Het sluiten van het Eigeneigenaarsschap vereist meer dan credit scoringswijzigingen

Vorig jaar was er een gevoel van optimisme dat nieuwe verfijning van credit scoring zou kunnen helpen om de uitdagingen aan te gaan waarmee minderheidshypotheekaanvragers geconfronteerd worden bij het kopen van een woning en om het gat in eigen huis te verkleinen.

Maar er zijn meer nodig dan alleen credit scoring-veranderingen. Een reden is dat het opnieuw uitvinden van normen voor kredietrapportage als onderdeel van het hypotheekproces een glaciaal proces is en tot nu toe is er weinig vooruitgang geboekt.

En terwijl het verstrekken van normen, een ander belangrijk onderdeel voor de goedkeuring van een hypotheek, onlangs een beetje is afgenomen vanwege een groeiende economie en volledig herstelde woningbouw, blijft het zwarte huiseigenendom nog steeds achter bij het eigendom van blanken - met een ruime marge.

Dus wat is er nodig om het hiaat van het eigen huis te verkleinen? En wat kunt u nu doen om het hypothecaire kredietverstrekkingssysteem ooit zo lichtjes in uw voordeel te duwen?

Eigendomsgat in de VS

Over het algemeen is het percentage van het eigen huisbezit lager, maar voor zwarten is het sterk gedaald. En de kloof tussen de huiseigenaren tussen zwarten en blanken wordt steeds groter.

Het percentage Amerikanen dat een huis bezit, daalde in 2016 naar 63,4% - dat is 5,6 procentpunt onder het hoogtepunt in 2004 - en het laagste percentage huiseigenaren in meer dan 50 jaar, volgens het Joint Center for Housing Studies van de universiteit van Harvard.

Van 2004 tot 2016 daalde het percentage huiseigenaren voor zwarten met 7,5 procentpunten, terwijl het voor blanken 4,0 procentpunt daalde, aldus het centrum. Het Spaanse percentage eigenwoningbezit daalde 2,1 procentpunt.

Kredietrapportering verandert op zijn plaats

Fannie Mae, de door de overheid gesponsorde onderneming die kapitaal verstrekt aan thuisleningen, begon eind 2016 met de integratie van 'trended credit data', een multimonth momentopname van de betalingspatronen van consumenten. Voorstanders van het opnemen van deze gegevens in een lening-acceptatieproces zeggen dat het inzicht geeft in hoe een consument schulden beheert door veranderingen in tegoeden en betalingsbedragen weer te geven. Leners die regelmatig revolverend krediet betalen, kunnen hiervan profiteren.

Fannie ontwikkelde ook parameters voor kwalificerende kandidaten zonder credit scores. Fannie's broer GSE, Freddie Mac, introduceerde een no-credit-score vermogen van zichzelf. De veranderingen lieten de kredietnemers in overweging zonder een credit score, maar met de geschiedenis van huisvestingstegoeden, zoals van huur, evenals andere betalingsreferenties.

De moeilijke taak om goedgekeurd te worden voor een hypotheek is zelfs nog moeilijker voor mensen zonder een credit score die "credit onzichtbaar" zijn - een kwestie waar minderheidsaanvragers mee te maken zouden kunnen krijgen, volgens gegevens van het Consumer Financial Protection Bureau.

"Ongeveer 15% van de zwarten en de Iberiërs zijn krediet onzichtbaar in vergelijking met 9% van de blanken en Aziaten," zegt een 2015-rapport van de CFPB. "Deze verschillen worden waargenomen in alle leeftijdsgroepen, wat erop wijst dat deze verschillen zich vroeg in het volwassen leven van deze consumenten materialiseren en daarna blijven bestaan."

Updates voor kredietrapportage kunnen echter alleen maar verandering veroorzaken. Kredietbeschikbaarheid - de kans dat kredietverstrekkers een lening aangaan - is ook de sleutel.

" MEER: FHA-leningen: wat u moet weten

Hypotheken en kredietbeschikbaarheid

Karan Kaul, een onderzoeksmedewerker bij het Housing Finance Policy Center van de denktank van het Urban Institute, zegt dat het moeilijk is om te bepalen wat de beschikbaarheid van kredieten hoger of lager maakt.

"Er zijn tientallen factoren die bijdragen aan het goedkeuren van een hypotheek: de FICO-score, de loan-to-value, de DTI zijn slechts enkele van de factoren," zegt Kaul. En voeg dan toe aan de mix die bestaat uit inkomsten, schulden, liquide middelen en besparingsstrends.

" MEER: Bereken uw DTI

Om hypotheektoegang te meten, heeft het Stedelijk Instituut een kredietbeschikbaarheidsindex opgesteld op basis van zijn analyse van leningen voor woningaankoop die waarschijnlijk in gebreke zullen blijven. Hoe hoger het percentage wanbetalingspercentages, hoe groter de risicovergoedingen die worden verondersteld en hoe dichter de hypothecaire kredietverleningssector zich naar het verleden begeeft, of volgens het instituut "redelijke kredietnormen".

"De beschikbaarheid van krediet [voor alle kredietnemers] is in 2017 verbeterd," zegt Kaul. "Er zijn echter een paar dingen om te onthouden. We bevinden ons nog in een fase waarin de hoeveelheid kredietrisico die door de hypotheekmarkt wordt ingenomen, erg klein is in vergelijking met de redelijke kredietnormen van de vroege jaren 2000."

Van 2001 tot eind 2003 waren geldschieters nog steeds voorzichtig met het verstrekken van leningen, en de wanbetalingspercentages van hypotheken - toen 11% tot 14% - lagen binnen het historische gemiddelde, zegt Kaul. Dat is hoe het Urban Institute definieert "redelijke normen voor leningen".

Het was net na deze periode dat "de gekte begon", zegt hij, en geldschieters namen extreme risiconiveaus aan, wat uiteindelijk leidde tot een uitslag van wanbetalingen op de lening en de crash op de huizenmarkt.

"Wanneer u vergelijkt waar we vandaag zijn en waar de redelijke normen zijn, kunt u de hoeveelheid risico die de markt momenteel neemt verdubbelen," zegt Kaul.

De standaardwaarden voor leningen liggen momenteel net onder de 6%.

Wat je nu kunt doen

Credit scoring en strakke kredietvoorwaarden zijn factoren die alle kredietnemers raken.Hoe kun je een hypotheek krijgen in deze omgeving?

Zorg er eerst voor dat u het gedrag vertoont dat de vooruitgang in de kredietrapportage beloont, zegt Joe Mellman, senior vice-president en hypotheekbedrijfsleider voor TransUnion.

"Bijvoorbeeld het renderen van draaiende saldi in de loop van de tijd. Of betaal elke maand uw volledige creditcard af in plaats van een saldo over te dragen. Of overschrijdt nooit uw kredietlimiet, "zegt hij. "Dit zijn financieel gezonde gedragingen die alle consumenten, inclusief minderheden, veteranen en starters van nieuwe huizen, kunnen gebruiken wanneer trends worden gebruikt om de toegang tot hypotheken te bepalen."

Zorg er vervolgens voor dat uw hypotheekaanvraag wordt verwerkt met deze geavanceerde kredietinzichten. Dat betekent dat u kredietverstrekkers moet vragen of ze gebruikmaken van acceptatiesystemen waarmee kredietgegevens en niet-traditionele kredietreferenties mogelijk zijn.

"Er lijkt een algemene interesse te bestaan ​​in de hypotheekindustrie om alternatieve kredietgegevens te onderzoeken en in staat te zijn om de toegang tot verdiende consumenten veilig te ontsluiten," zegt Mellman. "Andere industrieën, zoals creditcard en autoleningen, tonen het potentieel positieve effect van alternatieve kredietgegevens."