Financieel gezondheidsrapport 2016: Amerikanen maken zich zorgen over pensioen, waarschijnlijk volgend jaar niet meer te sparen

Uit de eerste financiële enquête van onze site voor het einde van het jaar blijkt dat 70% van de Amerikanen in 2016 aangeeft te sparen voor pensionering, maar velen zijn verzand door bezorgdheid over hoeveel ze hebben bespaard en de concurrerende behoefte om geld te storten op andere doelen en uitgaven.

De enquête, online uitgevoerd door Harris Poll, vroeg meer dan 2.000 Amerikanen van 18 jaar en ouder over hun pensioen, financiële zorgen en besparingsprioriteiten als 2016 ten einde loopt.

De resultaten tonen bezorgdheid over een gebrek aan besparingen - zowel voor pensionering als voor kortetermijndoelen zoals een noodfonds - en zorgen over zorgkosten en creditcardschulden. Terwijl pensionering de meest geciteerde besparingsprioriteit was (28%), rapporteert slechts 29% van de Amerikanen dat ze er vertrouwen in hebben dat ze genoeg hebben gespaard in 2016, en bijna een op de drie mensen spaart momenteel helemaal niet.

En 2017 ziet misschien niet veel verbetering: van degenen die een pensioenplan op de werkplek hebben, is slechts 32% van plan om hun bijdrage volgend jaar te verhogen.

Een van de belangrijkste onderzoeksresultaten:

• Overslaan pensioensparen: 30% van de Amerikanen meldt dat ze momenteel helemaal niet sparen voor hun pensioen, waaronder 43% van de millennials van 18 tot 34 jaar.
• Financiële angst loopt op: Drie van de vier hebben een soort financiële zorgen. De grootste financiële zorgen zijn zorgverzekeringen en -kosten (35%), het ontbreken van noodhulp (35%), het ontbreken van pensioensparen (28%) en creditcardschulden (27%).
• Diepere bezorgdheid van oudere Amerikanen: In de leeftijd van 45 tot 54 jaar is de meeste kans om bezorgdheid te uiten over hun gebrek aan pensioensparen (40%), en slechts 20% heeft er vertrouwen in dat ze genoeg hebben gespaard dit jaar.
• Gemiste belastingvoordelen: Van degenen die sparen voor hun pensioen, rapporteert 55% dat op een reguliere spaarrekening, vergeleken met 50% die melding maken van een pensioenplan op de werkplek zoals een 401 (k) en 39% die een individuele pensioenrekening gebruiken zoals een traditioneel of Roth IRA. (Respondenten waren in staat om meer dan één account te selecteren.)

Weinig vertrouwen in het niveau van pensioensparen

Amerikanen lijken het belang van sparen voor hun pensioen te kennen en zetten dat doel bovenaan hun lijst met besparingsprioriteiten.

Maar tegen het einde van het jaar zeggen minder dan een derde (29%) van degenen die momenteel sparen voor hun pensioen dat ze er vertrouwen in hebben dat ze genoeg hebben gespaard dit jaar, en dat slechts 15% van plan is hun door de werkgever gesponsorde pensioen te maximaliseren plan voor 2016.

De verwachtingen voor 2017 zijn niet hoog: van degenen met een pensioen op de werkplek geeft slechts 32% aan dat ze van plan zijn om hun bijdrage volgend jaar te verhogen, ondanks de feiten dat Amerikaanse bedrijven van plan zijn om verhogingen van gemiddeld 3% en het mediaan inkomen uit te betalen, zoals gerapporteerd door het US Census Bureau, is op. Regelmatig bijspijkeren van pensioenbijdragen is een van de gemakkelijkste manieren om rijkdom te bouwen, en het timen van een hogere spaarquote met een verhoging of bonus is een relatief pijnloze manier om dit te doen.

Velen gebruiken bankspaarrekeningen als pensioenrekeningen

Van degenen die sparen voor hun pensioen, geeft de meerderheid - 55% - aan dat ze een reguliere spaarrekening gebruiken. Van de leeftijden 18 tot 34 rapporteert een nog hogere 63% besparing voor pensionering op een spaarrekening.

"Consumenten moeten sterk overwegen om te sparen op pensioenrekeningen zoals IRA's en 401 (k) s om te profiteren van aanzienlijke belastingbesparingen en de flexibiliteit om te investeren voor een hoger potentieel rendement", zegt Kyle Ramsay, CFA, hoofd beleggen en pensioen voor Investmentmatome.

In een traditionele IRA of 401 (k), wordt het belegde geld fiscaal uitgesteld en worden uitkeringen bij pensionering belast. Consumenten die voldoen aan de Roth IRA-regels moeten ook profiteren van die rekening, die geen belastingaftrek op bijdragen biedt, maar belastingvrije uitkeringen bij pensionering toestaat.

"MEER: Gebruik onze Roth IRA-calculator voor het schatten van de waarde van belastingvrije investeringsgroei.

Zelfs als beleggers hun pensioenrekeningen voor het jaar maximaal kunnen benutten en ze willen blijven sparen, is de volgende beste optie een belastbare brokerage-rekening die toegang biedt tot een breed scala aan beleggingen met historisch hogere rendementen dan wat bankrekeningen bieden in interesseren.

"Lage rentetarieven betekenen dat het gebruik van een bankspaarrekening om te sparen voor pensionering kan leiden tot een aanzienlijk pensioenspaargat", zegt Ramsay. "Dat kan met name schadelijk zijn voor jonge beleggers - hun lange tijdshorizon stelt hen in staat om op korte termijn marktschommelingen te rijden en hun beleggingsrendementen in de loop van de tijd te verbeteren."

Verschillende belangrijke bronnen van financiële angst in 2016

De strijd om te sparen voor pensionering - en de angst die wordt veroorzaakt door een achteropkomend gevoel - is slechts een van de vele financiële zorgen die de Amerikanen in 2016 vertelden. Driekwart (76%) van de Amerikanen zei dat ze dit jaar in ieder geval wat financiële zorgen hadden, met gezondheidsproblemen zorgkosten, gebrek aan een noodfonds en creditcardschuld staan ​​ook bovenaan de lijst.

Uitgaven voor gezondheidszorg zullen naar verwachting met gemiddeld 5,8% per jaar groeien tussen 2015 en 2025, volgens de Centers for Medicare & Medicaid Services. Het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services verwacht dat de kosten per persoon in 2016 voor de eerste keer $ 10.000 zullen zijn.Huishoudelijke creditcardschuld bedraagt ​​momenteel gemiddeld $ 16.061, volgens een Investmentmatome-analyse, en is in het afgelopen decennium met 11% gegroeid. Omdat deze kosten blijven stijgen, verkleinen ze het vermogen van Amerikanen om andere doelen te bereiken, zoals sparen voor hun pensioen.

"Elke dollar die Amerikanen moeten besteden aan gezondheidszorg, schulden en andere uitgaven is een dollar die niet wordt gespaard voor pensionering," zegt Ramsay. "Deze strijd om gelijke tred te houden met concurrerende financiële prioriteiten maakt deel uit van de reden waarom Amerikanen van alle leeftijden achterblijven in hun pensioenspaarplannen."

Financiële angst wordt gedeeld door bijna alle Amerikanen, maar bezorgdheid over het tekort aan pensioensparen lijkt vooral uitgesproken bij degenen die de druk van hun pensioenleeftijd dichterbij zien komen. Onder Amerikanen leeftijden 45 tot 54, 40% meldt zich ongerust maken over een gebrek aan pensioensparen. En slechts 20% van degenen in die leeftijdsgroep die zeggen dat ze sparen voor hun pensioen, hebben er vertrouwen in dat ze dit jaar genoeg hebben gespaard.

Die leeftijdsgroep is ook zeer waarschijnlijk bezorgd over een gebrek aan nood-besparingen, met 44% bevestigen dat hen dit jaar voor angst zorgde. Van alle leeftijden zorgde het ontbreken van een adequaat noodkussen voor iets meer zorg dan een ondiep pensioneringsfonds.

Weinig Amerikanen verhogen hun pensioenbijdragen tot een lager belastbaar inkomen

Veel Amerikanen zijn al naar het volgende jaar op zoek gegaan, 42% meldde dat ze stappen hebben ondernomen om zich voor te bereiden op het indienen van belastingen voor 2016. Toch rapporteert slechts 6% het verhogen van hun bijdragen aan hun pensioenrekening als onderdeel van die voorbereiding. Bijdragen aan een 401 (k) of een traditionele IRA kunnen het belastbaar inkomen voor het jaar verlagen.

401 (k) bijdragen moeten worden gedaan aan het einde van het jaar, maar de deadline voor het doen van IRA-bijdragen voor 2016 is 17 april 2017. Uit de Investmentmatome-enquête bleek dat een vijfde (21%) van de Amerikanen die sparen voor hun pensioen plannen hebben om hun maximum te halen IRA voor dit jaar. De huidige IRA-contributielimiet is $ 5.500 ($ 6.500 voor 50 jaar of ouder).

"De belastingvoordeel status van bijdragen aan een 401 (k) of traditionele IRA is een handig hulpmiddel op twee manieren", zegt Ramsay. "Ten eerste kunt u uw belastingschijf beheren door uw bijdrage te verhogen en uw aangepast aangepast bruto-inkomen te verminderen. Ten tweede, omdat 401 (k) en IRA-bijdragen pretax zijn, zijn de dollars die u bijdraagt ​​aan die rekeningen meer waard dan gewone spaargelden. Als je marginale belastingtarief 25% is, is $ 100 bespaard $ 133 als je voorbelasting opslaat in een 401 (k) of traditionele IRA."

Vooruitkijkend naar 2017

Als we volgend jaar naar het volgende jaar gaan, zijn er verschillende stappen die Amerikanen kunnen doen om 2017 te beëindigen met een hoger niveau van vertrouwen dan in de enquête van dit jaar wordt vermeld:

• Prioriteit geven aan besparingsdoelen op de juiste manier. Een noodfonds is een belangrijk besparingsdoel, maar het moet de Amerikanen niet beletten te sparen voor hun pensioen, vooral als ze een 401 (k) of ander werkplan met bijbehorende bijdragen aangeboden krijgen. Onze siteaanbeveling is om eerst te streven naar een noodfonds voor starters van $ 500, wat genoeg is om de meest voorkomende onverwachte uitgaven te dekken. De focus zou dan moeten verschuiven naar voldoende bijdragen om matching dollars te verzamelen in een pensioneringsplan op de werkplek. Op dat moment kan de focus teruggaan naar het noodfonds totdat het de aanbevolen kosten van drie maanden vasthoudt.
• Gebruik de juiste pensioenrekeningen. Een spaarrekening is geen pensioenrekening; het wordt het best gebruikt voor doelen voor de korte en middellange termijn en voor besparingen die liquide moeten zijn, zoals een noodfonds. Voor pensionering, spaarders moeten prioriteit geven aan een werkplekplan met een werkgever match, dan overwegen individuele pensioenplan opties zoals een Roth of traditionele IRA. Raadpleeg onze selectie voor de beste IRA-providers voor hulp bij het kiezen van een account.
• Gebruik een pensioencalculator om de pensioenbehoeften te bepalen. Een goede pensioencalculator kan Amerikanen helpen berekenen hoeveel ze maandelijks moeten besparen om aan hun pensioenbehoeften te voldoen. Met een concreet doel voor het pensioen in gedachten maakt het gemakkelijker om een ​​pad uit te stippelen om dat doel te bereiken.
• Regelmatig het bedrag van de pensioenspaarbijdragen verhogen. Het uiteindelijke doel voor de meeste mensen is om 15% van het inkomen te sparen voor hun pensioen, maar dat doel kan worden bereikt in een reeks kleine stappen, door het verhogen van het premieniveau op jaarbasis. Een manier om dit te doen, is door premieverhogingen in lijn te brengen met inkomensverhogingen door een verhoging of bonus.

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Survey Methodology:

Deze enquête werd online uitgevoerd in de Verenigde Staten door Harris Poll namens Investmentmatome van 21 tot 23 november 2016, onder 2.056 Amerikaanse volwassenen van 18 jaar en ouder. Deze online enquête is niet gebaseerd op een kanssteekproef en daarom kan geen schatting van de theoretische steekproeffout worden berekend. Neem voor een volledige enquêtemethode, inclusief wegingsvariabelen, contact op met Jessica Ayala via [email protected].