Pensionering 'duimreglement' kan wijzen in verkeerde richting

Door Laura Scharr-Bykowsky

Lees meer over Laura op onze site Vraag een adviseur

Als financieel planner die is gespecialiseerd in het helpen van mensen om zich voor te bereiden op hun pensioen, heb ik lange gesprekken met potentiële klanten over hun verwachtingen voor het leven na het werk. Hun antwoorden weerspiegelen vaak populaire vuistregels of vooropgezette ideeën.

Deze klompjes van conventionele wijsheid zijn echter niet altijd het perfecte recept voor een gezond pensioen. Hier zijn vijf dingen die je misschien al jaren hoort, die misschien helemaal verkeerd zijn.

'Als je het maximum in je 401 (k) investeert, komt alles goed'

De meeste Amerikanen denken dat hun "maximale" 401 (k) -bijdrage het bedrag is dat ze nodig hebben om hun volledige werkgever match te krijgen. In werkelijkheid is het maximum dat u kunt bijdragen aan een traditionele 401 (k) veel hoger. Voor 2015 kunt u $ 18.000 van uw salaris uitstellen tot een 401 (k), plus een extra $ 6.000 aan inhaalbijdragen als u 50 jaar of ouder bent. U kunt extra geld investeren als u ook nog belastingen betaalt, dus neem contact op met uw planbeheerder als u echt toegewijd bent om de investering te doen. maximum toegestaan ​​voor uw plan.

Beleggers die het maximum wel bijdragen, kunnen nog steeds kort zijn als ze een hoge bestedingspatroon hebben. Deze mensen zullen hun spaargeld moeten aanvullen. Het is niet ongebruikelijk om mensen te vinden met een besparing van $ 2 miljoen, die slechts drie jaar na hun pensionering zitten, maar ze zijn gewend om $ 400.000 per jaar te spenderen. Zelfs met sociale zekerheid en een gematigd pensioen, zal het moeilijk zijn voor de wiskunde om te werken om hen van meer dan 30 jaar inkomsten te voorzien om dat soort uitgaven te ondersteunen.

'10% van je bruto inkomen sparen is genoeg'

De meeste mensen hebben gehoord dat ze elk jaar 10% van hun bruto inkomen (vóór belastingen) moeten sparen om genoeg geld voor hun pensioen te hebben. Aangezien de meeste mensen niet langer een traditionele pensioenregeling met een vaste uitkering hebben en zich zorgen maken over de toekomst van de sociale zekerheid, zal het cijfer van 10% waarschijnlijk niet voldoende zijn - vooral voor diegenen die hun spaarloon tot hun dertigste en veertig hebben uitgesteld. Een meer geschikt besparingsstreefcijfer voor een net beginnende jongere zou 15% van het bruto salaris bedragen. Dit moet hoger worden aangepast voor degenen die later in hun carrière gaan sparen.

'Uw bestedingen zullen met pensioen gaan'

De meeste mensen die met pensioen gaan, hebben geen idee wat hun jaarlijkse bestedingsbehoeften zijn en zullen hun intrek nemen in hun pensioen zonder duidelijk te begrijpen hoeveel ze nodig hebben om uit hun spaargeld te komen. Terwijl sommige uitgaven inderdaad worden geëlimineerd of verlaagd bij pensionering, zullen er nieuwe overwogen worden. Bijvoorbeeld, medische kosten in de vorm van Medicare deel B en aanvullende verzekeringspremies, tandheelkundige zorg en out-of-pocket kosten kunnen gemiddeld ongeveer $ 15.000 per jaar bedragen voor een paar dat met pensioen gaat.

Veel gepensioneerden hebben ook ambitieuze plannen om te reizen of hun kinderen te bezoeken, wat afhankelijk van hun doelen meer dan $ 20.000 kan toevoegen aan het jaarbudget. Het is verstandig dat pre-gepensioneerden nauwkeurig bepalen wat ze nu uitgeven en onderzoeken hoe dat zal veranderen bij hun pensionering op basis van hun bucketlist en levensstijl. Over het algemeen merken we dat, als we de behoefte aan uitgaven voor de pensionering na de pensionering gedetailleerd bekijken, hun uitgaven ongeveer hetzelfde zijn als het niveau van vervroegde uittreding.

De eerste paar jaar, vaak 'go-go years' genoemd, zijn het meest actief en vereisen hogere kosten voor reizen en entertainment. Flexibele uitgaven voor reizen, uit eten gaan en entertainment kunnen in de loop van de tijd naar beneden worden bijgesteld om de "slow-go" en "no-go" -jaren van latere pensionering weer te geven.

'Je bent een mislukkeling als je niet met pensioen gaat'

Veel cliënten voelen collegiale druk om met pensioen te gaan. Hun vrienden kijken naar hen alsof ze gek zijn als ze na hun 65e willen werken. Zodra ze de 62-jarige leeftijd bereiken, vraagt ​​plotseling iedereen hen wanneer ze met pensioen gaan.

Pensionering is geen getal; het is een mentaliteit. Als ik klanten vraag of ze houden van wat ze doen en graag elke dag naar hun werk gaan, zeggen ze vaak ja - en dat ze bereid zijn langer te werken, maar ze vinden dat ze eerder moeten stoppen omdat het wordt verwacht.

Je bezighouden met iets dat je leuk vindt dat zowel intellectueel als sociaal stimulerend is, is de essentie van het leven. Ons werk verbindt ons met passie, mensen en doel. Werken op latere leeftijd kan helpen om cognitieve en fysieke achteruitgang te voorkomen. Volgens een studie van het National Bureau of Economic Research leidt "volledige pensionering tot een toename van 5 tot 16 procent in de moeilijkheden die samenhangen met mobiliteit en dagelijkse activiteiten, een 5-6 procent toename van ziektetoestanden en 6-9 procent daling in mentale gezondheid, over een gemiddelde periode na de pensionering van zes jaar. "Men hoeft alleen naar rolmodellen als Warren Buffett en Betty White te kijken om inspiratie te vinden om tewerk te blijven en ver voorbij de" pensioengerechtigde leeftijd ".

'Belasting nu uitstellen, omdat u bij pensionering in een lagere belastingschijf zit'

Ons is verteld dat we belastingen zoveel mogelijk in de toekomst moeten uitstellen. Amerikanen hebben de neiging bijna al hun pensioensparen in de traditionele 401 (k) -plannen en IRA's te stoppen. Vervolgens vragen ze hoe ze bij pensionering kunnen besparen op belastingen. Helaas is er weinig flexibiliteit als al uw spaargeld op uitgestelde belastingen staat.

Ik noem dit de belastingtorpedo.We stellen jarenlang belastingheffingen uit en worden vervolgens getroffen door een enorme belastingfactuur zodra sociale zekerheid, vereiste minimumuitkeringen en mogelijk pensioeninkomen na pensionering worden gerealiseerd. Bovendien kan het afsluiten van geld in belastinggerelateerde rekeningen zoals traditionele 401 (k) en IRA's een vervroegde uittreding minder haalbaar maken vanwege boetes voor vervroegde uittreding.

In een ideale wereld zouden we onze belastingsituatie afdekken door een derde van ons geld in beleggingen na belasting te nemen, een derde in door belastingontvangsten opgebouwde pensioenrekeningen en een derde in Roth IRAs. Het is misschien verstandig om te investeren in een Roth-account terwijl u zich in de belastingschijf van 25% of lager bevindt. Zodra u het marginale belastingtarief van 25% overschrijdt, wilt u misschien geld investeren in traditionele 401 (k) en IRA's. Deze tactiek is vooral belangrijk om te overwegen als u denkt dat de belastingtarieven in de toekomst aanzienlijk zullen stijgen. Investeren in een Roth wanneer je voor het eerst begint, met een lager belastingtarief en vele jaren belastingvrije groei, is een slimme keuze.

Liever dan blindelings de vuistregels volgen, maak een plan dat je naar je doelen brengt. Als u serieus bent over het opbouwen van vermogen, investeer dan ten minste 20% van uw inkomen voor pensionering; voldoende tijd besteden aan het plannen van een carrière waar je van houdt, zodat je de rest van je leven aan het vervullen van werk kunt doen; en spreid uw beleggingen in verschillende soorten rekeningen om uw belastingsituatie tijdens uw leven in te dekken.

Er zijn geen harde en snelle regels. Doe wat logisch is voor uw situatie. Misschien wilt u de raad van een financiële planner inwinnen om u te helpen bij het navigeren door de complexiteit van uw plan.

Afbeelding via iStock.

https: //

Misschien vind je dit ook leuk:

Pensioenplan Industrie Rijp voor revolutie?

Recente afstudeerders komen niet in aanmerking voor pensioensparen

De enige sleutel tot succesvolle pensioenplanning

Behind the Curtain of Target Date Funds