De Combo bestellen: levensverzekering en langdurige zorg

Hoe combinatiebeleid werkt

Combinatie langdurige zorg / levensverzekeringen betalen voor langdurige zorg die reguliere ziekteverzekering of Medicare niet dekt. En als u de voordelen voor langdurige zorg niet maximaal benut, betaalt de verzekeraar u na uw overlijden een voordeel aan uw begunstigde.

Ook wel gekoppeld of asset-gebaseerd beleid genoemd, combinatieproducten werken op deze manier:

• Afhankelijk van het beleid betaalt u één forfaitaire premie of een paar grote jaarlijkse premies - meestal minder dan 10 jaar, volgens LIMRA, een industrieonderzoeks- en adviesgroep. De gemiddelde kosten van een eenmalige premie combinatiebeleid is $ 75.000, volgens de American Association of Long-Term Care Insurance.
• Het beleid biedt een pot geld voor langdurige zorg dat gelijk is aan meerdere keren uw premiebetalingen.
• De overlijdensuitkering van het beleid wordt verlaagd - wat betekent dat er minder geld is voor uw begunstigde - afhankelijk van hoeveel van de door u gebruikte langdurige zorg. Sommige polissen garanderen een klein percentage van de volledige overlijdensuitkering, zoals 10%, zelfs als u al het geld besteedt aan langdurige zorg.
• U moet medische gegevens verstrekken en een medisch onderzoek ondergaan om in aanmerking te komen voor een combinatiebeleid. Anderen bieden "vereenvoudigde acceptatie", wat betekent dat u misschien alleen gezondheidsvragen hoeft te beantwoorden via de telefoon. Als u gezond bent, betaalt u minder voor dekking als u een beleid aanschaft dat zowel een onderzoek als de indiening van medische dossiers vereist.

Combinatiebeleid is anders, maar hier is een voorbeeld, een MoneyGuard-reserveringsbeleid van Lincoln Financial: een 60-jarige vrouwelijke niet-roker betaalt een eenmalige premie van $ 100.000 voor maximaal $ 579.888 aan langdurige zorgtoeslagen, of bijna zes keer de premie. Langdurige zorguitkeringen zouden tot zes jaar kunnen uitbetalen, tot $ 8.054 per maand. Als ze nooit het beleid voor langdurige zorg zou gebruiken, zou het een uitkering bij overlijden van $ 193.296 aan haar begunstigde betalen.

De verkoop van gecombineerde langetermijnzorg / levensverzekeringen is de laatste jaren van de grond gekomen. Bijna 100.000 werden verkocht in 2014, een stijging van 4% ten opzichte van 2013, volgens LIMRA. De betaalde premies voor het vorig jaar verkochte combinatiebeleid vertegenwoordigden ongeveer 12% van alle individuele levensverzekeringen die in 2014 werden uitgegeven. Typische kopers zijn 50 of 60 jaar oud.

De aantrekkingskracht van combinatiebeleid

Afgezien van het feit dat u wat voor uw premium krijgt, wat het ook is, zijn de grootste voordelen van combinatiebeleid:

• Het beleid kan een goede investering zijn als u het geld anders zou hebben uitgegeven of het op een laagrentende rekening heeft bewaard.
• U betaalt geen premium-wandelingen als u betaalt met een forfaitair bedrag, en een beleid met een beperkt aantal betalingen kan zelfs garanderen dat de premies hetzelfde blijven. Sommige eigenaren van traditionele langetermijnzorgverzekeringen hebben hun premies de afgelopen jaren zien verdubbelen omdat de zorgkosten de projecties van verzekeringsmaatschappijen hebben overtroffen. En met historisch lage rentetarieven hebben verzekeraars onvoldoende beleggingsopbrengsten gemaakt van premies om claims te betalen.
• Er is een niet-goed-geld-terug garantie met een aantal gecombineerde polissen. De verzekeringsmaatschappij keert uw premie terug als u besluit dat u de polis niet na een bepaalde periode wilt, zoals vijf jaar. Voor die tijd kun je een percentage van de premie terugkrijgen.

De nadelen

Een combinatie van langetermijnzorg / levensverzekeringen is waarschijnlijk niet voor u als:

• U hebt alleen een levensverzekering nodig. In dat geval moet u een reguliere of permanente levensverzekering kopen. De gebruiksduur, bedoeld om de jaren te dekken dat uw gezin afhankelijk is van uw inkomen, is voldoende voor de meeste mensen. Permanente levensverzekeringen dekt je voor je hele leven.
• U wilt geen permanente levensverzekering. Als u alleen tijdelijke dekking nodig heeft, ga dan voor een overlijdensrisicoverzekering, die veel goedkoper is.
• Je hebt geen $ 75.000 (of meer) brandende een gat in je zak. De American Association for Long Term Care Insurance zegt dat combinatiebeleid het beste is voor mensen die "lui geld" hebben zitten op CD's of geldmarktrekeningen.

Vraag advies voordat u beslist

Als u een combinatiebeleid kiest, vergelijk dan offertes van meerdere verzekeraars en controleer de financiële sterkte van de verzekeringsmaatschappijen voordat u koopt. Het duurt slechts een paar minuten om ze op te zoeken op de websites van onafhankelijke ratingfirma's, zoals A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Services of Standard & Poor's Ratings Services. (Mogelijk moet u zich op sommige sites registreren om toegang te krijgen tot beoordelingen, maar de registratie is gratis.) De beoordelingsbureaus geven cijfers uit voor verzekeringsmaatschappijen en elk agentschap heeft zijn eigen schaal.

Combinatiebeleid is een complex product waarvan de kosten en baten variëren. Praat voordat u koopt met een financieel adviseur die deze producten begrijpt en kan ze vergelijken met afzonderlijke opties voor langetermijnzorg en levensverzekeringen.

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome , een personal finance-website. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .