10 financieringsvoorwaarden die elke ondernemer moet weten

Als het gaat om leningen voor kleine bedrijven en andere soorten financiering, is kennis echt macht. Het geeft je de mogelijkheid om slimme keuzes te maken over verschillende leningen en je vermogen te vergroten wanneer je aan de onderhandelingstafel staat met geldschieters.

Hier zijn 10 essentiële financiële voorwaarden die eigenaren van kleine bedrijven volledig moeten begrijpen voordat ze financiering zoeken:

1. Jaarlijks kostenpercentage (JKP)

Als u wilt weten wat een lening u echt in jaarlijkse termijnen zal kosten, kijk dan naar de APR. Het weerspiegelt niet alleen de rente op een lening, maar ook de kosten van vergoedingen en andere kosten die u moet betalen. Bij het kiezen van verschillende aanbiedingen voor leningen, kunnen eigenaren van kleine ondernemingen APR gebruiken om te vergelijken hoeveel elke lening werkelijk zal kosten.

2. Kredietlijn

Een kredietlijn geeft je de mogelijkheid - maar niet de plicht - om geld te lenen tot een bepaald bedrag wanneer je het nodig hebt. Een kredietlijn werkt meer als een creditcard dan als een traditionele lening voor kleine bedrijven: u kunt tot een bepaald bedrag lenen (uw kredietlimiet genoemd) en u betaalt alleen rente over het geld dat u daadwerkelijk leent.

Kredietlijnen kunnen flexibele toegang tot werkkapitaal bieden aan eigenaren van kleine bedrijven. Houd er wel rekening mee dat ze de neiging hebben om te komen met een variabele rentevoet, wat betekent dat uw rentekosten kunnen stijgen of dalen, afhankelijk van de marktrente en andere factoren.

3. Termijnlening

In tegenstelling tot een kredietlijn, verstrekt een termijnlening een forfaitair bedrag van contant geld vooraf dat in regelmatige termijnen (dagelijks, wekelijks of maandelijks) over een vastgestelde periode, of termijn (gewoonlijk zes maanden aan vijf jaar wordt terugbetaald). Eigenaren van kleine bedrijven gebruiken deze leningen doorgaans voor uitbreidingskapitaal (inkoopvoorraad of apparatuur, of het inhuren van werknemers).

Dit type zakelijke lening is waarschijnlijk beter geschikt voor eigenaren van kleine bedrijven die precies weten hoeveel geld ze nodig zullen hebben om in hun bedrijf te investeren, terwijl kredietlijnen beter zijn voor het afhandelen van onverwachte uitgaven. Termijnleningen hebben de neiging om te komen met een vaste rentevoet, wat betekent dat elke betaling hetzelfde bedrag zal zijn totdat de lening volledig is terugbetaald.

4. Prime rate

De prime rate is een rentetarief bepaald door banken die hen helpt bij het vaststellen van de debetrentetarieven voor leningen voor kleine bedrijven, hypotheken, kredietkaarten en kredietlijnen. Het tarief wordt bepaald door banken op basis van de federal funds rate, het tarief dat banken elkaar in rekening brengen voor een overnight lening; het fondstarief wordt bepaald door de Federal Reserve.

Het volgen van de prime rate kan belangrijk zijn voor eigenaren van kleine bedrijven, omdat fluctuaties in de prime rate kunnen leiden tot hogere of lagere rentekosten op bestaande leningen met variabele rente en nieuwe leningen met een vaste rente.

5. Aandelenfinanciering

Deze term verwijst naar het inzamelen van geld voor uw kleine bedrijf door een deel van uw eigendom in het bedrijf te verkopen. Stel dat u 100% van uw bedrijf bezit en het wordt gewaardeerd op $ 1 miljoen. Als je 20% van het bedrijf aan nieuwe investeerders zou verkopen, zou je $ 200.000 krijgen en nu zou je 80% van het bedrijf bezitten.

Eigenaren van kleine bedrijven gebruiken over het algemeen aandelenfinanciering wanneer ze niet genoeg geld hebben om het bedrijf zelfstandig te laten groeien (zoals bij veel startups) en ze komen niet in aanmerking voor een banklening of geven er de voorkeur aan om geen schulden aan te gaan. Het voordeel: in tegenstelling tot leningen, die moeten worden terugbetaald, hoeft aandelenfinanciering niet te worden terugbetaald. Je geeft echter een deel van je bedrijf op - dus als het bedrijf succesvol is, is je eigen inzet minder waard dan wanneer je 100% eigenaar zou zijn geweest.

6. Herfinancieren

Herfinancieren is het terugbetalen van een bestaande lening of hypotheek met een nieuwe, met als doel een betere rente of andere voorwaarden te krijgen. Een eigenaar van een klein bedrijf met een hypothecaire lening van $ 300.000 bij een APR van 10% kan bijvoorbeeld een nieuwe hypotheek willen herfinancieren met een jaarlijkse rentevoet van 6% om te besparen op rente.

Eigenaren van kleine bedrijven moeten ook de vele vergoedingen die gewoonlijk met herfinanciering gepaard gaan, afwegen om te zien of de rentebesparingen nog steeds de moeite waard zijn. Omdat de voorwaarden en tarieven per geldverstrekker verschillen, moet u altijd op zoek gaan naar de beste deal.

7. Onderpand

Dit is eigendom dat een kredietnemer bij een geldverstrekker toezegt om de geldgever te beschermen in geval van wanbetaling op een lening. Als de lener niet in staat is om de lening terug te betalen, kan de geldschieter de eigendom nemen.

Als u bijvoorbeeld een hypotheek afsluit om een ​​woning te kopen, gebruikt u de woning als onderpand voor de hypotheek. Als u de hypotheek niet kunt terugbetalen, kan de kredietgever het huis innemen om zijn verliezen terug te krijgen. Voor eigenaars van kleine bedrijven is meestal onderpand vereist voor grote bankleningen en commerciële hypotheken, maar voor kleinere termijnleningen en kredietlijnen is dit mogelijk niet vereist.

8. Cash flow

Cashflow is de totale hoeveelheid geld die uw kleine onderneming binnenkomt en eruit gaat. Het verbeteren van de cashflow kan hoofdzakelijk op twee manieren worden gerealiseerd: het stimuleren van uw omzet of het verlagen van uw kosten.

Meer geld binnenhalen in een bedrijf dan uitgaan - positieve cashflow - is cruciaal voor eigenaren van kleine bedrijven die op zoek zijn naar financiering. Positieve cashflow toont dat u al uw reguliere uitgaven kunt dekken. Als u de cashflow verbetert voordat u een lening aanvraagt, zullen kredietverstrekkers u waarschijnlijk zien als een lener met een laag risico en betere tarieven en voorwaarden bieden voor de lening.

9. Origination fee

Dit is een voorafbetaling die u mogelijk moet betalen als u een lening of een hypotheek aangaat. Met een lening voor kleine bedrijven kan de origination fee worden afgetrokken van de totale leningopbrengst. Bijvoorbeeld, een termijnlening van $ 20.000 met inleggeld van $ 500 zou u $ 19.500 opleveren als de lening sluit.

Bij een hypotheek kan de initiëringsvergoeding 'punten' worden genoemd, die worden uitgedrukt als een percentage van het geleende bedrag. Dus voor een hypotheek van $ 300.000 met 2 punten zou je $ 6.000 betalen. Houd hier rekening mee bij het aanvragen van een lening, omdat dit bijdraagt ​​aan de totale kosten.

10. Einddatum

De vervaldatum is het tijdstip waarop zowel de hoofdsom als de rente op een lening of hypotheek volledig zijn verschuldigd. Dit is vaak een kenmerk van leningen met variabele rentevoet, kredietlijnen of hypotheken die in het begin alleen aflossingsvrije renteperioden kennen, en vervolgens een laatste betaling aan het einde van de looptijd.

Een bedrijfslijn van krediet kan bijvoorbeeld komen met een periode van vijf jaar van alleen-rentebetalingen en vervolgens een vervaldatum, waarbij het resterende saldo volledig verschuldigd is. Op dat moment kunt u ofwel het volledige saldo betalen, de schuld herfinancieren om de terugbetalingen gemakkelijker te maken, de kredietlijn vernieuwen met de financiële instelling of de vervaldatum verlengen.

Ga naar voor meer informatie over hoe u een bedrijf kunt starten en uitvoeren Onze site Small Business Guide . Voor gratis, persoonlijke antwoorden op vragen over het starten en financieren van uw bedrijf, bezoekt u de Klein bedrijf sectie van onze site Vraag een Advisor-pagina.

Steve Nicastro is een personeelsschrijfster voor persoonlijke financiën voor Investmentmatome . Volg hem op Twitter @StevenNicastro .

Afbeelding via iStock