Moet ik mijn pensioenrekening gebruiken om mijn schuld te betalen?

Als u veel hoge creditcardschulden heeft, kan het verleidelijk zijn om uw bezittingen te liquideren en voor eens en voor altijd af te betalen. Maar voordat u uw toegewijde pensioenfondsen intrekt, moet u de kosten begrijpen.

Moet u uw pensioenfondsen vroeg opnemen?

Kort antwoord - nee! Langer en duidelijker antwoord - zelfs als uw creditcardrente hoger is dan uw belastingtarief, is het bijna nooit een goed idee om uw pensioensparen vroegtijdig in te trekken. Hier is een overzicht van de soorten pensioen die u mogelijk hebt en de kosten die u maakt als u zich terugtrekt vóór uw pensionering.

Wat zijn de verschillende soorten pensioenrekeningen?

Voordat u de kosten voor vervroegde opname in aanmerking neemt, is het belangrijk om het verschil tussen traditionele en Roth-accounts te begrijpen. Elk wordt anders behandeld in het geval van vroege distributie.

Een traditionele pensioenrekening wordt bijgedragen aan met dollars vóór belastingen. Bijdragen en inkomsten worden belast wanneer ze worden verspreid.

Een Roth-pensioenrekening wordt bijgedragen aan met belaste dollars. Bijdragen en inkomsten worden belastingvrij verdeeld.

U moet ook het verschil kennen tussen de twee hoofdtypen van pensioenrekeningen: 401 (k) en IRA.

• Een 401 (k) is een door de werkgever gesponsord plan dat meestal bestaat uit fondsen die door uw werkgever zijn gekozen. Als u automatische bijdragen van uw salaris naar een pensioenrekening hebt, heeft u waarschijnlijk een 401 (k) -plan. Veel werkgevers bieden ook een Roth-optie.
• Een IRA, of een individuele pensioenregeling, is niet door de werkgever gesponsord. Je opent het zelf en kiest het geld dat het verzint. Traditionele en Roth-opties zijn beschikbaar voor uw IRA. Als je hulp nodig hebt bij het openen van een account, bekijk dan dit Investmentmatome-artikel over hoe en waar een IRA te openen.

Normaal gesproken kunnen pensioenrekeningen pas na de leeftijd van 59½ worden verdeeld. Als u vroeg geld opneemt, moet u belasting en boetes betalen. Je zult ook het grootste voordeel van beleggen mislopen: toekomstige winsten.

" MEER: Hoe schulden af ​​te lossen

Hoe worden mijn vroege distributies belast?

Wanneer u geld vroeg van uw 401 (k) of IRA opneemt, moet u belasting betalen. Als je een Roth-account hebt, zijn de belastingen al betaald, dus sla deze stap over. Als het een traditioneel account is, moet je je normale inkomstenbelastingtarief betalen, dat voor 2014 varieert van 10% tot 39,6%. Uw staat zal waarschijnlijk ook zijn best doen - bekijk deze lijst met belastingtarieven voor de staat van 2014.

Welke boetes worden op vroege uitkeringen beoordeeld?

Omdat pensioenfondsen bedoeld zijn om langdurig in uw account te blijven, wordt u bestraft als u vóór de leeftijd van 59,5 geld opneemt. De boete is een vlakke 10% van uw verdeling vanaf 2014.

U moet dit bedrag waarschijnlijk op een traditioneel account betalen, hoewel u het misschien niet op een Roth-rekening hoeft te betalen.

Er zijn ook enkele uitzonderingen op de boete voor traditionele accounts, waaronder deze:

• Voor IRA's: als u geld overboekt naar een ander pensioenaccount; als u een blijvende invaliditeit heeft; als u werkloos bent en geld nodig hebt om premies voor ziektekosten te betalen; als je collegegeld hebt betaald, een huis hebt gekocht (onder voorbehoud van beperkingen), medische kosten hebt betaald die meer dan 7,5% van het gecorrigeerde bruto inkomen overschreden of betaalde belastingschulden
• Voor 401 (k) s: als u ouder bent dan 55 wanneer u uw baan hebt verlaten; als u medische kosten hebt betaald die hoger zijn dan 7,5% van het aangepaste bruto inkomen; als uitkeringen vereist zijn door een scheidingswet

U kunt alle bijdragen van uw Roth-account opnemen zonder belasting of boetes te betalen. Als u echter inkomsten wilt opnemen, kunnen boetes en belastingen worden vastgesteld. Dit hangt af van hoe lang je het account hebt gehouden en het doel van de distributie. Voor meer details, bekijk deze Roth IRA-opnamevoorschriften - en begrijp dat hetzelfde van toepassing is op Roth 401 (k) s.

Waarom zou u zich zorgen maken over toekomstige inkomsten?

Als je nog niet bent geschoold in de magische eenhoorn die samengestelde interesse heeft, mis je. Kortom, hoe langer je je geld geïnvesteerd houdt, hoe meer het zal groeien. Dus misschien is de grootste last die u oploopt als u ervoor kiest om uw pensioen vroegtijdig in te trekken, het verlies van toekomstige inkomsten.

Laten we zeggen dat u $ 20.000 op uw pensioenrekening hebt staan ​​en dat u deze wilt opnemen om de creditcardschuld te betalen. Als je een conservatief jaarlijks rendement van 4% schat, als je dit geld met rust laat, wordt het in dertig jaar tijd $ 64.868. Dit betekent dat je $ 44,868 opgeeft door je geld vroegtijdig in te trekken. En dat is voordat rekening wordt gehouden met de belastingen en boetes.

Zelfs als uw creditcardrente uw belastingtarief overschrijdt, is het niet verstandig om om dezelfde redenen al vroeg geld op te nemen.

Voordat je pensioensparen om wat voor reden dan ook intrekt, zorg er dan voor dat je alle andere mogelijke opties hebt uitgeput - natuurlijk legale opties. In extreme omstandigheden kunt u de creditcardschuld het langst betalen. U kunt dit doen door uw inkomen te verhogen en vast te houden aan een budget om meer geld vrij te maken voor schuldbetalingen. Het kan ook een goed idee zijn om terugkerende betalingen op betaaldag in te stellen - u kunt geen geld uitgeven dat er niet is!

Piggybank-afbeelding via Shutterstock