Persoonlijke leningen kosten $ 446 minder dan Payday Loans
Payday Loans | Interest and debt | Finance & Capital Markets | Khan Academy
Inhoudsopgave:
- Alternatieve geldschieters
- Belangrijkste bevindingen
- Betaaldagleningen vergeleken met persoonlijke leningen
- Betaaldaglening alternatieven
- Sluit dit in op uw eigen site:
Payday kredietverstrekkers lijken overal te zijn, veelbelovende kredietnemers snel geld voor een vergoeding. Hoewel de kosten schijnbaar klein zijn op ongeveer $ 10 tot $ 30 voor elke geleende $ 100, kunnen de kosten stijgen wanneer leners leningen overzetten van de ene betaalperiode naar de volgende, resulterend in een effectieve rentevoet van 200%, 300% of meer. En helaas, vier van de vijf betaaldag leners rollen over hun leningen, volgens het Consumer Financial Protection Bureau.
Payday kredietverstrekkers en auto titel kredietverstrekkers richten zich vaak op leners met slechte of niet-bestaande krediet die hebben een beperkte lenen opties. Er zijn echter steeds meer opties voor kredietnemers met een lage kredietwaardigheid.
Alternatieve geldschieters
Om enkele opties te laten zien, vergeleek Investmentmatome de tarieven van de betaaldagleningen met die van alternatieve geldschieters in de Verenigde Staten. We keken naar $ 300 leningen die vijf maanden duurden, wat de ervaring van een typische lenerslobgeldeler simuleert, volgens de Pew Charitable Trusts.
Uit de studie van Pew bleek dat kredietnemers gemiddeld $ 459 aan vergoedingen zouden betalen voor een $ 300 betaaldaglening die vijf maanden wordt aangehouden, terwijl mensen die lenen van gemeenschapsbanken en kredietverenigingen doorgaans ongeveer $ 13 aan vergoedingen betalen voor een lening van $ 300.
De gemiddelde kosten voor een vijf maanden durende lening van $ 300 varieerden van $ 172 in Colorado, waar dergelijke leningen strikt gereguleerd zijn, tot $ 701 in Texas, waar geldschieters gemiddeld een jaarlijks percentage van 454% betaalden. De vergoedingen voor flitskredieten verschillen sterk van staat tot staat als gevolg van uiteenlopende regelgeving. Een persoonlijke lening van $ 300 van een kleine bank of een credit union kost gemiddeld $ 446 minder dan een betaaldaglening.
Onze sitestudie toonde aan dat leners met een slechte of geen krediethistorie vergelijkbare leningen voor veel minder konden krijgen - zelfs zonder vergoedingen of rente in sommige gevallen. Zoals te verwachten, vond Investmentmatome ook dat kredietnemers met een goede kredietwaardigheid veel meer konden lenen dan kredietnemers met een slechte kredietwaardigheid.
Lees dit verhaal voor informatie over het vermijden van flitskredieten en om meer te leren over andere mogelijkheden om geld te lenen.
Belangrijkste bevindingen
Leners betalen $ 446 meer voor een betaaldaglening dan voor een lening van een kleine bank of kredietunie. Gemiddeld betalen leners van betaaldagleningen $ 459 aan vergoedingen voor een lening van vijf maanden met een looptijd van vijf maanden. Veel kleine banken en kredietverenigingen bieden kleinere of kredietverstrekkende leningen tegen veel lagere tarieven, gewoonlijk ongeveer 18% APR. Voor een vijf maanden durende lening van $ 300 aan een APR van 18% zou een lener $ 13,63 betalen.
Zelfs de duurste alternatieve geldschieter is veel goedkoper dan de typische betaaldaglening. LendUp, een online alternatief voor betaaldagleners, biedt leningen tegen verschillende tarieven en is gericht op kredietnemers met een slechte of geen kredietgeschiedenis. Gouden leden kunnen geld lenen tegen een prijspercentage van 145%, aldus de website van het bedrijf. Andere geldschieters bieden opties als je een slechte kredietwaardigheid hebt.
Sommige leners met slechte of niet-bestaande credit scores kunnen $ 300 gratis lenen. SimpleFi is een organisatie met kredietscorebladen die mensen helpt hun financiële problemen aan te pakken. De dienst wordt in sommige staten aangeboden aan leraren, militair personeel, first responders en werknemers van deelnemende bedrijven. Een optie is een 0% rente $ 300 lening die leners kunnen terugbetalen in halfjaarlijkse termijnen.
De gemiddelde payday lener betaalt vier keer meer voor een lening van $ 300 dan een lener met een uitstekende kredietwaardigheid zou betalen voor een lening van $ 1.000. Lending Club, een online peer-to-peer geldschieter, biedt een $ 1.000, driejarige lening voor $ 108,29 aan rentebetalingen. Dat is vergelijkbaar met de gemiddelde $ 459 aan vergoedingen die betaaldaggeldgevers betalen voor een lening van $ 300 over vijf maanden.
Betaaldagleningen vergeleken met persoonlijke leningen
| Staat | Betaaldaglening kosten | Gemiddelde betaaldaglening APR | LendUp-kosten ($ 300 lening voor 5 maanden) | LendUp APR | Kredietunie of kleine bankkredietkosten (lening van $ 300 voor 5 maanden) | Credit union of kleine banklening APR | SimpleFi-kosten ($ 300 lening voor 3 maanden, met halfmaandelijkse betalingen) | SimpleFi lening APR | Lending Club (lening van $ 1.000 voor 3 jaar) | Uitleenclub APR |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Alabama | $525 | 461% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Alaska | $500 | 435% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Californië | $450 | 411% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Colorado | $172 | 129% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Delaware | $315 | 517% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $13.63 | 18% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $108.29 | 6.8% |
| Florida | $345 | 304% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Hawaii | $529 | 461% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Idaho | $668 | 582% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar |
| Illinois | $465 | 330% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Indiana | $440 | 382% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Iowa | $390 | 339% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Kansas | $450 | 391% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar |
| Kentucky | $536 | 469% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Louisiana | $467 | 435% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Maine | $250 | 217% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $13.63 | 18% | $0 | 0% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar |
| Michigan | $425 | 369% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Minnesota | $288 | 252% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Mississippi | $330 | 287% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $13.63 | 18% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $108.29 | 6.8% |
| Missouri | $563 | 455% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $108.29 | 6.8% |
| Nebraska | $530 | 461% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $13.63 | 18% | $0 | 0% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar |
| Nevada | $596 | 521% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| New Mexico | $470 | 337% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Noord-Dakota | $610 | 530% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $13.63 | 18% | $0 | 0% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar |
| Ohio | $680 | 591% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Oklahoma | $450 | 391% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Oregon | $177 | 156% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Rhode Island | $300 | 261% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $13.63 | 18% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $108.29 | 6.8% |
| zuid Carolina | $450 | 391% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| zuid Dakota | $660 | 574% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $13.63 | 18% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $108.29 | 6.8% |
| Tennessee | $490 | 426% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $108.29 | 6.8% |
| Texas | $701 | 454% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Utah | $627 | 474% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Virginia | $370 | 305% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Washington | $360 | 192% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $13.63 | 18% | Niet beschikbaar | Niet beschikbaar | $108.29 | 6.8% |
| Wisconsin | $660 | 574% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| Wyoming | $300 | 261% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
Opmerking: sommige staten worden niet vermeld omdat storefront-flitskredieten alleen beschikbaar zijn in 36 staten.
Betaaldaglening alternatieven
Betaaldaglening tarieven en vergoedingen. Voor de gemiddelde tarieven en vergoedingen voor betaaldagleningen maakten we gebruik van gegevens van de Pew Charitable Trusts. De studie analyseerde $ 300 leningen die vijf maanden duurden voor de 36 staten waar betaaldagleningen legaal zijn.
Uitleenclub tarieven en kosten.Lending Club is een online peer-to-peer geldschieter. Voor onze studie berekenden we de kosten van een lening van $ 1.000 gedurende 36 maanden tegen een APR van 6,8%, het beste tarief dat beschikbaar is voor leningnemers van Lending Club.
Credit Union en gemeenschap banktarieven en vergoedingen.Veel gemeenschapsbanken en kredietverenigingen bieden alternatieven voor betaaldagleningen, zoals leningen met een kleine dollar of leningen voor kredietopbouw. De werkelijke rente die debiteuren betalen verschilt van bank tot bank, maar voor onze enquête veronderstelden we een rentetarief van 18%, het meest voorkomende niveau in een proefprogramma voor kleine leningen door de Federal Deposit Insurance Corp.
SimpleFi-tarieven en kosten. SimpleFi is een krediet-blinde organisatie die werknemers helpt met hun persoonlijke financiële problemen. De organisatie biedt zowel kredietadvies als leningen. Naast de "niet-rentedragende leningen" met een lage rente, biedt SimpleFi renteloze "Quick Assist Loans". Momenteel zijn SimpleFi-leningen beschikbaar in sommige landen en alleen voor docenten, first responders, militair personeel en werknemers van deelnemende bedrijven.
LendUp-tarieven en kosten. LendUp is een online alternatief voor betaaldagleners. Leningpercentages nemen af naarmate kredietnemers hun schuld aflossen. Voor onze studie hebben we onze berekeningen gebaseerd op een APR van 145%, het percentage dat beschikbaar is voor de gouden leden van LendUp, volgens de website van het bedrijf. We kozen voor het goudniveau omdat beginnende leners alleen $ 250 mogen lenen. LendUp is beschikbaar in geselecteerde staten en de exacte JKP en kosten kunnen van plaats tot plaats verschillen. LendUp verbiedt leningen op leningen, dus onze schattingen zijn gebaseerd op vijf opeenvolgende 30-daagse leningen.
Sluit dit in op uw eigen site:
kopieer en plak het volgende fragment in uw site
Via: Investmentmatome
Een nieuwe versie van dit artikel is op 17 maart om 9:50 uur Pacific time geplaatst.
Details over SimpleFi zijn bijgewerkt op 19 maart.Afbeelding via iStock.
