Nieuw FICO scoremodel maakt niet uit voor hypotheken

Door Tracy Becker

Meer informatie over Tracy op onze site Vraag een adviseur

FICO, het toonaangevende kredietscore-model dat wordt gebruikt door kredietverstrekkers en kredietverstrekkers, heeft het nieuwe FICO Score 9-model aangekondigd dat in de herfst zal verschijnen. Het model zal worden gebruikt op de website van consument myfico.com en mogelijk door autofinanciers en creditcardverstrekkers.

Hoewel de belangrijkste verandering met dit model is hoe het gaat om de inzameling van medische schulden, moeten mensen op de markt voor hypotheekgoedkeuringen zich ervan bewust zijn hoe de verandering hen ook kan beïnvloeden.

Onder de huidige modellen die door de meeste hypotheekbanken worden gebruikt, kunnen collecties medische schulden zeer schadelijk zijn voor de scores van consumentenkredieten. Medische collecties zijn veelvoorkomende oorzaken van kredietscores. Een recent onderzoek door TransUnion bracht aan het licht dat 54% van de verzekerden verward zijn over medische rekeningen. Kredietscores kunnen honderden punten uit één verzameling laten vallen, en de meeste mensen begrijpen niet hoe gemakkelijk ze in deze kwetsbare positie kunnen worden geplaatst. Zelfs kleine kredietscores kunnen een verschil van honderden of duizenden dollars betekenen gedurende de looptijd van een hypotheek van 30 jaar of een volledige afwijzing van een lening. Er zijn verschillende drempels voor kredietwaardigheid die aanvragers verschillende rentetarieven en kosten bieden. Zelfs een score van één punt zou een prijswijziging kunnen betekenen.

De nieuwe FICO-score zal echter minder nadruk leggen op deze medische schuld. Mensen met medische collecties die hun vruchten afwerpen, zullen de grootste stijging van hun credit scores zien, en degenen met onbetaalde collecties zullen sommige schade aan hun rapport zien verminderen. Volgens FICO zouden consumenten die alleen onbetaalde medische schulden hebben als belangrijke denigrerende verwijzingen een mediane score van 25 punten kunnen zien.

Hoewel dit geweldig klinkt voor mensen met medische schulden, zullen ze niet duidelijk zijn als ze op zoek zijn naar hypothecaire goedkeuringen. De laatste versie van FICO, FICO 8, werd in 2008 vrijgegeven en is pas onlangs door een klein aantal geldschieters goedgekeurd. Tot op heden gebruiken de meeste samengevoegde kredietrapporten die wij van hypotheekbanken bekijken het FICO 4-model. Banken zijn over het algemeen zeer conservatief met leningen, vooral voor grote leningen zoals hypotheken. Alleen omdat een nieuwe score eruit is, betekent dit niet dat hypotheekverstrekkers het zullen gebruiken, en het is hoogst onwaarschijnlijk dat banken een credit score zullen aannemen die onbetaalde incasso-rekeningen negeert.

Degenen die op de markt zijn om een ​​huis te kopen of een hypotheek te herfinancieren, moeten dit verschil begrijpen omdat velen kunnen aannemen dat als ze wachten tot de herfst, hun kredietscores zullen stijgen en ze zullen worden goedgekeurd voor leningen tegen lagere rentetarieven. Dit kan kopers en herfinanciering van aanvragers ertoe brengen om te voorkomen dat ze hun kredietwaardigheid vaststellen, alleen om teleurgesteld en gefrustreerd te zijn.

Fannie Mae en Freddie Mac gebruiken nog steeds de oudere versies van de FICO-scoremodellen in hun eigen underwriting-software. Fannie en Freddie hebben niet de intentie uitgesproken om te veranderen naar de nieuwere, minder conservatieve modellen, maar zeiden dat ze vertrouwen hadden in de tools die ze momenteel gebruiken.

Helaas veroorzaakt dit in de herfst verwarring. Bij het bestellen van FICO-scores van de consumentensite moeten mensen er rekening mee houden dat hun nieuwe scores zelfs nog meer opgeblazen zijn dan de scores van de FICO 8-versie. Individuen moeten zich ervan bewust zijn dat het model van myfico.com niet nauwkeurig weergeeft wat hypotheekverstrekkers zien.