Hoe een financieel adviseur de levensverzekeringsbeslissingen van cliënten kan begeleiden

Levensverzekeringen lijken op het eerste gezicht eenvoudig genoeg - een verzekeringnemer maakt premiebetalingen, zodat de begunstigden een uitkering bij overlijden ontvangen op de dood van de verzekeringnemer, waardoor de familie en andere erfgenamen worden verzorgd.

De situatie wordt echter bemoeilijkt door de verschillende soorten levensverzekeringen. Hoewel overlijdensrisicoverzekeringen tijdens een bepaalde dekkingsperiode een verzekering bieden - bijvoorbeeld tegen een overlijden als kinderen jong zijn - combineren permanente polissen zoals een levensverzekeringsovereenkomst een overlijdensuitkering met een contante waarde-investeringscomponent die een aanvulling kan vormen op andere pensioenspaarregelingen. Dit betekent dat beslissingen over levensverzekeringen moeten worden genomen in de context van een algemeen financieel plan.

We vroegen Stephen Hart, een financieel adviseur en een lid van onze site Ask a Advisor-netwerk, over hoe financiële adviseurs klanten kunnen begeleiden bij de verschillende levensverzekeringsopties die voor hen beschikbaar zijn.

Hoe moeten mensen beslissingen nemen over levensverzekeringen?

Cliënten moeten samenwerken met een adviseur die de fiduciaire standaard handhaaft, wat betekent dat zij verplicht zijn de belangen van hun klanten boven die van henzelf te stellen.

Vervolgens moeten cliënten begrijpen dat de levensverzekeringsbehoeften in de loop van de tijd zullen veranderen, en dat geldt ook voor de verzekeringsproducten die mogelijk voordelig voor u zijn. Een jonge, ongehuwde persoon kan bijvoorbeeld in orde zijn met een kleine overlijdensrisicoverzekering. Een professional van middelbare leeftijd met een gezin heeft waarschijnlijk veel meer aandacht nodig en kan een permanent beleid overwegen om contante waarde op te bouwen. Een empty-nester die zijn pensioen nadert en een groot portfolio heeft opgebouwd, heeft waarschijnlijk minder dekking nodig, maar wil misschien gaan kijken naar lijfrentes en langdurige zorgdekking.

Afhankelijk van het levensstadium kan uw totale overlijdensuitkering de hypotheek / schuld dekken, het onderwijs van uw kinderen, leefstijlkosten gedurende ten minste een bepaalde periode (mogelijk inclusief pensionering) en definitieve kosten.

Het is belangrijk om volledig te begrijpen hoe levensverzekeringsproducten werken en hoe ze helpen met langetermijndoelen en -doelen. Financiële planning is gebaseerd op het zo efficiënt mogelijk gebruiken van assets en er is geen oplossing voor het oplossen van cookies.

Hoe moeten financiële adviseurs klanten door deze opties leiden?

Of een klant een termijnbeleid of een permanent beleid kiest, kan van verschillende factoren afhangen. Het belangrijkste is dat een overlijdensrisicoverzekering meestal goedkoop is, maar na een bepaalde periode verloopt, terwijl een permanent beleid duurder is maar een contante waarde zal opbouwen die later kan worden gebruikt. Als het uw doel is om eenvoudigweg het worstcasescenario tegen de laagste kosten te dekken, begin dan met termijn. Als u op zoek bent naar waarde in de loop van de tijd, kijk dan naar permanent.

De sleutel is dat levensverzekeringen altijd moeten worden ingekaderd in het totale financiële plan. Te vaak wordt de beslissing over levensverzekeringen in een silo genomen, wat ertoe leidt dat personen onderverzekerd of oververzekerd zijn. Net als Goldilocks, wil je het bedrag en het type vinden dat "precies goed" is wanneer het in coördinatie met je langetermijnplan wordt gebruikt. Het is belangrijk om in gedachten te houden dat levensverzekeringen "een" oplossing zijn, niet "de" oplossing.

De specifieke vraag die moet worden aangepakt is: "Wat wilt u dat uw levensverzekering voor u doet?" Hoewel dit zich kan verplaatsen naar het "term of permanent" -gebied, is het belangrijker om doelen en doelstellingen aan te pakken.

" MEER: Hoe de beste volledige levensverzekeringspolis te vinden

Wat is de grootste uitdaging om verzekeringsplannen op te nemen in een algemene beleggingsstrategie?

Er is veel te veel marketing- en verkoopgeluid als het gaat om het evalueren van levensverzekeringen. Sommige mensen buiten de verzekeringssector kunnen klanten vertellen dat alle agenten voor levensverzekeringen alleen maar aan het commanderen zijn, en mensen in de branche vertellen klanten dat mensen ongelijk hebben. Voor de klanten gaat het erom een ​​adviseur te vinden die ze vertrouwen om hen door het besluitvormingsproces te begeleiden. Sommige adviseurs verkopen het beleid zelf en anderen zullen iemand anders aanbevelen. De belangrijkste factor is om nooit te kopen zonder rekening te houden met de gevolgen voor uw algehele financiële situatie.

Stephen Hart is senior financieel planner en adviseur vermogensbeheer bij Talis Advisory Services in Plano, Texas.