SBA Loan Default: Wat u moet weten als u niet kunt betalen

U heeft een lening van de Amerikaanse Small Business Administration afgesloten om uw bedrijf te laten groeien en had de intentie het terug te betalen. Maar je hebt wat ontberingen geleden en de verkoop is zwak. U kunt geen betalingen doen en krijgt nu een SBA-leningstandaard. Dit zou waarschijnlijk een doom betekenen voor uw bedrijf.

Deze situatie is niet ongebruikelijk: 1 op de 6 SBA 7 (a) -leningen uitgegeven tussen 2006 en 2015 werden niet terugbetaald, met de gemiddelde mislukte lening die bijna vijf jaar duurde om de standaardstatus te bereiken, volgens een recente Investmentmatome-studie.

Voor eigenaren van kleine bedrijven die te maken krijgen met een SBA-lening, is dit wat u kunt verwachten - en enkele mogelijke oplossingen.

Wanneer is uw SBA-lening in de problemen?

De SBA is geen geldschieter; het garandeert tot 85% van het geleende bedrag aan geldschieters die SBA-leningen verstrekken. De geldschieter die uw lening heeft geïnitieerd, is waar u naar toe gaat als u te maken krijgt met een standaard SBA-lening.

Lenders beginnen meestal met het waarschuwen van leners dat ze te laat zijn met de lening na een aflossingsvrije periode van tien dagen, en ze kunnen een te laat bedrag in rekening brengen, zegt Charles Green, managing director van het Small Business Finance Institute, dat commerciële geldschieters traint en coacht.

Elke kredietverstrekker heeft echter verschillende beleidsregels en procedures voor wat ze doen als een lener stopt met het betalen van een lening, zegt Evan Singer, CEO van SmartBiz, een SBA-leningverstrekker.

De meeste banken hebben afdelingen die met de ondernemer proberen een nieuw aflossingsplan te vinden. Dit kan een leningherstructurering of alleen-rentebetalingen voor een bepaalde periode omvatten, zegt Singer. Volgens een dergelijk plan zou de lening niet in default zijn.

Leners moeten er ook rekening mee houden dat ze een technische wanbetaling op de lening zouden kunnen hebben, zelfs als ze op het moment van betaling staan. Hoewel dit ongebruikelijk is, kan dit gebeuren als een bedrijfseigenaar de voorwaarden overtreedt die op de lening zijn overeengekomen, zoals het niet verstrekken van belastingaangiften voor elk jaar van de lening, het aangaan van extra schulden of het niet goedkeuren van de kredietgever bij het binnenhalen van nieuwe aandeelhouders, zegt Green.

Hoe de geldschieter kan proberen te verzamelen

Wanneer een lening in gebreke blijft, zal de geldschieter proberen om het volledige bedrag van de lener te innen, waarbij alleen de SBA-garantie wordt ingeroepen als zijn pogingen om te verzamelen mislukken.

De kredietgever heeft het recht om beslag te leggen op de activa die de kredietnemer als onderpand heeft gebruikt om de lening terug te betalen. Dit kan zakelijke bankrekeningen, inventaris, apparatuur of onroerend goed omvatten.

"Banken zullen hun normale beleid en procedures volgen om ervoor te zorgen dat het onderpand de lening kan terugbetalen," zegt Singer.

Leners die 20% of meer bezitten van het bedrijf en personen die sleutelposities bekleden, moeten ook een persoonlijke garantie ondertekenen om SBA-leningen te verkrijgen. Een persoonlijke garantie is een schriftelijke belofte die zegt dat u ermee akkoord gaat om de lening persoonlijk terug te betalen als uw bedrijf dat niet kan.

Dit betekent dat als het onderpand dat het bedrijf bezit niet aan het uitstaande bedrag voldoet, de kredietgever het recht heeft om te proberen te verzamelen op persoonlijke garanties van de eigenaren van het bedrijf.

"Ze kunnen brieven sturen naar de garantieverstrekkers, die proberen het tekort te vergoeden, en ze kunnen een rechtszaak starten bij de rechtbank," zegt Green.

Met een persoonlijke garantie kunnen geldschieters kijken naar liquiditeit van de persoonlijke bezittingen van de lener, zoals onroerend goed en bankrekeningen, maar de wetten verschillen per staat, zegt Singer.

Als u in gebreke blijft en de geldschieter een verlies op de lening neemt, dient zij het verlies aan de SBA in om haar garantie na te komen. De SBA garandeert maximaal 85% op leningen van $ 150.000 en minder en tot 75% op leningen van meer dan $ 150.000.

Als dit gebeurt en de federale overheid een verlies op de lening neemt, kan het extra middelen nodig hebben om het verlies terugbetaald te krijgen, waaronder afkoop van lonen of het bevriezen van bankrekeningen van de lener, zegt Singer.

Wat te doen als je het moeilijk hebt

Het beste wat u kunt doen, is in contact blijven met uw geldschieter en hen laten weten dat u inspanningen levert om de lening terug te betalen.

Als u moeite hebt om betalingen te doen of denkt dat u in gebreke blijft, belt u de kredietgever voordat ze u bellen. Probeer een plan op te stellen om uit te zoeken hoe je de lening kunt terugbetalen zonder in gebreke te worden, zegt Singer.

"Het is nooit een goed idee om een ​​lening te weigeren, maar vooral een lening die wordt gegarandeerd door de federale overheid," zegt Singer.

Pogingen om de lening terug te betalen kunnen zijn: meer verkopen genereren, eigendommen of apparatuur liquideren, of zelfs de onderneming sluiten of verkopen om de lening goed te maken, zegt Green.

"Sommige mensen raken er erg emotioneel mee betrokken en ze rijden gewoon met dat schip over de waterval omdat ze niet kunnen loslaten", zegt Green. "Een realistische benadering van het beheer van de situatie is noodzakelijk voor betere resultaten voor iedereen."

Als u in gebreke blijft met een lening of een schikking wilt bereiken met de SBA, kunt u genoegen nemen met minder dan het volledige bedrag dat u verschuldigd bent door een compromisaanbieding. Als u deze route aflegt, overweeg dan het inhuren van een advocaat die is gespecialiseerd in zakelijke schuldenregeling.

Meer over SBA-leningen van Investmentmatome

• Wat u moet weten over SBA-leningen
• De bottom line op SBA lening tarieven
• Hoe krijg je een SBA-lening voor rampen