Beste WalletFinance: wat is een 401 (k) en hoe kan ik in één beleggen?

door Susan Lyon

Beste WalletFinance is ons lopende beleggen kolom gewijd aan het beantwoorden van uw meest dringende vragen over beleggen en financiën. Heb je een vraag over geld? Schrijf ons op [email protected].

Beste @WalletFinance: Mijn vrienden hebben de laatste tijd vaak over hun 401 (k) s gesproken en het is me aan het uitputten. Allereerst, heb ik echt een 401 (k) nodig en zo ja, waarom? Als ik er een krijg, wat is de slimste manier om het geld dat ik erin verzamel te investeren? Oprecht, Fearful Funder

Beste Fearful Funder, Wees niet bang - Investmentmatome is er om te helpen! We zijn trots op u dat u het initiatief hebt genomen om uw eerste 401 (k) -account te openen.

Een 401 (k) is gewoon een pensioenplan dat wordt aangeboden door je werkgever, maar je moet ervoor kiezen om je in te schrijven of het zal niet in versnelling schakelen. Het is een belasting-uitgestelde account; dat betekent dat het u toestaat om vóór belastingen geld in beleggingsfondsen te investeren om te sparen en te beleggen voor uw pensioen, waardoor uw geld kan groeien zonder tegelijkertijd te worden belast. Niet alle werkgevers bieden hen, maar wanneer ze dat doen - en met name wanneer ze overeenkomen met het geld dat je erin stopt - is het een slimme tool om van te profiteren.

Waarom belastinguitstel uw vriend is

Een belastingvoordeel als een 401 (k) is geweldig, om deze eenvoudige reden: de voordelen van belastinguitstel zijn enorm. Deze grafiek van ING toont de schoonheid van belastinguitstel:

Vanwege samengestelde rente krijgt een account dat wordt overgelaten om onbelast te groeien uiteindelijk meer geld - zelfs als het geld dat uiteindelijk uitkomt, wordt belast op het moment van opname - dan een account dat volledig wordt belast.

Stap één: meld u aan.

Zoek eerst uit of uw werkgever een 401 (k) -aanbod heeft. Wees niet verlegen om te vragen of je het niet weet; het is een veel voorkomende vraag en elke werkgever verwacht op een gegeven moment hierom gevraagd te worden. Zo ja, meld je aan: vergeet niet het papierwerk in te leveren! Het is snel en de moeite waard.

U moet vooraf bepalen welk percentage van uw loon vóór belasting op de rekening wordt gestort, met typische percentages van 2 tot 10%, afhankelijk van wat u kunt betalen. Op betaaldag komt een deel van het salaris automatisch in je 401 (k) -account terecht.

Stap twee: Bepaal uw activaspreiding en wat u moet investeren.

U hebt nu opties voor wat u moet doen met het geld dat u in het account spaart. Bedrijven bieden meestal verschillende accounts die verschillende gewichten geven aan aandelen, obligaties, geldmarkten en de eigen aandelen van het bedrijf. Op een bepaalde manier is dit eenvoudiger dan te weten wat je vanaf nul moet investeren, omdat je opties veel beperkter zijn - het plan dat je bedrijf gebruikt heeft de opties waarschijnlijk al behoorlijk beperkt, en meestal kun je alleen maar investeren in fondsen - een veiligere weddenschap dan individuele aandelen van het bedrijf.

Dat gezegd hebbende, deze fondsen zijn niet altijd degene die je zou kiezen als je volledig zou kunnen zeggen - dus zorg ervoor dat je zorgvuldig kiest. Over het algemeen geven 401 (k) fondsen de voorkeur aan 'veilige' beleggingen zoals schatkistobligaties of geldmarkten. Maar als u een jonge belegger bent en niet van plan bent om al geruime tijd met pensioen te gaan, weet u dat die tijd aan uw kant staat. U kunt het zich veroorloven om te profiteren van de hogere risico's, hogere rendementen. Dit betekent dat je moet proberen om de voorraad zwaardere fondsen te selecteren die beschikbaar zijn om in te beleggen, terwijl je er nog steeds zeker van bent om te diversifiëren tussen marktkapitalisatie, geografie, waarde versus groei, etc.

(Vergat wat de belangrijkste activaklassen zijn? Bekijk onze belangrijke activaklassen en activaspreiding inleidende post om je te helpen bij het beleggen.)

Stap drie: ga lekker zitten en ontspan. Rebalance af en toe.

Ben je niet dol op dit deel? Zie hoe uw geld groeit en controleer het om de paar maanden om er zeker van te zijn dat het uw doel bereikt. Er zullen perioden zijn waarin u uw geld kunt verplaatsen tussen fondsen en activaklassen, a.k.a. het opnieuw in balans brengen van uw account (s).

Stap vier: Je oude baan verlaten? Vergeet niet je stash of cash.

Of je nu een baan op goede of slechte tijden achterlaat, je hebt recht op al het geld dat je hebt gespaard in je 401 (k), dus het is de potentiële onhandigheid waard om ervoor te zorgen dat je het krijgt waar je het wilt hebben. Anders laat je letterlijk zuurverdiende centen op tafel liggen.

Je hebt in principe deze 3 hoofd-401 (k) rollover-opties - we raden de eerste aan:

• Rol uw 401 (k) over naar een IRA, zodat u er geen belasting over hoeft te betalen. Als je moeite hebt om veel accounts bij te houden, je kunt alle 401 (k) s uit het verleden in dezelfde IRA rollen als je gaat, dus je hebt maar één grote pot geld om mee om te gaan.
• Houd je 401 (k) bij het plan van de vorige werkgever, als ze het toestaan. Echter, edoor mployers beheerde plannen hebben over het algemeen hogere kosten dan IRA's, dus het is slim om zo snel mogelijk uit te rollen. Sommige bedrijven staan ​​u toe om uw plan met hen actief te houden, zelfs als u weggaat, maar het betekent dat u nog een ander account hebt om na verloop van tijd bij te houden.
• Maak uw 401 (k) uit, hoewel we het niet aanbevelen. Wij denken dat dit de minst gewenste optie is omdat je verliest veel van het gespaarde geld van belastingen en boetes. Doe het niet tenzij je het geld nu hard nodig hebt.

Natuurlijk, als je je 401 (k) vergeet en het later nog een keer onthoudt, is het net zoiets als het vinden van een verborgen schat - honderden of zelfs duizenden dollars die je vergeten was! Maar idealiter zul je het niet vergeten, en zodra je een baan voor een ander verlaat, dien je het nodige papierwerk in (de HR-verantwoordelijke zou het moeten hebben) om je 401 (k) om te gooien.

Veelgestelde vragen over 401 (k) Plannen:

Vraag: "Mag ik een 401 (k) als ik geen baan heb of als mijn werkgever er geen sponsort?"

• A: Nee, maar u kunt andere belastingbewuste mechanismen gebruiken om te sparen en te beleggen voor uw pensioen. Investmentmatome biedt hier een vergelijkingstabel van verschillende soorten IRA's.

V: "Als ik al mijn max 401 (k) -bijdragen heb ingesteld, is dat goed? Moet ik meer sparen? "

• A: Het is aan jou, maar meer besparen is altijd beter dan minder sparen. Je zou er op zijn minst zeker van moeten zijn dat je een aantal maanden aan noodfondsen hebt gespaard in een regenachtig dagfonds, bijvoorbeeld. Je moet ook schatten hoeveel geld je nodig hebt gespaard voor gebruik vóór je pensionering, voor typische uitgaven zoals huisvesting, huwelijk, collegegeld en andere grote uitgaven. Een A 401 (k) kan niet worden gebruikt voor deze dingen vóór de pensioengerechtigde leeftijd, dus een alternatieve rekening moet worden geopend voor besparingen die op middellange termijn nodig zullen zijn.

Een pot met goud aan het einde van de pensioneringsregenboog

In een tijd dat de toekomst van de sociale zekerheid ongelooflijk onzeker is, hebben gepensioneerden gelijk als ze zich zorgen maken of hun financiële plannen hen tot aan hun pensionering zullen beklijven. Het is slimmer dan ooit om te beginnen met sparen en beleggen op een jongere leeftijd, en de cijfers laten zien dat hoe vroeger je begint, hoe meer je geld groeit.

Kun je niet alleen maar de toekomst zien, en hoe gelukkig je 75-jarige zelf ooit zal zijn, kijkend naar hoeveel je spaargeld in de loop der jaren is gegroeid? Alvast bedankt.

Oprecht, @WalletFinance

Wilt u meer weten? Begin met het lezen van onze inaugurale belegging 101 berichten, Een kader voor beleggen en Activaklassen en Asset Allocatie.