Wat is Whole Life Insurance?

Zoals de naam al aangeeft, biedt hele levensverzekeringen dekking voor je hele leven. Het beleid betaalt een uitkering bij overlijden aan uw begunstigde, ongeacht wanneer u sterft, of het nu morgen is of over 50 jaar.

Het hele leven is het meest bekende type permanente levensverzekering, maar het is niet de enige. Je kunt ook kiezen voor een universeel leven of een variabel leven, evenals voor andere soorten levensverzekeringen binnen die categorieën, waaronder de steeds populairder wordende geïndexeerde universele leven.

Voordat u zich verdiept in de soorten en kenmerken van permanente levensverzekeringen, moet u echter bepalen of dit geschikt is voor uw situatie. De meeste mensen die een levensverzekering nodig hebben, kunnen het beste worden geholpen door een termijnbeleid.

" MEER: Levensverzekeringsdefinitie

Perm versus overlijdensverzekering

In tegenstelling tot permanent leven is een overlijdensrisicoverzekering tijdelijk. Uw polis dekt u gedurende een bepaalde tijd, zoals vijf, 10, 20 of 30 jaar. Het betaalt een uitkering bij overlijden als je binnen die termijn sterft. Als je aan het einde van de looptijd nog in leven bent, betaalt het niets.

De tarieven voor overlijdensrisicoverzekeringen zijn veel goedkoper dan permanente levensverzekeringen omdat de uitkering bij overlijden niet gegarandeerd is en het beleid geen contante waarde opbouwt.

Hele levensverzekeringen en andere soorten permanente levensverzekeringen zijn voorzien van een beleggingscomponent. Een deel van uw premie gaat naar een pot met geld - de contante waarde - die langzaam groeit. Zodra de contante waarde is opgebouwd, kunt u hiervan lenen of het beleid voor het geld opgeven.

"Het is een noodkussenkussen", zegt Marvin Feldman, president en CEO van Life Happens, een verzekeringssector.

Sommige klanten van Feldman hebben geleend van hun contante waarde rekeningen om medische rekeningen te betalen of hun kinderen het collegegeld te betalen. Vervolgens hebben ze de leningen terugbetaald zoals ze konden.

Wie heeft een volledige levensverzekering nodig?

Hoewel de levensduur voor de meeste kopers van levensverzekeringen voldoende is, voorziet een permanente levensverzekering in belangrijke behoeften voor anderen die een levensverzekering nodig hebben.

"Permanent beleid is het best geschikt als estate planningstools voor zeer welgestelde personen die worden geconfronteerd met successierechten of voor geavanceerde charitatieve intenties," zegt gecertificeerde financiële planner Andy Tilp, president van Trillium Valley Financial Planning bij Portland, Oregon.

Federale successierechten zijn alleen van toepassing op landgoederen ter waarde van meer dan $ 5,43 miljoen per persoon en $ 10,86 miljoen per echtpaar in 2015. De drempels veranderen elk jaar, afhankelijk van de inflatie. De meeste landgoederen zijn te klein om te worden beïnvloed door federale belastingen.

Maar als je tot de Amerikanen behoort met zo'n groot landgoed, zou een permanente levensverzekering je erfgenamen kunnen helpen om de successierechten te betalen. Anders moeten ze misschien een deel van het landgoed verkopen - als een kostbaar stuk onroerend goed dat generaties lang deel uitmaakt van het gezin, of een onderdeel van een bedrijf - om Uncle Sam te betalen. Of het kan betekenen dat een huis in een noodlijdende markt wordt verkocht om aan de belastingdeadline te voldoen, in plaats van te wachten tot de marktomstandigheden verbeteren.

Een permanente levensverzekering kan ook een goed idee zijn als u een grote hoeveelheid geld achter moet laten voor een levenslange afhankelijkheid, bijvoorbeeld een levensverzekering voor ouders van kinderen met speciale behoeften.

Ten slotte kiezen sommige mensen voor een permanente levensverzekering, zodat ze een erfenis kunnen achterlaten, hetzij aan familieleden of aan een goed doel.

Uw keuzes voor een permanente levensverzekering

Hier zijn de belangrijkste soorten permanent leven en hoe ze werken:

• Gehele levensverzekering: Gehele levensverzekering is het meest rechtlijnige type van permanent leven. Alles is gegarandeerd. Uw premie blijft hetzelfde zolang u leeft, uw uitkering bij overlijden is gegarandeerd en uw contante waarde-rekening groeit met een gegarandeerd percentage. Als gevolg van de garanties is het hele leven doorgaans duurder dan andere soorten permanente levensverzekeringen.
• Universele levensverzekering: Flexibiliteit is een belangrijk verkoopargument van het universele leven. U kunt uw premiebetalingen wijzigen, en zolang u aan een minimumbedrag voldoet, blijft uw overlijdensuitkering gelijk. U kunt ervoor kiezen om meer te betalen in premies als u het contante waarde-account wilt opbouwen, of u zou minder kunnen betalen als u liever gewoon de bescherming van uw verzekering wilt behouden. Een universeel beleid is waarschijnlijk minder duur dan een heel levensbeleid, maar je krijgt niet de zekerheid die je krijgt van het hele leven, zegt Feldman.
• Geïndexeerde universele levensverzekering: Met dit type beleid kunt u de renteverhogingen in uw contante waarde-rekening koppelen aan een beursindex, zoals de S & P 500. Als de index stijgt, stijgt de contante waarde, hoewel er een limiet is. Beleggers kunnen ook enige groei worden gegarandeerd - of tenminste dat ze geen geld verliezen - als de markt daalt. Geïndexeerd universeel leven groeit in populariteit, maar het is een gecompliceerd product en niet voor iedereen.
• Variabele levensverzekering: Met variabel levensbeleid kunt u bepalen hoe een deel van uw contante waarde wordt belegd. U wijst het geld toe aan subrekeningen, waaronder aandelen en obligaties. Variabele levensduur kan een aantrekkelijke optie zijn als u de contante waarde wilt maximaliseren en de tijd en expertise wilt hebben om investeringen te kiezen en bij te houden, zegt Feldman.

Tariefvoorbeelden: Universele levens- en gehele levensverzekering

We hebben gekeken naar sample rates voor universeel leven en het hele leven beleid. Zoals u kunt zien, verhogen de garanties binnen de gehele levensverzekering de kosten.

Voorbeeld van jaarlijkse premies voor een gezonde 30-jarige niet-roker
Artikel	Mannen	Vrouw
$ 500.000 universeel levenbeleid, niveaupremies tot de leeftijd van 120+	$2,031	$1,711
$ 500.000 hele levensverzekering	$4,978	$4,385

Bron: Investmentmatome-onderzoek, juni 2015

Praat met een financieel adviseur als u denkt dat u een permanente levensverzekering nodig heeft. Dit zijn complexe producten, dus het is de moeite waard om advies te vragen. Zorg ervoor dat u de beleidsillustratie begrijpt die door de agent wordt verstrekt; dit document legt uit hoe uw beleid werkt en hoe de contante waarde-rekening kan presteren. Krijg een second opinion als u het niet zeker weet.

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome , een personal finance-website. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .