Hoe levensverzekeringsmaatschappijen uw best bewaarde geheimen leren kennen

Sommige dingen die je voor vrienden zou kunnen verbergen, zijn eerlijke spellen voor verzekeraars als je een levensverzekering aanvraagt. En dankzij de huidige elektronische gegevensstromen kunnen levensverzekeringsbedrijven sneller dan ooit informatie over u verzamelen. De geneesmiddelen op recept die je hebt genomen, die DUI een paar jaar geleden, een faillissement - al deze stukjes informatie zullen waarschijnlijk aan het licht komen en invloed hebben op je levensverzekeringen.

Levensverzekeraars vertrouwen steeds vaker op big data-bronnen om het aanvraagproces te versnellen en hun kosten voor het uitgeven van beleid te verlagen.

Wanneer u zich aanmeldt, kunnen verzekeraars gegevens uit verschillende bronnen kopen. Hier zijn enkele van wat beschikbaar is.

Geneesmiddelen geschiedenis op recept

ExamOne, een onderdeel van Quest Diagnostics, en Milliman IntelliScript verzamelen receptclaimgegevens van beheerders van apotheekuitkeringen en verkopen rapporten aan verzekeraars. Milliman zegt dat het binnen enkele seconden een rapport kan leveren, inclusief de medicijnnaam, dosering, vuldatum, apotheek en artsinformatie.

De receptgeschiedenissen die aan levensverzekeringsmaatschappijen worden verkocht, dateren waarschijnlijk niet meer dan ongeveer 10 jaar, omdat het pas in de afgelopen tien jaar of zo is dat dergelijke informatie elektronisch is vastgelegd.

Lab testresultaten

Met de hulp van de klinische laboratoriumdatabase van Quest Diagnostics, geeft de "QuestCheck" -service van ExamOne de resultaten van verzekeraars door op doktersbestelde laboratoriumtests.

Rijden record

DUI- of roekeloze rijovertredingen kunnen het moeilijk maken om in aanmerking te komen voor levensverzekeringen. Meerdere ontroerende schendingen, zoals snelheidsovertredingen, kunnen u in de afgelopen jaren ongeschikt maken voor de beste prijzen. Bedrijven zoals LexisNexis Risk Solutions en ExamOne bieden verzekeraars motorvoertuigen rapporten van elke staat.

Informatie van vorige toepassingen voor gezondheid en levensverzekeringen

De MIB Group Inc. heeft een service voor het delen van gegevens voor haar aangesloten levens- en ziektekostenverzekeraars. Wanneer u een individueel beleid aanvraagt, kan de verzekeraar bepaalde medische informatie over u delen met MIB. Die informatie - zeg bijvoorbeeld dat u hoge bloeddruk heeft - krijgt een code, die andere verzekeraars kunnen zien als u opnieuw dekking aanvraagt. De informatie is beperkt; medische dossiers of dat u bent geweigerd voor dekking, zijn niet beschikbaar. MIB heeft alleen informatie over u als u zich in de afgelopen zeven jaar hebt aangemeld voor een individuele levens-, gezondheids-, invaliditeits-, langdurige zorg- of ziektekostenverzekering.

Openbare registers

Bedrijven zoals LexisNexis scannen openbare records om verzekeraars te helpen bij het screenen van applicaties. Een zoekopdracht naar openbare gegevens zou bijvoorbeeld een faillissement opleveren. Een recent faillissement, met name als het niet-geannuleerd is, zou het moeilijker maken om bij sommige bedrijven in aanmerking te komen voor een levensverzekering.

In het proces van gegevensevaluatie

Vrijwel alle levensverzekeraars gebruiken gegevens die door MIB zijn verzameld, en ongeveer zes op de tien voorschriftdatabases, labresultaten en motorvoertuigenrecords om te helpen beslissen of ze beleid willen uitreiken, volgens LIMRA, een onderzoeksgroep voor financiële dienstverlening.

Het gebruik van geautomatiseerde gegevens en algoritmen kan de noodzaak van medische onderzoeken voor levensverzekeringen of bloedonderzoeken verminderen als onderdeel van het aanvraagproces, zegt Timothy Rozar, CEO van RGAx, een dochteronderneming van Reinsurance Group of America Inc., en een fellow van Society of Actuaries.

"Het maakt het proces letterlijk minder pijnlijk, maar ook minder pijnlijk vanuit het oogpunt van tijd en frustratie," zegt hij.

Reeds 48% van de door LIMRA ondervraagde bedrijven voor levensverzekeringen geeft aan dat de toegang tot elektronische gegevens de behoefte aan het inwinnen van medische verklaringen door artsen en ziekenhuizen - rapporten van artsen of ziekenhuizen over de gezondheid van aanvragers - heeft verminderd.

Met uw toestemming

Dit is allemaal legaal. De levensverzekeringstoepassing die u ondertekent, vraagt ​​om uw toestemming om de informatie te verzamelen.

Het proces is in overeenstemming met privacywetten, zoals de Health Insurance Portability and Accountability Act, of HIPAA, en de Fair Credit Reporting Act, zegt Dennis Moynihan, een woordvoerder van ExamOne.

Het evalueren van je "risico" als klant is als het samenstellen van een puzzel, zegt LIMRA president en CEO Robert Kerzner. Geen enkel stuk informatie vertelt het hele verhaal; veeleer, elk draagt ​​bij tot het grote geheel.

Informatie uit gegevensrapporten, zoals receptgeschiedenissen, kan de goedkeuring van de meeste toepassingen versnellen, zegt Kerzner. In een klein deel van de gevallen kunnen de rapporten discrepanties blootleggen tussen wat de aanvragers hebben onthuld en de gegevens, wat de verzekeraar ertoe aanzet om om meer informatie te vragen.

"Als je zegt dat je in perfecte gezondheid bent en er niets is misgegaan, maar je een medicijn gebruikt voor een aandoening, dan is er duidelijk een verschil," zegt Kerzner.

De gegevens kunnen u ook helpen, zegt Rozar. Een controle van de medicatiegeschiedenis kan aantonen dat u consequent een recept vult om een ​​aandoening onder controle te houden, waardoor u zich kunt kwalificeren voor dekking.

Waarom levensverzekeraars sneller willen gaan

Levensverzekeringsmaatschappijen zien het gebruik van big data om het proces te stroomlijnen als een sleutel om meer mensen te verleiden om dekking te kopen.

Wanneer een levensverzekering, een bloedonderzoek en een doktersverklaring vereist zijn, kan het 30 dagen of langer duren om een ​​polis te kopen. "In de wereld van vandaag snijdt dat niet," zegt Kerzner.

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website.E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en verscheen oorspronkelijk in USA Today.