Aanvragen van een creditcard na faillissement

Indienen voor faillissement betekent meestal dat je een grote hit op je credit score krijgt, maar het betekent niet noodzakelijk dat je volledig bent afgesloten van nieuw krediet.

Een faillissementsaanvraag op uw kredietrapporten maakt de krediettoelating moeilijker. Verschillende kredietverstrekkers hebben echter een verschillend beleid en schuldeisers kijken naar meerdere factoren bij het bepalen van uw kredietwaardigheid. Factoren zoals uw inkomen en de tijd sinds het faillissement werd opgelost, spelen ook een rol.

Beleid varieert per uitgever

Sommige kredietverstrekkers hebben expliciet beleid ten aanzien van de manier waarop een faillissement van invloed kan zijn op de kredietwaardigheid. De aanmeldingspagina voor de Capital One® Secured Mastercard® bijvoorbeeld, merkt op dat aanvragers niet in aanmerking komen als ze "een niet-gezuiverd faillissement hebben (een bedrijf dat nog steeds niet is opgelost)."

Uitgevende instellingen zijn vaak niet duidelijk over de criteria waarop zij aanvragen goedkeuren of weigeren. De meeste mensen komen erachter of ze pas zijn goedgekeurd of geweigerd nadat ze zijn aangevraagd - en ontvangen een harde kredietwaardigheid die hun score verder kan opdrijven. Elke geldverstrekker of uitgever van een kaart heeft zijn eigen richtlijnen voor wie hij specifieke kaarten accepteert. Die richtlijnen zijn niet zo simpel als het hebben van een bepaalde credit score of het hebben van een faillissement dat meer dan een bepaald aantal jaren geleden werd opgelost.

Als u echter uw krediet na het faillissement opnieuw wilt opbouwen met een creditcard, is een beveiligde kaart waarschijnlijk de beste manier om te beginnen.

Wat is een beveiligde kaart?

Beveiligde kaarten zijn speciaal ontworpen voor mensen die hun kredietwaardigheid proberen te verbeteren. Ze verschillen van normale creditcards omdat ze vereisen dat je een borg neerlegt, meestal een paar honderd dollar. Uw storting is doorgaans gelijk aan uw kredietlimiet: maak bijvoorbeeld een storting van $ 400 en u hebt een kredietlimiet van $ 400. De aanbetaling beschermt de emittent als u uw betalingen niet verricht. Dat maakt beveiligde kaarten een relatief veilige gok voor kredietverstrekkers die kredietlijnen uitbreiden naar mensen met lagere kredietscores.

Nerd-tip

Een beveiligde kaart is anders dan een prepaid-betaalkaart. Met een beveiligde kaart dient uw aanbetaling als back-up voor het geval u uw factuur niet betaalt. Met prepaid-afschrijving wordt het geld dat u op de kaart 'laadt' gebruikt om uw aankopen te betalen. Prepaid-betaalpassen helpen u niet om krediet te bouwen.

"Beveiligde creditcards zijn duidelijk een goede keuze", zegt Carlos Colón, financieel opleidingsprogrammamanager voor Mpowered, een non-profit financiële coachingorganisatie in Colorado. "Afhankelijk van de bank of kredietunie - en ik pleit graag voor kredietverenigingen omdat ze non-profitorganisaties zijn - kunnen ze enkele vereisten hebben in termen van hoe lang het faillissement is verstreken."

" MEER: De best beveiligde creditcards van Investmentmatome

Uitgevers van creditcardbetalingen kunnen aanvragers ontkennen en recente faillissementen of andere punten van hun kredietrapporten ontkennen, zelfs voor beveiligde kaarten. Als u vermoedt dat een faillissementsaanvraag kan betekenen dat u wordt geweigerd voor een beveiligde kaart via een grotere uitgever, overweeg dan om er een aan te vragen bij uw lokale kredietvereniging.

"Lokale kredietverenigingen zijn vaak milder en toegankelijker dan een grotere bank", zegt Colón, vooral voor degenen die van een faillissement willen herstellen. "Zorg er wel voor dat u zeker weet dat de beveiligde kaart aan alle drie de bureaus rapporteert."

Als een kaart niet rapporteert aan ten minste één van de drie grote kredietbureaus, zal positieve activiteit op uw account, zoals het op tijd betalen en het laag houden van uw saldo, uw credit score niet verbeteren. Hoe meer bureaus een kaart meldt, hoe beter, zolang de informatie positief is.

---

Credit score simulator

Wat gebeurt er als…

Ik betaal zoveel schulden af:

Haal je score!

Je nieuwe score:

---

Het ontvangen van een creditcard biedt post-faillissement

Sommige mensen kunnen zelfs kort na het faillissement een toestroom van creditcardaanbiedingen ontvangen. Benadering van dergelijke aanbiedingen met de nodige voorzichtigheid.

"Naar onze ervaring zullen consumenten die failliet zijn gegaan, aanbiedingen voor creditcards ontvangen", zegt Nina Heck, directeur advies en klantenservice bij Guidewell Financial Solutions, een non-profit kredietbegeleidende organisatie. "Schuldeisers kunnen ze zelfs als een beter risico beschouwen dan sommige andere aanvragers, omdat ze door een faillissement al zeven tot tien jaar geen aangifte meer kunnen doen. Dus op zichzelf kan een faillissement u niet uitsluiten van het verkrijgen van krediet. Het is meer een kwestie van hoe het de kredietvoorwaarden zal beïnvloeden die u ontvangt."

Als u een nieuw faillissement van een faillissement aanvraagt, hebben alle inkomende creditcardaanbiedingen waarschijnlijk lage limieten en hoge rentetarieven. Het accepteren van een aanbieding voor dit type kaart - en het verstandig gebruiken - kan zeker uw kredietwaardigheid ten goede komen. Maar direct teruggaan naar het gebruik van creditcards is misschien niet de beste directe financiële keuze.

Herstel van krediet na faillissement

De beste manier om in aanmerking te komen voor een creditcard na het faillissement is om uw tegoed op te lossen. Maar dat kun je niet van de ene dag op de andere doen. Het gaat om bewuste veranderingen om uw financiële vooruitzichten in goede banen te leiden.

"Een van de belangrijkste dingen om uit het faillissement te geraken, is nadenken over hoe uw financiën vooruit zullen gaan," zegt Jerry Buchko, bestuurslid van de Vereniging voor Financiële Counselling en Planning Onderwijs.De financiële stabiliteit kredietverstrekkers op zoek naar wanneer ze eerst goedkeuren u voor krediet is ook belangrijk na faillissement, Buchko zegt.

Hier zijn enkele stappen die u kunt ondernemen om uw tegoed te verbeteren na een faillissement:

1. Zorg ervoor dat alle geloste schulden worden gewist uit uw kredietrapporten

Als uw kredietrapporten nog steeds achterstallige rekeningen tonen na het ontslag van een faillissement, is de kans groot dat ze uw credit score verlagen.

"We raden mensen die failliet zijn gegaan vaak aan om een ​​kopie van hun kredietwaardigheidsrapport te bekijken voordat ze een nieuw krediet aanvragen", zegt Heck. "Soms zijn er onnauwkeurigheden. Een account dat in het faillissement was opgenomen, kan bijvoorbeeld niet als zodanig worden gerapporteerd."

Iedereen heeft elk jaar recht op een gratis kredietrapport van elk van de drie bureaus. Als u accounts ziet die gemeld hadden moeten zijn in het faillissement, neem dan contact op met het bureau dat de fout laat zien en laat het repareren. Zorg ervoor dat u uw faillissementsdocumentatie bij de hand heeft om eventuele onjuiste meldingen te bevestigen.

2. Haal je niet-gecedeerde financiën op orde

Hoewel een faillissement kan voortvloeien uit medische rekeningen of andere onvermijdelijke schulden, wordt dit vaak veroorzaakt door fundamentele problemen met uitgaven, sparen en budgetteren. Als u deze problemen aanpakt voordat u een creditcard aanvraagt, kan dit u helpen om u in het algemeen beter te positioneren.

"Ben je een betaalde baan? Kun jij jezelf ondersteunen? Blijf op de hoogte van uw rekeningen? Deze dingen helpen, "zegt Buchko. "Het is niet alleen of u een creditcard hebt of niet."

3. Bouw tegoed op

Zodra u uw financiën in vorm hebt, is het tijd om strategische kredietopbouw te overwegen via een beveiligde creditcard of zelfs een lening voor kredietverstrekker.

het komt neer op

Indienen voor faillissement heeft geen invloed op uw vermogen om een ​​creditcard voor altijd te krijgen. Het record blijft zeven tot tien jaar op uw kredietrapport staan. Maar als u een langetermijnaanpak neemt voor het opnieuw opbouwen van uw tegoed, is het eenvoudiger om toegang te krijgen tot een groter aantal creditcards langs de lijn.

Faillissement "heeft niet noodzakelijkerwijs hetzelfde negatieve gewicht voor de gehele 10 jaar," zegt Buchko. "Dus als uw financiële activiteit na het faillissement beter begint te lijken op uw kredietrapport - u betaalt uw rekeningen op tijd, blijft uw debt-to-income ratio goed, er zijn geen collecties meer - uw financiële dag-tot-dag activiteit zal er na verloop van tijd beter uitzien. De manier waarop uw faillissement daadwerkelijk van invloed is op uw credit score wordt steeds minder, ervan uitgaande dat alles goed blijft gaan."

Kevin Cash is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @kevin_cash.

Afbeelding via iStock.