Niet alle schulden zijn slecht

Door Kathryn Hauer, CFP, EA

Lees meer over Kathryn op onze site Vraag een adviseur

Schuld heeft de laatste tijd een slechte rage gekregen, en met goede reden. Recente gegevens van Investmentmatome laten zien dat het gemiddelde huishouden in de VS met schulden $ 15.762 aan creditcardschuld en $ 130.922 aan totale schuld heeft, waarbij de gemiddelde consument meer dan $ 2.500 per jaar uitgeeft aan creditcardrente. Een aantal gerespecteerde financiële zelfhulpgoeroes, zelfs over programma's die pleiten voor een contant, schuldenvrij leven.

Dus, moeten verstandige mensen nee zeggen tegen schulden? Waarschijnlijk niet - omdat niet alle schulden slecht zijn. Als u op een slimme, geplande manier schulden beheert, kunt u deze gebruiken om uw vermogen te vergroten in plaats van u te laten gebruiken en uitputten.

Hoe schulden werken

Simpel gezegd is geld lenen net zoiets als betalen voor elke vorm van service. U betaalt om een ​​persoon te hebben om uw huis schoon te maken of uw auto te repareren, en wanneer u geld leent, betaalt u ook voor die dienst.

Lenders vragen kredietnemers aan voor het gebruik van hun geld, en hoe meer bezorgd de geldschieter is om terugbetaald te worden, hoe hoger de kosten. "Gedekte schuld" is minder riskant voor een geldverstrekker - en kost minder voor de kredietnemer - omdat een waardeartikel zoals een huis of een auto kan worden opgehaald als de lener niet betaalt. Wanneer een geldverstrekker weinig of geen manier heeft om de terugbetaling te garanderen - zoals bij een persoonlijke lening of een creditcard - is de schuld meer kostbaar.

Dit is precies waarom een ​​goede credit score zo cruciaal is voor het verkrijgen van een goede rente. Als je het vanuit het oogpunt van een geldschieter bekijkt, kun je de bezorgdheid zien. Een goede credit score betekent dat de lener een redelijk schuldbedrag heeft met betrekking tot inkomsten, lage creditsaldi, positief kredietgedrag gedurende een lange periode en een record van het op tijd betalen van rekeningen. De geldschieter heeft er vertrouwen in dat de lener de lening op tijd zal terugbetalen.

Soorten schulden

Er is geen twijfel dat schuld een nuttig hulpmiddel kan zijn. Bedenk eens hoe lang het zou duren om te sparen om een ​​huis volledig in contanten te kopen. Het op een zorgvuldige manier in dienst nemen van schulden kan u helpen een succesvol financieel leven op te bouwen. Deze lijst toont de soorten schulden die u zou kunnen maken, van meest wenselijke tot minst (schuldenlast aan ouders, belangrijke anderen of gegeneraliseerde schuld niet inbegrepen!):

• Woninghypotheken, hypothecaire leningen of omgekeerde hypotheken zijn in feite het minst dure type schuld dat je kunt oplopen en bieden de beste waarde of uitkomst die je kunt krijgen door geld te lenen. Tegenwoordig kun je potentieel een rentevaste hypotheek krijgen voor ongeveer 2,75%. Omdat het onwaarschijnlijk is dat de meeste mensen een huis zonder schulden kunnen betalen en dit type schuld relatief goedkoop is, kunnen de meeste consumenten de hypotheekschuld met vertrouwen aannemen. Het gebruik van het eigen vermogen in uw huis om geld te lenen via een lening met eigen vermogen is een andere manier van lage rente om te lenen als u zeker weet dat u de lening terug kunt betalen. Een omgekeerde hypotheek, waarbij u leent tegen de waarde van uw afgeloste woning, kan gepensioneerden een manier bieden om hun maandelijkse uitgaven te voldoen als ze te weinig geld hebben.
• Leningen voor studentenleningen kan ook op de lange termijn goed uitkomen. Het behalen van een diploma van een redelijk geprijsde universiteit in een goedbetaalde vakgebied kan een leven lang stabiel werk en consequent hoge inkomsten garanderen. Het zou echter een slechte keuze zijn als het gaat om schulden, als je voor een diploma in een obscure major van een privéschool $ 120.000 aan studieleningen schuldig bent.
• Autoleningsschuld is een soort van redelijk geprijsde schuld die nodig kan zijn. Het is zeker minder aantrekkelijk dan hypotheekschuld omdat auto's snel afgeschreven worden, terwijl huizen over het algemeen wel waarderen. Maar de auto's van vandaag zijn duur en toch essentieel voor de meesten van ons om aan het werk te gaan, dus autoleningen zijn onvermijdelijk. Als u kiest voor het betrouwbaarste, minst dure voertuig dat aan uw behoeften voldoet, kunt u ervoor zorgen dat dit soort schuld voor u van waarde is.
• Medische rekening schuld kan een noodzakelijk kwaad zijn. Als u of een geliefde ziek wordt of een ongeluk krijgt, zult u het moeilijk hebben om nee te zeggen tegen alle beschikbare medische zorg, hoe duur het ook is. Maar als de crisis voorbij is, kunt u achterblijven met verlammende rekeningen. Medische schulden kunnen vaak worden beheerd tegen een lage rente als u samen met de medische zorgverlener maandelijkse betalingen doet. Als u in deze situatie verkeert, moet u het initiatief nemen om deze schuld te beheren, zodat deze niet naar een incassobureau wordt verzonden, waardoor uw credit score kan worden aangetast.
• Creditcardschuld kan een handig hulpmiddel zijn om uw geld te beheren, omdat het helpt tijdens noodsituaties. Creditcards zijn veiliger en handiger dan contant geld, en ze laten u toe om gemakkelijk grote aankopen te doen. Het gebruik van een creditcard helpt je ook om een ​​financiële-kredietgeschiedenis op te bouwen die je op zijn beurt helpt bij het afsluiten van een verzekering, het huren van een huis of het gemakkelijker en goedkoper krijgen van een hypotheek. Sommige creditcards bieden ook reis- en andere voordelen. Maar het grootste nadeel van een creditcard is hetzelfde als het belangrijkste voordeel: u kunt geld uitgeven dat u niet hebt. Maanden of jaren van alleen maar het maken van de maandelijkse minimale betaling voegen veel toe aan uw originele factuur wanneer het creditcardbedrijf u 21% rente in rekening brengt. Dat soort creditcardschuld markeert het punt op deze lijst waar schuld niet langer mogelijk uw financiële welzijn vergroot.
• Persoonlijke leningschuld van een bank of credit union kan nodig zijn om te betalen voor problemen of noodsituaties die opduiken. Het is echter minder wenselijk om een ​​persoonlijke lening te gebruiken om te betalen voor een vakantie of een bruiloft.Beloof jezelf om een ​​persoonlijke lening alleen te gebruiken om een ​​probleem op te lossen en in plaats daarvan te sparen voor die vakantie of bruiloft met een spaarrekening, zodat je schulden voorkomt die je financiële leven niet vooruithelpen.
• 401 (k) schulden van leningen - wanneer u geld leent van uw 401 (k) pensioenplan - is een ander type schuld dat u het beste kunt vermijden. Ook al leen je misschien tegen een concurrerende rente, je kunt straffen tegenkomen als je de lening niet binnen de voorgeschreven periode kunt terugbetalen. En als u uw baan verliest, kan uw werkgever eisen dat u de lening onmiddellijk terugbetaalt. Het is waar dat je in bepaalde omstandigheden boetes kunt vermijden, zoals voor eigenwoningbezit, onderwijs of medische kosten, maar het is echt een fout om van je 401 (k) te lenen, tenzij je het moeilijk hebt. Jij niet hebben om een ​​huis te kopen of naar school te gaan, dus het is beter om te wachten tot je het je kunt veroorloven om dat te doen zonder geld van de pensionering af te tappen. De meeste Amerikanen schieten te kort in sparen voor hun pensioen, dus het lenen van pensioengeld om een ​​andere reden dan een wanhopige behoefte is meestal een vergissing.
• Lening met hoge rente (titellening, betaaldaglening of "check-in-contante" lening) schuld hoort niet thuis in een gezond financieel leven. Je zult een enorme hoeveelheid rente betalen als je dit type lening gebruikt. Hoewel de kosten klein lijken, zeggen $ 15 voor een lening van twee weken, $ 100, vaak belanden leners uiteindelijk voortdurend hun leningen over, waardoor de looptijd wordt verlengd en telkens extra kosten worden gemaakt. De Federal Trade Commission legt de problemen met dit soort leningen uit: "De kosten van de eerste lening van $ 100 zijn een financieringskosten van $ 15 en een jaarlijks percentage van 391%. Als je de lening drie keer omdraait, zou de financieringslast naar $ 60 stijgen om de $ 100 te lenen. "Hoewel dit type lening zo duur is dat het echt moet worden vermeden, is het vrij gewoon. Volgens de branchevereniging van de Community Financial Services Association of America bedienen betaaldagverstrekkers meer dan 19 miljoen (ongeveer een op de zes) Amerikaanse huishoudens - meestal in een lager sociaaleconomisch niveau. Overweeg voordat u een lening afsluit, alternatieven voor betaaldagleningen. Deskundigen raden ook aan apps als NAV of ActiveHours te gebruiken om vroegtijdig toegang te krijgen tot uw looncheque of om artikelen te verkopen die u niet nodig hebt. En als u zich moet wenden tot een betaaldaglening, vergelijkt u de tarieven tussen banken, kredietverenigingen en betaaldagleners.

Schulddiscipline

Het vermijden en minimaliseren van ongewenste schulden is niet eenvoudiger dan het verminderen van je taille. Beiden nemen discipline en opoffering. Noch de reductie-ervaring is erg leuk. Je schuld zien dalen en vervolgens verdwijnen, zou echt heel leuk zijn. Uiteindelijk is het ideaal om het gevoel te hebben dat u de schuld die u doelbewust besluit op te lopen, in handen hebt.

Vergeet niet dat niet alle schulden slecht zijn en dat er waarschijnlijk een schuld is vereist om de doelen te bereiken die u zichzelf en uw gezin hebt gesteld. Zorg er dus voor dat je jezelf leert over schulden om je financiële leven zo positief en overvloedig mogelijk te maken.

Kathryn Hauer is een gecertificeerde financiële planner en een beleggingsadviseur met alleen vergoeding Wilson David Investment Advisors in Aiken, South Carolina.

Dit artikel verschijnt ook op Nasdaq.