De paradox van plastic: hoe je je credit score opbouwt

Door Tracy Becker

Meer informatie over Tracy op onze site Vraag een adviseur

Voor sommige mensen kan het dragen van veel creditcards en accounts resulteren in een hogere credit score. Voor anderen een lagere. Hoe kan dit zijn? Welkom in de paradoxale wereld van kredietscores.

Het hebben van een variëteit aan krediet met een mooie mix van creditcards, winkelkaarten, hypotheekrekeningen, studieleningen en autoleningen / -leases over een lange periode, kan een sterke kredietportefeuille en hoge scores opbouwen. Wanneer een consument een goed afgeronde kredietportefeuille heeft met bejaarde accounts die actueel zijn gebleven, weerspiegelt deze een uitstekende creditmanagementvaardigheden, die punten toevoegen aan de creditscores van de consument. Jongleren en veel krediet opbouwen, zonder achterstallige betalingen, toont geldschieters aan dat de krediethouder een verantwoordelijke en ervaren kredietnemer is met een laag risico op wanbetaling.

Aan de andere kant, als een lener in het kredietspel is geweest voor bijvoorbeeld zes jaar en vier nieuwe accounts heeft geopend in de afgelopen drie tot zes maanden, zou hij worden beschouwd als een veel hoger risico en zijn scores zouden dalen. Wanneer iemand met een jong krediet (de leeftijd van het krediet wordt bepaald door de datum waarop zijn eerste account werd geopend) binnen een korte periode zijn aantal kredietrekeningen heeft verdubbeld, kan dit reden tot zorg geven. Aangezien deze persoon beperkte ervaring heeft met het beheren van krediet en zijn rekeningen heeft verdubbeld, kunnen zijn scores mogelijk een weerspiegeling zijn van hun nieuwe grotere risico van wanbetaling en lager zijn.

Laten we twee consumenten eens bekijken en kijken naar wat hun tegoed precies weerspiegelt:

Consument A is 53 jaar oud en ontwikkelt al 35 jaar krediet. Haar FICO credit score is een verbazingwekkende 820 en ze heeft nooit een delinquentie gehad. Dit zijn de rekeningen van haar kredietrapport:

14 open en actieve creditcards, waaronder winkelkaarten, MasterCard, Visa en American Express

• Creditcardlimieten gelijk aan $ 120.000
• Drie gesloten creditcards die meer dan 28 jaar geleden werden geopend
• Een balans-tot-grensratio op doorlopend krediet van 5%
• Een lopende hypotheek die acht jaar geleden werd geopend
• Een gesloten hypotheek die nog steeds wordt getoond op haar kredietrapport dat 26 jaar geleden werd geopend
• Drie autoleningen / leases die worden betaald en afgesloten
• Een lopende autolening die drie jaar geleden werd geopend
• Geen kredietbeoordelingen van derden in de afgelopen twee jaar

Consument B is een 29-jarige die al zes jaar kredietwaardigheid ontwikkelt. Zijn FICO credit score is een 620 en hij heeft geen achterstallige vorderingen. De rekeningen op zijn kredietrapport zijn:

• Zeven open en actieve creditcards, waaronder winkelkaarten, MasterCard en Visa
• Drie van de kaarten werden vijf tot zes jaar geleden geopend; vier werden geopend in de laatste drie tot zes maanden
• Creditcardlimieten gelijk aan $ 10.000
• Een balans-tot-grensratio op revolverend krediet van 20%
• Een autolening is vier jaar geleden geopend

Als Consument B zijn kredietrekeningen op slechts drie had gehouden en de vier nieuwere kaarten niet had weggehaald, zou zijn score ergens tussen 680 en 710 zijn geweest. Bij het aanvragen van een hypotheek kon het verschil tussen 620 en 680-710 enorm zijn besparingen op vergoedingen, verzekeringspremies en rentetarieven, of het verschil tussen afgewezen of goedgekeurd afhankelijk van de lening. Voor deze persoon gaf het overschrijden van drie accounts naar zeven in zo'n korte tijd te veel accounts voor zijn kredietniveau en daalde de score dramatisch.

Maar voor Consument A, iemand met vele jaren die verschillende soorten kredieten ontwikkelen, weerspiegelen de 16 totale actieve rekeningen niet teveel krediet. In plaats daarvan hebben ze geleid tot verbluffende credit scores met een laag risico op wanbetaling. Het gebruik van een strategie voor het ontwikkelen van gezonde kredietscores en verschillende soorten krediet, met een tijdlijn voor uw doelen, kan een wereld van verschil maken voor uw succes.