Wat de nieuwe hypotheek afsluitende regels voor jou betekenen
De 7 meest gemaakte fouten bij het kopen van je eerste huis als starter
Inhoudsopgave:
- TRID hypotheek afsluitende documenten uitgelegd
- DE RAMING VAN DE LENING
- DE SLUITINGSVERKLARING
- Wat kan een vertraging van drie dagen veroorzaken
- Wat je kunt doen
In 2015 zijn nieuwe regels van kracht geworden voor hypotheekafsluiting. Het initiatief "Know Before You Owe" van de Consumer Financial Protection Bureau had tot doel de bekendmakingen van leningen te vereenvoudigen en kredietnemers te helpen hun hypotheekvoorwaarden beter te begrijpen - en misschien last-minute afsluitingsdrama te verminderen. ("Wacht, wat? Dat was een teaser rente?")
Welke documenten mag u verwachten tijdens het hypothecaire leningproces en wat kan een vertraging van drie dagen in het afsluitingsproces veroorzaken? Dit is wat je moet weten.
TRID hypotheek afsluitende documenten uitgelegd
De TILA-RESPA Integrated Disclosure Rule, ook bekend als TRID, komt neer op het openbaar maken van leningen aan twee hoofddocumenten, acht pagina's in totaal.
DE RAMING VAN DE LENING
U ontvangt de schatting van de lening binnen drie dagen na het verstrekken van basisinformatie aan elke potentiële geldschieter. Het beschrijft de voorwaarden van uw lening, inclusief:
- Kosten, met duidelijke "ja" of "nee" antwoorden op belangrijke vragen, zoals of elk bedrag na sluiting kan stijgen, of uw lening een vooruitbetalingsboete of een ballonbetaling omvat en welke kosten op uw escrow-rekening zijn inbegrepen.
- De verwachte maandelijkse hypotheekbetaling, inclusief belastingen, verzekeringen en andere beoordelingen.
- Geschatte sluitingskosten en het bedrag dat u op het moment van afrekening bij de hand moet hebben.
- Informatie over diensten waar u wel of niet naar kunt zoeken, zoals plaaginspecties, enquêtevergoedingen en de beoordeling.
De schatting van de lening biedt ook gegevens die u kunnen helpen bij het vergelijken van leningaanbiedingen, inclusief totale kosten, het jaarlijkse percentage - uw rentetarief inclusief kosten - en het bedrag aan rente dat u over de leentermijn betaalt, uitgedrukt als een percentage van uw totale leenbedrag.
" MEER: Afsluitingskosten toegelicht
DE SLUITINGSVERKLARING
De closing disclosure vervangt de HUD-1 Settlement Statement en de Truth-in-Lending Statement. Het geeft de informatie van uw leningschatting - zoals de ingesloten kosten van uw lening en het bedrag dat u bij afsluiting moet betalen - in definitieve vorm.
U ontvangt dit document drie dagen voordat uw geplande lening sluit. Gebruik deze tijd om het document te bekijken op eventuele wijzigingen.
Wat kan een vertraging van drie dagen veroorzaken
Een ingrijpende herziening van de leningsvoorwaarden zorgt voor een nieuwe driedaagse beoordeling. Een wijziging in het bedrag van de provisie van een makelaar, wijzigingen in de escrow of aanpassingen aan pro rata betalingen voor belastingen en hulpprogramma's en dergelijke komen echter niet in aanmerking. De CFPB zegt dat slechts drie dingen de 72-uursklok kunnen resetten:
- De APR neemt toe met meer dan 1/8 van een procentpunt voor leningen met een vaste rentevoet of meer dan 1/4 van een procentpunt voor verstelbare leningen. Maar dit is niet nieuw. Dergelijke tariefwijzigingen hebben sinds 2009 een opzeggingstermijn van drie dagen vereist.
- Een boete voor vooruitbetaling is toegevoegd aan de leenvoorwaarden.
- Het basisleningproduct verandert, zoals het overstappen van een lening met vaste rente naar een lening met aanpasbare rente of naar een hypotheek die alleen geldt voor rente.
Wat je kunt doen
De openbaarmakingsregel 'Know Before You Owe' kan hypotheekafhandeling vereenvoudigen, maar het hypotheekproces zelf wordt niet vereenvoudigd. Houd de communicatielijnen open met uw geldschieter en verkoper om te voorkomen dat wegversperringen worden gesloten.
Vertragingen, zelfs korte vertragingen, kunnen kopers in een nadelige positie brengen ten opzichte van contant bieders in hete vastgoedmarkten. Maar het begrijpen van uw leningsvoorwaarden kan u later van hoofdpijn redden.
Vergelijk hypotheekrenteMeer van Investmentmatome: Vergelijk hypotheekrente Ontvang een pre-autorisatie op de hypotheek Zoek een hypotheekmakelaar
Hal Bundrick is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @halmbundrick. Dit artikel is geüpdatet op 28 juni 2016. Het werd oorspronkelijk gepubliceerd op 2 oktober 2015.
