Lijfrente versus IRA: wat is het beste voor mijn pensioen?

Terwijl je van plan bent om te sparen voor je pensioen, hoor je IRA's en lijfrentes. Beide kunnen op latere leeftijd inkomsten genereren, hebben een aantal potentiële belastingvoordelen en omvatten boetes voor vroegtijdige opnames.

Maar buiten deze overeenkomsten zijn er verschillen die het ene beter kunnen maken dan het andere voor uw situatie.

Wat zijn annuïteiten en IRA's? Hoe verschillen ze?

IRA is een afkorting voor 'individuele pensioenrekening', een account dat u kunt gebruiken om aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en andere activa te kopen om een ​​pensioneringsnestei te bouwen. Er zijn twee soorten IRA's, traditioneel en Roth.

Traditionele IRA: U draagt ​​premie dollars bij - tot $ 5.500 per jaar of $ 6.500 als u 50 jaar of ouder bent. Wanneer u geld opneemt met uw pensioen, wordt het belast volgens uw tarief, dat kan lager zijn. Je krijgt straffen voor onttrekkingen voordat je 59½ bent en je moet beginnen met het nemen van de vereiste minimum opnames per jaar op de leeftijd van 70½.

Roth IRA: De jaarlijkse premiegrenswaarden zijn hetzelfde, maar u betaalt na belasting en dus worden onttrekkingen bij pensionering niet belast. Het heeft ook meer clementie als het gaat om vroegtijdige opnames en er zijn geen minimumverdelingen vereist vanaf 70½ jaar.

Een lijfrente is een investering ingebakken in een verzekering. U betaalt een premie, alles in één keer of in de loop van de tijd. De verzekeraar belegt dat geld en betaalt u in ruil daarvoor een gegarandeerde maandelijkse, driemaandelijkse of jaarlijkse betaling die begint op een bepaald tijdstip en een vastgesteld aantal jaren of de rest van uw leven duurt. Er is vaak een boete van 10% voor intrekking vóór de leeftijd van 59½.

Is een IRA een goede keuze voor uw pensioen?

Naast door de werkgever gesponsorde plannen zoals een 401 (k), zijn IRA's de werkpaarden van moderne pensioenspaarregelingen. Voor de meeste mensen is een IRA de meest voor de hand liggende keuze als ze eenmaal hebben bijgedragen aan hun 401 (k), tenminste genoeg om passende dollars van hun werkgever te ontvangen.

Voors:

• U hebt controle over investeringsbeslissingen en bewaart alle winst wanneer uw beleggingen het goed doen.
• U kunt een IRA aan een begunstigde geven, zoals uw partner of kinderen.
• Kosten voor IRA's zijn lager en gemakkelijker te begrijpen dan lijfrenteprijzen.
• U kunt de IRA kiezen die uw specifieke belastingsituatie zal helpen.

nadelen:

• Je moet de investeringsbeslissingen nemen (deze inleiding over hoe je je IRA kunt investeren kan helpen).
• Er is geen garantie op hoe goed uw investeringen zullen presteren of hoeveel geld zij u bij pensionering zullen bieden.
• U moet aandacht besteden aan belastingregels over hoeveel u kunt inleggen, of u het kunt aftrekken en wanneer u geld moet opnemen.
• Je zou zonder geld kunnen opraken als je niet genoeg spaart.

" MEER: Zie Onze site-keuzemogelijkheden voor de beste IRA-providers

Is een lijfrente een goede keuze voor uw pensioen?

Gegarandeerde betalingen zijn aantrekkelijk als u een grote vaste uitgave zoals een hypotheek bij pensionering betaalt of als u zich zorgen maakt over het opraken van uw geld op oudere leeftijd.

Voors:

• U krijgt een vaste betaling waarop u kunt rekenen.
• U kunt een lijfrente kiezen die betaalt tot u sterft, of totdat u en uw echtgenoot allebei zijn overleden.
• U kunt een lijfrente kiezen met een uitkering bij overlijden, waarmee u begunstigden kunt noemen voor het ontvangen van onbetaalde fondsen.
• Sommige soorten annuïteiten kunnen beleggers met een hoog inkomen helpen die op zoek zijn naar een belastinguitstel, die hun bijdragen aan hun 401 (k) en IRA-rekeningen al maximaal hebben benut.

nadelen:

• Inflatie zal de koopkracht van een vast bedrag in de loop van de tijd uithollen.
• U hebt een beperkte (of geen) zeggenschap over de beleggingen in annuïteiten.
• U krijgt een vast rendement en de verzekeraar behoudt het verschil als de beleggingen het goed doen, hoewel sommige soorten annuïteiten betalingen hebben die fluctueren afhankelijk van de beleggingsprestaties. Lees daar meer over.
• De kosten zijn hoger dan de IRA-kosten en dragen mogelijke "overleveringskosten" als u uw polis beëindigt.

Maar misschien is het grootste nadeel van annuïteiten hun complexiteit.

Wat u moet weten voordat u een lijfrente koopt

Lijfrenten kunnen in een breed scala aan modellen worden geleverd, met variërende tijdframes, betalingsbedragen en lengtes. Deze lagen van complexiteit kunnen ze moeilijk te begrijpen maken.

Sommige verschillende lijfrentetypes omvatten:

Vaste lijfrente: U betaalt een premie en na een bepaalde periode ontvangt u betalingen voor een vast bedrag.

Variabele lijfrente: Hiermee kunt u enkele beleggingsopties kiezen voor uw premie, zoals onderlinge fondsen en obligatiefondsen. Soms worden minimumverliezen of groeipercentages ingesteld.

Eigen vermogen geïndexeerde annuïteit: Volgt tot op zekere hoogte een aandelenindex zoals de S & P 500 en garandeert minimale rentebetalingen.

Lijfrenten worden gezegd dat ze "meer verkocht dan gekocht zijn", dat wil zeggen dat makelaars graag annuïteiten willen verkopen omdat ze hoge commissies dragen, in plaats van omdat ze een uitstekende pasvorm voor de klant zijn.

Het klopt met alle investeringskeuzes, maar vooral met complexe producten zoals annuïteiten:

• Stel een heleboel vragen en zorg ervoor dat je alle details begrijpt voordat je verdergaat.
• Kijk rond, want gegarandeerde offertes kunnen per provider verschillen.
• Beoordeel met een financieel adviseur die onpartijdig advies kan geven over de vraag of een lijfrente voor u geschikt is.

Wat is het volgende?

• Wil je actie ondernemen?

  Begin: Zie de beste IRA-providers

• Wil je dieper duiken?

  Begrijpen traditioneel versus Roth IRAs

• Wil je verwant zoeken?

  Leren hoe te beleggen met een IRA