4 geld tips voor nieuwe werknemers

Van Heather Castle

Meer informatie over Heather op onze site Vraag een adviseur

Dus je hebt een nieuwe baan gekregen. Gefeliciteerd! Je verdient geld. Maar weet je wat je ermee zou moeten doen? De meeste mensen leren niet over geldbeheer op school. Er zijn veel dingen te overwegen, zoals het evalueren van uw personeelsbeloningen, beslissen hoe u uw zuurverdiende geld moet investeren en sparen voor een noodgeval.

Je wilt deze financiële lessen niet op de harde manier leren, door onnodige - en dure - fouten. Hier zijn vier tips om je te helpen je opwindende nieuwe inkomen te beheren.

1. Begrijp uw employee benefits

Als uw bedrijf een voordeelpakket biedt, profiteer er dan van. Stap één is om met iemand in de personeelsafdeling van uw bedrijf te praten. Ze kunnen u helpen te begrijpen welke voordelen - zoals gezondheid, invaliditeits- en levensverzekeringen en pensioenspaarplannen - het beste voor u zijn.

Over het algemeen, als u niet getrouwd bent en geen kinderen hebt, heeft u waarschijnlijk niet veel levensverzekering nodig omdat u niet iemand heeft die financieel afhankelijk van u is. Het kopen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering op lange termijn kan echter voordelig zijn omdat het verlies van inkomsten dekt als u langere tijd niet kunt werken. Wanneer u uw zorgverzekeringsopties bekijkt, weeg dan de voor- en nadelen van een hoog-aftrekbaar plan met lagere maandelijkse kosten af ​​tegen een lager-aftrekbaar plan met hogere maandelijkse kosten.

Maar vergeet niet dat de situatie van iedereen anders is. Dus vraag het niet alleen aan een medewerker - praat met uw HR-afdeling of overweeg om samen te werken met een financiële planner om uw voordelen te maximaliseren.

2. Haal alles uit je 401 (k)

U komt mogelijk in aanmerking voor een door de werkgever gesponsord 401 (k) pensioenplan. Met een 401 (k), verdien je geld dat je verdiend hebt voor belastingen en betaal je belastingen wanneer je het geld weghaalt. Het idee is om gedurende uw hele werktijd bij te dragen aan het plan en vervolgens op deze fondsen te putten als u met pensioen gaat.

Veel bedrijven bieden een percentage van uw bijdrage aan. Als u geen voordeel haalt uit een wedstrijd, laat u geld op tafel liggen. Elk bedrijf heeft zijn eigen regels over hoeveel bijdragen van zijn werknemers het zal matchen en wanneer. Zorg ervoor dat u de regels begrijpt en voldoende bijdraagt ​​om al het geld dat u in aanmerking wilt nemen te krijgen.

Hoewel het belangrijk is om te sparen voor uw pensioen, is het ook belangrijk dat u niet vastzit aan een hoge rente studielening of creditcardschuld. Als u schulden hebt met hoge rentetarieven, werk dan een strategie uit waarbij u niet zoveel bijdraagt ​​aan uw pensioenplan, zodat u die schuld kunt afbetalen. Ik stel echter voor nog steeds minstens zo veel bij te dragen als nodig is om de maximale bedrijfsmatch te krijgen.

Net als bij uw andere bedrijfsvoordelen, begint u bij uw 401 (k) verbinding te maken met uw HR-afdeling om te zien wat de regels van uw bedrijf zijn. Als u vragen heeft over hoeveel u bijdraagt, zijn er veel rekenmachines om u te helpen begrijpen wat uw bezitsloon op verschillende bijdragenniveaus zal zijn.

3. Bepaal uw risicotolerantie en investeer uw 401 (k) -fondsen dienovereenkomstig

Risicotolerantie betekent simpelweg hoeveel risico u op uw gemak neemt met uw geld, op basis van uw persoonlijkheid en uw tijdshorizon. Als u uw risicotolerantie begrijpt, kunt u bepalen hoe u uw 401 (k) kunt beleggen.

Het algemene concept is dat beleggingen met een hoger risico, zoals aandelen, over het algemeen hogere rendementen opleveren op de lange termijn, in vergelijking met activa met een lager risico, zoals obligaties. Als u een lage risicotolerantie heeft, wilt u een kleiner deel van de aandelen in uw portefeuille. Als u een grotere risicobereidheid hebt en lang voordat u het geld nodig heeft, kunt u overwegen om meer aandelen aan te houden.

Een andere optie voor uw 401 (k) is om doel-datumfondsen te kiezen. Deze fondsen hebben een mix van aandelen, obligaties en contanten met een risiconiveau op basis van de duur van uw pensionering. Ze zijn ingesteld om meer exposure te krijgen naar risicovolle beleggingen als je jong bent en vervolgens, als je met pensioen gaat, deze allocatie automatisch terugschalen naar een meer conservatieve mix.

Maar onthoud dat al het beleggen risico's inhoudt, zelfs met minder risicovolle beleggingen. Daarom is het zo belangrijk dat je begrijpt op welk niveau je je prettig voelt. Als u niet zeker bent, moet u een beoordeling van de risicotolerantie maken.

4. Creëer een noodfonds of open een Roth IRA

Naast het plaatsen van geld in een 401 (k), raad ik je ook aan om geld opzij te zetten in een noodfonds. Noodsituaties kunnen bestaan ​​uit het moeten repareren van uw auto, een onverwachte medische rekening, een periode van werkloosheid en vele andere scenario's.

Een spaarrekening voor noodgevallen is belangrijk omdat dit u zal helpen om schulden te blijven betalen. Als u echter schulden hebt met hoge rentetarieven, stel ik voor dat te betalen voordat u zich richt op een noodfonds. Zodra u uw schuld heeft betaald, kunt u dezelfde betalingen blijven doen naar uw noodspaarrekening en deze snel opbouwen. Idealiter zou u tussen zes maanden en één jaar kosten moeten sparen.

Een manier om een ​​spaarrekening voor noodgevallen te creëren, is door een Roth IRA te financieren. Met een Roth IRA draag je geld bij waarover je belastingen hebt betaald, maar alle opnames zijn na de 59½ jaar belastingvrij.Het mooie van een Roth IRA is echter dat als je eerder toegang tot je geld nodig hebt, je het geld dat je op de rekening hebt gestort, kunt opnemen zonder boetes of belastingen te moeten betalen. (Alle beleggingsopbrengsten die deze stortingen hebben gemaakt, worden echter wel belast als ze vroegtijdig worden ingetrokken.)

Ik raad aan om uw noodfondsen contant te houden binnen de Roth IRA om het risico te vermijden dat u beleggingen met verlies zou moeten verkopen als u het geld wel nodig heeft. Als u genoeg noodbesparingen in contanten in de Roth IRA hebt, kunt u alles boven dat bedrag beleggen.

Dit zou een goede strategie kunnen zijn voor mensen om mee te beginnen als ze niet het geld hebben om te investeren in een Roth IRA en te sparen in een noodfonds. Op die manier, als u het geld niet nodig heeft, kunt u het in de Roth bewaren, het beleggen en het zal belastingvrij blijven groeien totdat u het met pensioen gebruikt. Het gebruik van een Roth geeft u nu wat meer flexibiliteit bij het kiezen van het gebruik van het geld en helpt u om van dit type account gebruik te maken om het voor de toekomst te financieren.

>> MEER: Hoe een Roth IRA te openen

Maar onthoud, als u de Roth gebruikt als een noodfonds en een pensioenfonds, zou het pensioengedeelte worden geïnvesteerd en mag u het niet gebruiken tenzij het absoluut noodzakelijk is. Het is cruciaal om te begrijpen dat als je er een intrekt verdiensten in het account voorafgaand aan de leeftijd van 59 Ω, zou je te maken kunnen krijgen met een boete en belastingen. Merk ook op dat je een inkomen moet hebben om bij te dragen. En hoewel de maximaal toegestane bijdrage in 2016 $ 5.500 is, moet u er rekening mee houden dat er inkomensgrenzen zijn voor hoogbetaalden.

>> MEER: De beste Roth IRA-accountproviders

Slimme stappen

Deze vier richtlijnen helpen u ervoor te zorgen dat u uw eerste salaris op verstandige wijze behandelt en goede geldgewoonten creëert die u gedurende uw hele werktijd kunt gebruiken. Zelfs als je in de dertig of veertig bent, is het niet te laat om je financiën onder de loep te nemen of een nieuw pensioenaccount te starten. Door vandaag deze tips te volgen, zorgt u voor uzelf en bereid u voor op een comfortabele toekomst.

Heather Castle, een voormalig vice-president van investeringen in Stifel, zal in april haar eigen bedrijf, Castle Wealth Advisors LLC, lanceren.

Dit verhaal verschijnt ook op Nasdaq.