythe nr. 4: Ik heb geen noodfonds nodig zodra ik de leeftijd van 59,5 heb bereikt, omdat ik zonder kosten geld kan opnemen van mijn pensioenrekening.

Waarheid: de belasting "boete" gaat nooit echt weg.

Na de leeftijd van 59,5, gaat de 10% boete voor het opnemen van een pretax-account, zoals een pensioenregeling op de werkplek, weg. Dus als je ouder bent dan dat, maar nog steeds werkt, vraag je je misschien af: "Waarom tikt u niet op mijn 401 (k) voor noodgevallen?"

De reden hiervoor is dat wanneer u geld ophaalt van een prepaidrekening, dit wordt behandeld als inkomsten voor belastingdoeleinden. Dat betekent dat u niet alleen inkomstenbelasting hoeft te betalen, maar het kan u ook in een hogere belastingschijf plaatsen.

Een klant van ons heeft bijvoorbeeld een heup gebroken en heeft nu 20 dagen revalidatie nodig voor een bedrag van $ 11.520. Als hij dat zou hebben overgenomen van een voorbelastingsrekening, zou hij ongeveer $ 16.000 moeten opnemen om de belasting te dekken. Dat is bijna een boete van $ 5.000 voordat de gevolgen voor zijn belastingschijf worden bekeken.

De burn-rate op geld is groter wanneer het wordt getrokken uit belasting-uitgestelde rekeningen. Liquiditeit is erg belangrijk voor een gepensioneerde, dus als u nog geen na-belastinggeld hebt, is dit het moment om te beginnen met sparen.

Mythe nr. 5: ik moet mijn noodfonds nooit aanraken als ik het kan vermijden.

Waarheid: Gebruik uw noodfonds niet om te betalen voor het winkelen, maar bedenk dat niet alle noodsituaties leven of dood zijn.

Als u ervoor kiest om geld op te nemen van een noodrekening of om creditcardschuld op te nemen, moet u de noodfondsen in de meeste scenario's gebruiken.

Evalueer aan het einde van elk kwartaal wanneer u uit de noodrekening moet kiezen. Waren het kosten die u had kunnen verwachten? Was je net te duur?

Overweeg om elk jaar wat geld opzij te zetten, bovenop de drie tot zes maanden van kernuitgaven, voor onderhoud en reparatie van auto's en auto's. U weet misschien niet precies wat er kapot gaat, maar u kunt er vrij zeker van zijn dat er slijtage zal optreden.

Het kan je gemoedsrust geven om te weten dat je voorbereid bent, wat er ook gebeurt - en als je uiteindelijk niet al die fondsen in een jaar gebruikt, kun je het surplus toevoegen aan andere financiële doelen.

Goed cashflowbeheer neemt discipline, maar het is iets dat je in de loop van de tijd kunt leren en verbeteren. De uitbetaling van verlaagde stress is de moeite waard.

Ted Halpern is de president en oprichter van Halpern Financial, een onafhankelijk vermogensbeheerbedrijf met alleen vergoedingen met kantoren in Rockville, Maryland en Ashburn, Virginia.

"Een vorige versie van dit artikel heeft de spaarbedragen voor verschillende beleggingen van een noodfonds misleid. Dit bericht is gecorrigeerd. "