12 Money Rules of Thumb

Het beste financiële advies is van toepassing op vrijwel iedereen. U hebt geen spreadsheet van voor- en nadelen en complexe scenario's nodig. Wat je nodig hebt, is een vuistregel.

Het is niet zonde om one-size-fits-all advies te gebruiken. Zo bleek een studie van West Point-cadetten vuistregels minstens even effectief als standaard personal finance-trainingen om de kennis en het vertrouwen van studenten te vergroten en hun bereidheid om financiële risico's te nemen. Onderzoekers vonden geld vuistregels effectiever dan het onderwijzen van boekhoudprincipes aan eigenaren van kleine bedrijven in de Dominicaanse Republiek.

Hier zijn een tiental schaamteloos eenvoudige geldregels die ik in de loop der jaren heb verzameld. (Deze geven aan hoe u leent en opslaat. Als u gewoon wilt weten hoe het met geld gaat, hebben we ook een snelle manier om uw financiële gezondheid te scoren.)

1. Bouw noodbesparing op

U moet in staat zijn om geld of tegoed te krijgen dat gelijk is aan drie maanden aan uitgaven. Het klassieke advies van het noodfonds - dat u drie tot zes maanden kosten bespaart - is geweldig, maar het kan jaren duren om dat te besparen en u hebt andere, belangrijker prioriteiten (zie 'pensionering' hieronder). Terwijl je je geldvoorraad opbouwt, moet je ervoor zorgen dat je een Plan B hebt voor een echte noodsituatie. Dat kan geld zijn in een Roth IRA (je kunt op elk moment je bijdragen kwijt zonder belasting of boetes te betalen), ruimte op je creditcards of een ongebruikte kredietlijn voor thuisgelden.

2. Bespaar 15% voor uw pensioen …

Als u te laat bent begonnen of eerder wilt stoppen met werken, moet u mogelijk meer sparen. Voer de cijfers uit op uw pensioenplan. Voor de meeste mensen is 15% inclusief elke bedrijfsmatch een goede plek om te beginnen. Zelfs als u niet zoveel kunt besparen als u zou moeten, begin dan ergens en schop uw spaarquote regelmatig op. Pensioen zou uw hoogste financiële prioriteit moeten zijn. U kunt verloren bedrijfsmatches, verloren belastingvoordelen en de verloren jaren niet terugkrijgen als uw geld geen uitgestelde belastingteruggaven ontvangt.

3. … en raak dat geld niet aan

Verlof pensioengeld voor pensionering. Als je pensioenfonds klein is, kun je het gevoel hebben dat het niet echt uitmaakt. Het doet. Belastingen en boetes kosten u minstens 25% en waarschijnlijk meer van wat u opneemt. Bovendien kost elke $ 1 die u kost u $ 10 tot $ 20 aan verloren toekomstig pensioeninkomen. Zodra uw pensioenfonds groter is, is het misschien gemakkelijk om uzelf ervan te overtuigen dat er goede redenen zijn om geld te lenen of op te nemen. Dat zijn er echt niet. Laat het geld met rust, zodat het er is wanneer u het nodig hebt. (Zie "Hoe u een pensioenplan schrijft")

4. Sparen voor universiteit

Maak er een gewoonte van om minstens $ 25 per maand opzij te zetten voor school zodra je kind is geboren. Zelfs kleine bijdragen aan een 529 college spaarplan kunnen na verloop van tijd optellen - misschien het verschil tussen het kiezen van de beste school en het kiezen van een school op basis van het financiële hulppakket. (Maar als u moet kiezen, is pensioenbesparingen belangrijker: uw kinderen kunnen altijd studieleningen krijgen, maar zoals u waarschijnlijk wel hebt gehoord, zal niemand u geld lenen voor uw pensioen.)

5. Plan en beheer uw studieleningen

Je totale leenbedrag mag niet hoger zijn dan wat je verwacht je eerste jaar van school af te maken. Met de huidige rentetarieven zal dit ervoor zorgen dat u binnen 10 jaar kunt afbetalen wat u verschuldigd bent, terwijl uw betalingen onder de 10% van uw inkomen blijven, wat als een betaalbaar terugbetalingspercentage wordt beschouwd. Wat als je je kredietverlening niet hebt beperkt en nu worstelt? Je hebt opties. (Zie "Zoek het beste terugbetalingsplan voor studentenlening.")

6. Auto's: Koop gebruikt en rijd het voor 10 jaar

Nieuwe auto's zijn mooi, maar ze zijn duur en verliezen een verbazingwekkende hoeveelheid waarde in hun eerste twee jaar. Laat iemand anders die afschrijvingen betalen en profiteren van het feit dat de beter gebouwde auto's van vandaag minstens tien jaar goed kunnen draaien als ze goed worden onderhouden. U kunt op deze manier honderdduizenden dollars besparen tijdens uw leven. (Zie "Een gebruikte auto kopen")

7. Autoleningen: gebruik de 20/4/10 regel

Idealiter zou u geen geld lenen om een ​​actief te kopen dat waarde verliest, maar u kunt misschien niet altijd contant betalen voor een auto. Als dat niet lukt, moet u zichzelf beschermen tegen te hoge uitgaven door 20% te verlagen, de lening te beperken tot vier jaar en uw maandelijkse betaling te beperken tot maximaal 10% van uw bruto inkomen. Een grote aanbetaling voorkomt dat u "onder water" bent, of meer aan de auto moet dan het waard is, zodra u het terrein verlaat. Door de duur van de lening te beperken, kunt u sneller eigen vermogen opbouwen en vermindert u de totale rente die u betaalt. Ten slotte voorkomt de aftopping van de betalingen dat uw auto uw budget opraakt. (Zie 'Een budget maken'.)

8. Zorg ervoor dat creditcards voor u werken

Als u een saldo bijhoudt, zoekt u naar een lage tariefkaart, zodat u uw schulden sneller kunt afbetalen en op dit moment geen problemen met beloningskaarten krijgt. Als u elke maand volledig betaalt (zoals u zou moeten doen), vindt u een rewards-kaart die ten minste 1,5% van uw uitgaven retourneert. Je moet regelmatig je beloningsprogramma's bekijken om er zeker van te zijn dat je genoeg waarde van ze krijgt. De programma's kunnen veranderen, evenals uw uitgaven en de manier waarop u beloningen gebruikt. (Voor een "luie optimizer" -benadering, kijk eens naar "Sean Talks Credit: hoe ik mijn beloningen maximaliseer met slechts een paar creditcards.")

9. Verdedig uw verzekering

Bedek jezelf voor catastrofale uitgaven, niet de dingen die je uit eigen zak kunt betalen. Verzekering zou u moeten beschermen tegen de grote dingen - onverwachte uitgaven die u financieel zouden kunnen uitroeien, zoals uw thuisbrand of een auto-ongeluk waardoor een rechtszaak ontstaat. U wilt hoge limieten voor uw polissen - en ook hoge eigen risico's. Kleine claims zijn op de lange termijn niet financieel zinvol. U kunt wat kleine verzekeringsuitkeringen krijgen, maar u riskeert een renteverhoging die uw winsten meer dan zou kunnen opheffen.

10. Kies een redelijk hypotheekbedrag

Als je de betaling niet kunt betalen voor een 30-jaars, vaste rente hypotheek, kun je het huis niet betalen. U kunt misschien geld besparen door een ander soort hypotheek te gebruiken, zoals een hybride lening met een lager starttarief. Maar als je een alternatieve lening gebruikt, want dat is de enige manier om het huis te kopen dat je wilt, je hebt misschien te hoge eisen gesteld. Een hypotheekverstrekkingshypotheek brengt u op het risico om steeds dieper in de schulden te kruipen, vooral wanneer u alle andere kosten van het eigen huis optelt. (Lees "De enorme, verborgen kosten van het bezitten van een huis.")

11. Kies de juiste hypotheekrente

Maak het tarief vast zo lang als u van plan bent om thuis te zijn. Plannen kunnen natuurlijk veranderen, maar je wilt geen grote uitbetalingsvergoeding om je uit een huis te dwingen waar je hoopt nog jaren te leven. Als je er vrij zeker van bent dat je over vijf jaar zult verhuizen, kan een hybride van vijf jaar een goede optie zijn. Als u echter denkt dat u 10 jaar of langer blijft, overweeg dan om te kiezen voor de zekerheid van een 30-jaar vast tarief. (Vergelijk tarieven voor verschillende soorten hypotheken.)

12. Back-brander die hypotheekvooruitbetalingen

Je hebt betere dingen te doen met je geld dan een laagrentende, potentieel fiscaal aftrekbare hypotheek te betalen. Het scheren van jaren van uw hypotheek en geld besparen op rente klinkt geweldig. Maar voordat u overweegt extra betalingen te doen om uw hypotheekhoofdsom te verminderen, moet u ervoor zorgen dat er meer belangrijke prioriteiten zijn. Je moet genoeg sparen voor je pensioen. U had alle andere schulden moeten afbetalen, aangezien de meeste andere leningen hogere rentetarieven hebben en de rente niet aftrekbaar is. Het zou slim zijn om dat noodfonds ook te laten opbouwen en adequaat te verzekeren. Als je al die bases hebt afgedekt en toch je hypotheek wilt afbetalen, doe het dan.

Liz Weston is een gecertificeerde financiële planner en columnist bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën en auteur van 'Your Credit Score'. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Bijgewerkt op 30 maart 2017.