6 redenen waarom bedrijven worden geweigerd voor leningen voor kleine bedrijven

Niemand houdt van afwijzing. Of het nu een "nee" is van je droombaan, de persoon van wie je houdt of de bank, het steekt.

En als u een eigenaar van een klein bedrijf bent, kent u het gevoel maar al te goed. Van kleine bedrijven die in de eerste helft van 2014 een aanvraag voor financiering hebben ingediend, ontving slechts de helft een bedrag, volgens een onderzoek van de Federal Reserve Banken van New York, Atlanta, Cleveland en Philadelphia.

Investmentmatome vroeg kredietexperts om de brandende vraag die veel eigenaren van kleine bedrijven willen beantwoorden: waarom hebben eigenaren van kleine bedrijven geweigerd voor leningen voor kleine bedrijven?

1. Slecht krediet of geen tegoed

Ximena Arias / Kyle Freeman

Een credit score is een maatstaf voor de kredietwaardigheid van een persoon of bedrijf. Banken kijken over het algemeen naar zowel persoonlijke als zakelijke kredietscores om kredietbeslissingen te nemen en rentetarieven vast te stellen. Elk individu en bedrijf heeft meerdere kredietscores, gerapporteerd door verschillende kredietbureaus. De drie belangrijkste persoonlijke kredietbureaus zijn Equifax, Experian en TransUnion, en de belangrijkste zakelijke kredietbureaus zijn Equifax, Experian en Dun & Bradstreet.

Elk kredietbureau berekent de credit scores iets anders, en het is niet altijd duidelijk welke geldschieters naar welke scores kijken. Over het algemeen kan een credit score laag zijn om verschillende redenen, waaronder faillissement, en late of gemiste betalingen aan kredietverstrekkers, creditcarduitgevers en verkopers. Sommige bedrijven zijn gewoon te nieuw om een ​​kredietgeschiedenis te hebben vastgesteld.

"De meest voorkomende reden [ondernemers worden geweigerd voor leningen] in onze gemeenschap heeft geen kredietgeschiedenis of een lage credit score", zegt Ximena Arias, Financial Services Manager bij het Mission Asset Fund. Het in San Francisco gevestigde Mission Asset Fund faciliteert leenkringen – een peer-to-peer-leningenprogramma zonder rente - en rapporteert de leningen aan sommige kredietbureaus. Dit helpt kredietnemers met een laag krediet om hun kredietscores te verbeteren en in aanmerking te komen voor traditionele leningen.

Om hun persoonlijke en bedrijfskredietscores te verhogen, moeten bedrijfseigenaren tijdig betalen, ruim onder hun kredietlimiet uitgeven en kredietrekeningen open houden.

Krijg elke week gratis een persoonlijke creditscore van Investmentmatome

• Open meer deuren voor het financieren van uw bedrijf.
• Stel uw doelen in en volg uw voortgang.
• Aanmelden heeft geen invloed op je score.

Krijg uw credit score

---

2. Gebrek aan onderpand

Banken hebben vaak onderpand nodig: fysiek bezit dat een lening kan garanderen als het niet wordt terugbetaald, voordat ze instemmen met lenen. Nieuwe bedrijven hebben echter mogelijk geen materieel of onroerend goed als onderpand te bieden, of zijn mogelijk niet bereid om hun persoonlijke vermogen (denk aan: huizen en auto's) als onderpand te gebruiken.

Stephen Sheinbaum / Cash & Capital voor verkopers

"Het bedrag dat een bank zal uitlenen, hangt af van de waarde van uw vermogen", zegt Stephen Sheinbaum, oprichter van Merchant Cash and Capital en Bizfi. "Woningen en auto's zijn de meest voorkomende vorm van onderpand, maar als je niets hebt dat de bank als waardevol beschouwt, zul je moeite hebben om een ​​banklening te krijgen."

De bedrijven van Sheinbaum zijn twee online geldverstrekkers die het afgelopen decennium zijn opgekomen om financieringsalternatieven aan te bieden voor bankleningen. Merchant Cash en Capital biedt online cashbetalingen aan verkopers, en Bizfi is een online marktplaats voor financieringsopties voor kleine bedrijven. Online kredietverstrekkers bieden doorgaans leningen tegen hogere rentetarieven dan traditionele bankleningen, maar hebben vaak geen onderpand nodig.

3. Zwakke cashflow

Banken willen zien dat bedrijven genoeg geld hebben om maandelijkse leningbetalingen te doen naast het dekken van huur, loonkosten, inventaris en andere kosten. Veel kleine bedrijven hebben echter moeite om genoeg geld op de bank te houden, zelfs als ze winstgevend zijn, vaak omdat ze externe leveranciers vooraf moeten betalen voordat ze voor hun product of dienst worden betaald.

Jay DesMarteau / TD Bank

Bedrijfseigenaren moeten begrijpen hoeveel geld er door hun activiteiten stroomt. Als er meer geld uit gaat dan binnenkomt, moeten ze wijzigingen aanbrengen.

"Als uw bedrijf te weinig marge heeft, werk dan in de richting van kostenverlaging of manieren om omzet te laten groeien voordat u een lening aanvraagt", zegt Jay DesMarteau, hoofd van het bankbedrijf voor kleine bedrijven bij TD Bank.

Hoewel de cashflow voor veel kleine bedrijven nog steeds een uitdaging is, verbetert deze voor sommigen. Achtenvijftig procent van de 601 kleine bedrijven die in april 2015 werden ondervraagd voor de Wells Fargo / Gallup Small Business Index, zegt dat hun cashflow in de afgelopen 12 maanden 'zeer goed' of 'enigszins goed' was, tegenover 50% vorig jaar.

4. Gebrek aan voorbereiding

Sommige bedrijven worden afgewezen voor leningen voor kleine bedrijven omdat de eigenaren niet zijn voorbereid.

Mark Palmer / Brian Stephen Photography

"Veel bedrijven zijn gewoon niet goed op de hoogte van het aanvraagproces en denken dat ze een bank binnen kunnen lopen, een aanvraag kunnen indienen en goedgekeurd kunnen worden voor een lening", zegt Mark Palmer, managing director en analist bij BTIG, een wereldwijde handelspartner, makelaar en beleggingsonderneming.

Alvorens een banklening aan te vragen, moeten bedrijven beschikken over een schriftelijk bedrijfsplan, financiële overzichten of projecties, persoonlijke en zakelijke kredietrapporten, belastingaangiften en bankafschriften, volgens de website van de Amerikaanse Small Business Administration.Ze zouden ook kopieën moeten hebben van relevante juridische documenten, inclusief statuten, contracten, huurcontracten en alle licenties en vergunningen die nodig zijn om te werken.

5. Op zoek naar kleine leningen

De meeste kleine bedrijven zoeken leningen van minder dan $ 100.000, volgens een 2014 Harvard Business School-werkdocument van Karen Mills, voormalig SBA-beheerder. Banken willen echter grotere leningen accepteren omdat het voor hen winstgevender is. Het kost een bank ongeveer hetzelfde bedrag om een ​​lening van $ 50.000 te verwerken als een lening van $ 1 miljoen, maar het kan meer geld verdienen door deze te onderschrijven.

Dus hoewel het moeilijk kan zijn om een ​​banklening te krijgen als eigenaar van een klein bedrijf, zijn online kredietverstrekkers zoals OnDeck, Lending Club en Dealstruck ontstaan ​​om de kleine dollarleningen aan te bieden die traditionele banken niet willen betalen. De SBA garandeert ook microleningen tot $ 50.000.

6. Risicomijdende banken

Kredietverlening aan kleine bedrijven is riskant voor banken. Sinds de financiële crisis van 2008 hebben veel banken hun leenvoorwaarden verhoogd om te voorkomen dat ze dergelijke risico's nemen.

Rhea Aguinaldo / Small Business Meerderheid

"Na de recessie zijn banken risicomijdend geworden en helaas zijn leningen voor kleine bedrijven inherent risicovoller dan grote zakelijke leningen of zelfs leningen aan consumenten," zegt Rhea Aguinaldo, manager van ondernemerschap voor de Small Business Majority, een nationale belangenbehartigingsgroep voor kleine bedrijven.

Sommige eigenaars van kleine bedrijven hebben meer geluk door leningen te krijgen van gemeenschapsbanken, waar ze relaties hebben met de bankmedewerkers.

"Kleine bedrijven hebben doorgaans betere resultaten als ze bekend zijn bij de bankier", zegt Palmer van BTIG.

Zoek en vergelijk leningen voor kleine bedrijven

Investmentmatome heeft een lijst met de beste leningen voor kleine bedrijven opgesteld om aan uw behoeften en doelen te voldoen. We hebben onder meer de betrouwbaarheid van de kredietverstrekker, de marktomvang en gebruikerservaring onder de loep genomen en deze onderverdeeld in categorieën met uw inkomsten en hoe lang u al in bedrijf bent.

Vergelijk zakelijke leningen Teddy Nykiel is een personeelsschrijfster voor persoonlijke financiën voor Investmentmatome . Volg haar op Twitter @teddynykiel en verder Google+ . Neem contact op met haar op [email protected] .

Dit bericht is oorspronkelijk gepubliceerd op 13 mei 2015. Het is bijgewerkt op 8 december 2015.

Afbeelding via iStock.