Hoe te ontsnappen Opties voor laagrentende banksparen

Van Kirk Kinder

Meer informatie over Kirk over Ask a Advisor van Investmentmatome

Het lijdt geen twijfel dat de rendementen die u tegenwoordig op contanten kunt vinden, minder aantrekkelijk zijn. Traditionele bankspaarvoertuigen - zoals het controleren van rekeningen, spaarrekeningen, geldmarktdeposito's en depositocertificaten - leveren vaak minder dan 1% per jaar op. Langeretermijn-cd's - zeg drie jaar - leveren af ​​en toe een rendement op van 1,5%.

Je hoeft die schamele prijzen niet te accepteren. Er zijn enkele manieren waarop u mogelijk een beter rendement kunt behalen zonder teveel extra risico te nemen.

I-obligaties

De eerste optie is I sparenobligaties, of I-obligaties. Ze worden uitgegeven en gegarandeerd door de Amerikaanse overheid en hun rendement bestaat uit twee componenten. De eerste is een rentevoet die vast blijft zolang u de obligatie bezit - momenteel 0%. Dus waarom in de wereld zou je er een willen hebben? Het antwoord is de tweede component van de opbrengst: een variabele inflatie, vandaar de "I" in I-band. Het tarief wordt twee keer per jaar aangepast.

In de afgelopen paar jaar is het totale rendement op deze obligaties soms 3% overschreden. De inflatiecomponent is het afgelopen jaar slechts 0,85% teruggekeerd, maar dat is nog steeds beter dan het rendement dat u op veel geldmarktaccounts en zelfs enkele langlopende cd's zou ontvangen. De winsten zijn ook vrijgesteld van nationale en lokale belastingen, en u kunt federale belastingen uitstellen totdat u de obligaties afkopen.

Maar er zijn nadelen aan I-bonds. Ten eerste kun je elk jaar maar 10.000 dollar kopen. Echtparen kunnen dit oplopen tot $ 20.000. Je moet ook minstens één jaar I-bonds aanhouden, wat betekent dat ze geen geschikte plaats zijn om directe levensonderhoudskosten te houden - maar dat geldt ook voor langere termijn-CD's. Tenslotte, als u de obligaties binnen de eerste vijf jaar terugkrijgt, ontvangt u de laatste drie maanden geen rente. Zelfs met die straf leveren ze vaak nog meer op dan traditionele bankspaarvoertuigen.

Peer-to-peer-leningen

Een andere optie is peer-to-peer-leningen. Met deze platforms kunt u de rol van de bankier spelen door geld rechtstreeks aan geldnemers uit te lenen. Met de banken uit de vergelijking gesneden, ontvangt u een hoger rendement en leners betalen lagere kosten.

Peer-to-peer leenplatforms voeren kredietanalyses uit op kredietnemers en u kunt het profiel van elke lener bekijken voordat u beslist of u wilt beleggen. U kunt uw investering ook diversifiëren door een aantal kleine leningen te verstrekken of het bedrijf vragen om leningen voor u te kiezen op basis van krediet- of rentecriteria die u instelt. Natuurlijk, deze investeringen worden niet ondersteund door de Federal Deposit Insurance Corp. de manier waarop het controleren, sparen en geldmarktrekeningen en CD's zijn.

Prosper en Lending Club zijn twee van de meest populaire peer-to-peer leenplatforms; ze zijn er al sinds 2006 en 2007, respectievelijk. De industrie is nog steeds vrij nieuw in vergelijking met het traditionele banksysteem, dus het heeft zijn groeipijnen en je moet er zeker van zijn dat je je daar comfortabel bij voelt voordat je investeert. Dat gezegd hebbende, hebben Lending Club en Prosper met succes individuen miljarden dollars uitgeleend.

Geld lenen aan mensen die je niet kent of federale steun verliezen, kan je bang maken. Maar peer-to-peer-bedrijven hebben jarenlange gegevens over wanbetalingspercentages, die vrij laag zijn voor de hoogst gesorteerde leningen. Volgens Lending Club werd minder dan 1% van het totale uitgiftebedrag van A-gesorteerde leningen afgeschreven tussen Q1 2007 en Q2 2016. En met op jaarbasis geretourneerde rendementen van ongeveer 5% profiteerden die topklasse leningen nog altijd van traditionele spaaropties, zelfs met het risico van wanbetaling.

De potentiële illiquiditeit van de leningen is een ander nadeel. Er zijn platforms om de leningen te verkopen, maar mogelijk vindt u geen koper of krijgt u de volledige waarde van de lening. En peer-to-peer-leningen zijn niet toegestaan ​​in elke staat. Vraag de effectenregulator van uw staat of deze in uw bezit is.

Zelfs zonder FDIC-ondersteuning en erkenning van het standaardrisico en gebrek aan liquiditeit, is peer-to-peer-leningen de moeite van het overwegen waard als alternatief voor spaaropties zoals geldmarktrekeningen en CD's.

Ontsnappende lage opbrengsten

Als u drie tot zes maanden noodhulpposities veilig hebt weggestopt, kunt u overwegen om eventuele besparingen verder te investeren in deze alternatieven. U moet nog steeds voldoende contanten op uw betaal-, spaar- of geldmarktaccounts of kortlopende cd's bewaren om directe uitgaven te dekken, maar als u op zoek bent naar het universum van bankspaarrekeningen met een laag rendement, kunt u deze misschien verkennen opties.

Kirk Kinder, CFP, is een financiële planner met alleen kosten en de directeur van Picket Fence Financial met kantoren in Maryland en Florida.

Dit artikel verschijnt ook op Nasdaq.