De rol van uw kredietgeschiedenis in uw levensverzekeringsrente

Uw kredietgeschiedenis onthult meer dan of u waarschijnlijk een lening terugbetaalt. Verzekeraars zien een verband tussen hoe u met krediet omgaat en uw risico om vroegtijdig te overlijden, en sommigen gebruiken kredietinformatie om levensverzekeringen te helpen waarderen.

"Kredietgegevens zijn over het algemeen niet zo belangrijk als familiegeschiedenis (of andere factoren), maar het lijkt een goede voorspeller te zijn van een goede gezondheid en een lang leven", zegt Alison Salka, senior vicepresident en onderzoeksdirecteur voor LIMRA, een wereldwijde onderzoeksorganisatie voor levensverzekeringen.

Een aanwijzing van velen

Kredietgegevens zijn onder vele die verzekeraars kunnen gebruiken om meer over u te weten te komen. Andere gegevens zijn gegevens over uw rijgedrag, de voorgeschiedenis van geneesmiddelen op recept en informatie over vorige levensverzekeringsaanvragen.

Een toenemend aantal verzekeraars gebruikt geavanceerde software om die gegevens te verwerken en het risico te beoordelen. Hoe meer gegevens ze verzamelen en hoe slimmer hun voorspellende modellen krijgen, hoe meer beleid ze kunnen uitvaardigen zonder medische onderzoeken op levensverzekeringen. Hun doel is om meer beleid te verkopen door het voor consumenten gemakkelijker te maken om ze te kopen.

»Bekijk de prijzen van levensverzekeringen: Krijg citaten over overlijdensrisicoverzekeringen.

Onder de gegevens die levensverzekeraars gebruiken om toepassingen te evalueren, volgens een LIMRA-enquête 2017:

• 18% zei dat ze de kredietadministratie van de aanvrager hebben gebruikt
• 28% gebruikte een voorspellingsmodel van het analysebedrijf LexisNexis Risk Solutions dat kredietinformatie weergeeft
• 8% gebruikte een credit-based score voor levensverzekeringsaanvragers, ontwikkeld door kredietbureau TransUnion

Gebruik van credit controversieel

Verzekeraars hebben de kredietgeschiedenis gebruikt om de autoverzekeringen en woningverzekeringen gedurende vele jaren te helpen waarderen; ze zeggen dat hoe beter uw kredietwaardigheid is, hoe kleiner de kans is dat u claims indient. Levensverzekeraars begonnen de voorspellende kracht van krediet in het afgelopen decennium te verkennen, zegt Salka.

Californië, Hawaï en Massachusetts hebben het gebruik van kredietgeschiedenis verboden om autoverzekeringen te berekenen, maar staten hebben hun rol voor levensverzekeringen niet beperkt. Voorstander van consumenten Birny Birnbaum, uitvoerend directeur van het Centrum voor Economische Rechtvaardigheid, zegt dat het gebruik van kredietgeschiedenissen voor prijsverzekeringen consumenten met een lage en gemiddelde inkomens oneerlijk bestraft en onevenredig minderheden treft.

Verzekeraars beoordelen kredietinformatie anders dan kredietverstrekkers. LexisNexis Risk Solutions zegt dat het variabelen vermijdt die kunnen worden geïnterpreteerd als proxy's voor inkomsten, zoals saldi.

Daarnaast houdt de LexisNexis-tool rekening met gegevens uit rij-records en een hele reeks openbare registers, zoals faillissementen en criminele geschiedenissen. Het levert een score op die verzekeraars kunnen gebruiken met andere gegevens, zoals de geschiedenis van geneesmiddelen op recept, om de tarieven van klanten vast te stellen of te beslissen welke aanvragers een medisch onderzoek moeten afleggen.

Kandidaten die zich kwalificeren zonder medische onderzoeken te hoeven doen, kunnen meteen worden gedekt, in plaats van weken te wachten op laboratoriumresultaten.

Het eenvoudigere, snellere proces zal meer mensen helpen om de dekking te krijgen die ze nodig hebben, zegt Elliott Wallace, vice-president en algemeen manager van levensverzekeringen voor LexisNexis Risk Solutions. "Dat is waar het allemaal om draait."

Wat consumenten kunnen doen

Omdat uw kredietgeschiedenis de prijzen kan beïnvloeden wanneer u een verzekering koopt, geld leent - zelfs een telefoon krijgt of nutsvoorzieningen begint - is het verstandig om uw kredietrapporten en betwistingsfouten te controleren. U hebt elk jaar recht op een gratis exemplaar van uw kredietrapporten van elk van de drie grootste kredietbeoordelingsbureaus. Tussen de gratis rapporten van de kredietbureaus kunt u uw kredietactiviteit in de gaten houden met de gratis samenvatting van het kredietrapport van Investmentmatome, die wekelijks wordt bijgewerkt.