De Six-Figure Mistake IRA Savers Could Make

Papier of plastic? Mac of pc? Roth IRA of traditionele IRA?

De eerste twee keuzes zijn grotendeels zaken van persoonlijke voorkeur, de derde twee van belastingen - of dat is je waarschijnlijk verteld. Maar een analyse van Investmentmatome laat zien dat het meer genuanceerd is om te weten of je moet kiezen voor de Roth boven de traditionele IRA. Voor die spaarders die hun bijdragen willen maximaliseren en die niet ieder jaar afzonderlijk hun traditionele IRA-belastingbesparing investeren, is de Roth de betere keuze.

Het voordeel van Roth in deze omstandigheden is niet triviaal: in verschillende belastingsscenario's waarin traditionele IRA-belastingbesparingen niet worden geïnvesteerd, staat de waarde na belastingen van de Roth zes cijfers hoger dan de waarde van de traditionele IRA.

Rethinking oude veronderstellingen op IRAs

Het algemene advies over IRA's gaat als volgt: als uw belastingtarief nu lager is dan u verwacht dat het met pensioen gaat, is een Roth IRA - die geen onmiddellijke belastingaftrek biedt, maar wel belastingvrije uitkeringen bij pensionering biedt - de juiste keuze voor u, op voorwaarde dat u de inkomensgrenzen voor een Roth niet overschrijdt. Als u verwacht dat uw belastingtarief in pensionering zal dalen, zegt het standaardadvies dat het moet gaan met een traditionele IRA, die nu een belastingaftrek op bijdragen biedt in ruil voor belastbare uitkeringen later.

In de VS heeft 25% van de huishoudens een traditionele IRA, terwijl slechts 17% een Roth heeft, volgens de gegevens van 2016 van het Investment Company Institute. Die nummers omvatten alle inkomensniveaus; maar bij inkomens die momenteel in aanmerking komen voor deelname aan een Roth, leidt de traditionele IRA nog steeds met een aanzienlijke marge.

Hoewel de analyse van Investmentmatome aantoont dat Roth IRA's mogelijk zinvol zijn voor veel spaarders, met name voor degenen die elk jaar de maximale IRA-bijdrage doen ($ 5.500, of $ 6.500 als je 50 of ouder bent), is het de moeite waard om op te merken dat lagere contributieniveaus en verschillende behandelingen van de traditionele IRA-belastingbesparingen kunnen leiden tot uitkomsten die de traditionele IRA bevoordelen.

Belastingen nu versus belastingen later

Waarom wint de Roth zo vaak? Het heeft betrekking op de waarde van een dollar in een Roth IRA vergeleken met de waarde van een dollar in een traditionele IRA. Een dollar is een dollar, toch? Niet als die dollar wordt belast.

Wanneer u geld in een Roth IRA stopt, betaalt u dollars na belasting, wat betekent dat de premie u meer vooraf betaalt: het bedrag van de bijdrage plus de belastingen die op die dollars zijn verschuldigd.

Met een traditionele IRA gaat uw geld in voorbelasting, wat betekent dat uw kosten alleen het bedrag van de bijdrage zijn, plus u kunt een belastingaftrek krijgen, afhankelijk van uw inkomen. Dat maakt dat het lijkt alsof de traditionele IRA een betere deal is, en dat is het op de korte termijn.

Maar wanneer je $ 30.000 uit een traditionele IRA haalt als je met pensioen gaat, krijgt de IRS een klein stukje van die taart - hoe weinig hangt af van je toekomstige belastingtarief, maar enkele duizenden dollars, om zeker te zijn. Wanneer je die $ 30.000 uit een Roth IRA haalt, stop je $ 30.000 in je zak omdat je de belastingen vooraf hebt betaald.

Hoe belastingbesparingen door belegging traditionele IRA's kunnen helpen

Om rekening te houden met die belastingdruk bij pensionering, heeft een traditionele IRA behoefte aan een groter evenwicht dat gelijk is aan de waarde van een Roth IRA. En aangezien de premiegrens voor deze accounts hetzelfde is - dat $ 5.500 een gecombineerde limiet is tussen de twee - is de enige manier om dat grotere saldo op te bouwen met de maximale premieniveaus, het aan te vullen door bij te dragen aan een afzonderlijke beleggingsrekening.

Om dat te doen, zou u de belastingbesparingen moeten nemen die elk jaar met de traditionele IRA-bijdrage worden gesaldeerd en in een brokerage-account worden geplaatst, waarbij u investeringen kiest die overeenstemmen met wat zich in uw IRA bevindt. Bij een effectief belastingtarief van 25% en de maximale bijdrage van $ 5.500 zou dat betekenen dat we $ 1.375 aan belastingvermindering uit die belastingaftrek zouden moeten investeren.

Beleggen 100% van de bespaarde belastingen maakt de traditionele IRA een waardevollere optie dan de Roth IRA in sommige, maar niet alle, belastingscenario's - voornamelijk bij verwachte belastingtarieven van 20% of minder. (Zie de volledige Investmentmatome-studie voor meer informatie over belastingtarieven.)

Als u daarentegen die belastingbesparing meeneemt en opneemt in uw budget - ofwel omdat het simpelweg uw belastingaangifte vermindert, komt het indienen van bestanden, zodat u het nooit echt in handen krijgt, of omdat u het belang niet wist van het investeren - je zou eindigen wat je zou kunnen hebben verzameld in een Roth IRA, ongeacht wat je belastingschijf is. Natuurlijk zijn de traditionele IRA-belastingbesparingen waardevol, zelfs als die besparingen niet opzij worden gezet voor pensionering - maar deze analyse concentreert zich op de na-belastingwaarde van IRA's in plaats van de totale cashflow.

Nogmaals, de cijfers in de analyse gaan ervan uit dat de spaarder maximale jaarlijkse bijdragen levert. Spaarders die elk jaar minder dan de maximale bijdrage doen, kunnen vinden dat traditionele IRA's concurrerender zijn voor hun belastingsscenario - of misschien niet. (Onze site Roth IRA versus traditionele IRA-rekenmachine kan u helpen bij het vergelijken van uw rekeningwaarden op basis van uw gewenste bijdragen en het verwachte belastingtarief.)

Een andere mogelijke Roth-upside: Roth IRA-regels vereisen geen minimale uitkeringen - verplichte opnames zoals uiteengezet door de IRS - maar een traditionele IRA-bezitter moet beginnen met opnames op de leeftijd van 70½. Dat is het waard om te wegen als je geld wilt doorgeven aan erfgenamen.

Het belangrijkste probleem voor traditionele IRA-spaarders

Volgens de National Retail Federation is minder dan de helft van de mensen die verwachten in 2017 een belastingteruggave te ontvangen, van plan om het te sparen. Statistieken zoals deze, in combinatie met de magere 5,5% persoonlijke spaarquote van de natie, suggereren dat veel mensen die maximaal een traditionele IRA gebruiken, misschien ook niet de belastingbesparing investeren die ze van die bijdrage ontvangen.

Dus als je vastbesloten bent om maximale jaarlijkse bijdragen te leveren aan je IRA, dan is de keuze tussen een Roth of traditionele IRA een analyse van je eigen spaargewoonten. Als u een traditionele IRA kiest boven een Roth IRA, moet u zich ertoe verbinden om die belastingaftrek elk jaar te sparen om een ​​kans te hebben om voorop te lopen.

Sommige zeer gedisciplineerde spaarders zullen dat kunnen doen. Maar voor de vele anderen is de Roth IRA de betere keuze.

" MEER: Schat de waarde van uw Roth IRA bij uw pensionering met onze Roth IRA-rekenmachine.

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea. Jonathan Todd is een data-analist bij Investmentmatome. E-mail: [email protected].

Dit artikel is herzien om de impact van het beleggen van belastingbesparingen op traditionele IRA's beter te verduidelijken, wat resulteert in verschillende scenario's waarin het traditionele IRA beter presteert dan de Roth. Het verduidelijkt ook dat de Roth de traditionele IRA overtreft met de grootste marges wanneer de spaarder maximale jaarlijkse bijdragen levert en er geen investering wordt gedaan in traditionele IRA-belastingbesparingen.