10 Big Life Insurance fouten die mensen maken

Een fout maken met je levensverzekering kan de naasten die je wilt beschermen, schaden met het beleid.

Maar met zorgvuldige planning en knowhow kunt u de meest voorkomende valkuilen vermijden en ervoor zorgen dat uw gezin op de juiste manier wordt beschermd.

Hier zijn 10 zetten te vermijden bij het kopen van een levensverzekering.

1. Zich uitsluitend baserend op collectieve levensverzekeringen

Collectieve levensverzekeringen zijn een mooie employee benefit, maar de bedragen die werkgevers verstrekken - meestal één tot twee keer het jaarsalaris - zijn meestal niet genoeg voor mensen die een levensverzekering nodig hebben. En in veel gevallen eindigt de dekking wanneer u het bedrijf verlaat en uw gezin achterlaat zonder het financiële vangnet.

2. Uitstelgedrag

Bijna een derde van de Amerikanen denkt dat ze meer levensverzekeringen nodig hebben en 43% zegt binnen zes maanden een financiële hit te hebben als de primaire loontrekkende van hun familie zou sterven, volgens de 2015 Insurance Barometer Study van de industriegroepen LIMRA en Life Happens. Toch is 54% van de Amerikanen niet van plan om in de komende 12 maanden een levensverzekering te kopen.

Als u een levensverzekering nodig hebt, is het beter om eerder dan later te kopen. Levensverzekeringsrentes nemen toe naarmate u ouder wordt en gezondheidsproblemen ontwikkelt, zoals hoge bloeddruk.

3. Een beleid kopen zonder te shoppen

Citaten voor levensverzekeringen voor exact dezelfde dekking variëren sterk per bedrijf. De prijs voor een 20-jarig beleid van $ 500.000 voor een gezond leven voor een gezonde 30-jarige niet-rokende man kan variëren van $ 244 tot $ 655 per jaar, volgens onderzoek van Investmentmatome.

Naast het vergelijken van prijzen, is het ook belangrijk om de financiële sterkte te controleren van elk bedrijf dat u in overweging neemt. U wilt de sterkst mogelijke beoordelingen om ervoor te zorgen dat uw bedrijf in staat zal zijn om een ​​eventuele doodsclaim uit te betalen. Beoordelingenbureaus zoals A.M. De beste bieden financiële sterkte ratings.

4. Het kiezen van het verkeerde type levensverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering die u gedurende een bepaald aantal jaren dekt, is voldoende voor de meeste mensen die een levensverzekering nodig hebben en het is goedkoop. Een gezonde 30-jarige niet-roker kan $ 500.000 aan levensverzekeringen voor 20 jaar krijgen voor minder dan $ 5 per week.

" VERGELIJKEN: Onze vergelijkingstool voor levensverzekeringen

Permanente levensverzekeringen, zoals hele of universele leven, dekt u voor uw hele leven en is voorzien van een beleggingscomponent genaamd contante waarde. De contante waarde accumuleert geleidelijk. U kunt lenen van de contante waarde of het beleid voor het geld opgeven.

Vanwege de levenslange dekking en contante waarde kost een permanente levensverzekering vele malen meer dan de gebruiksduur. Een beleid van $ 500.000 voor het hele leven kan ongeveer $ 5000 per jaar kosten voor een man en $ 4400 voor een vrouw, op basis van de tarieven die Investmentmatome vond voor 30-jarige niet-rokers.

Een permanente levensverzekering is een belangrijk financieel instrument voor sommige consumenten, zoals mensen met levenslange financiële afhankelijkheid en rijke mensen die erfgenamen willen betalen om successierechten te betalen. Het beleid is ingewikkeld, dus u wilt hulp van een betrouwbare financieel adviseur.

5. Koop de verkeerde hoeveelheid dekking

Om aan het juiste aantal te komen voor hoeveel levensverzekeringen u nodig heeft, telt u uw financiële langetermijnverplichtingen op en trekt u vervolgens uw huidige levensverzekeringsdekking af, als u die hebt, en liquide middelen zoals spaargeld. Verplichtingen kunnen zijn: collegegeld en andere kindgerelateerde uitgaven, de hypotheek en andere schulden en uw jaarinkomen vermenigvuldigd met het aantal jaren dat u wilt dat het wordt vervangen.

6. Benoemen van een minderjarige als begunstigde

Je zou het beleid kunnen kopen voor het welzijn van je kinderen, maar ze als begunstigden van het beleid bestempelen als ze nog minderjarig zijn, is een slecht idee. Als u sterft voordat zij de wettelijke meerderjarigheid hebben bereikt, kan de levensverzekeringsmaatschappij geen uitkering betalen totdat de rechtbank een voogd heeft benoemd. Dat kost tijd en geld voor advocaatkosten en gerechtskosten.

Geef in plaats daarvan uw echtgenoot of andere vertrouwde volwassene aan als begunstigde. Of stel een levensverzekeringsrelatie voor uw kinderen op en benoem het vertrouwen en de trustee als begunstigde van uw levensverzekering. U kunt bepalen hoe het geld moet worden gebruikt.

7. Benoemen van uw nalatenschap als begunstigde

Over het algemeen is het beter om een ​​trust, een organisatie of de mensen waarvan u de opbrengsten wilt ontvangen een naam te geven als begunstigden. Als u uw nalatenschap noemt, ontvangen de begunstigden van uw landgoed pas de voordelen nadat het wettelijke proces voor het proces van het proces is voltooid, wat maanden of zelfs jaren kan duren als het landgoed gecompliceerd is. Het levensverzekeringsgeld kan ook onderworpen zijn aan vorderingen van schuldeisers als u uw nalatenschap als begunstigde noemt.

Normaal gesproken worden levensverzekeringsvoordelen beschermd tegen schuldeisers wanneer u een begunstigde anders dan uw nalatenschap aanwijst.

8. Het bezit van het beleid voor uw levensverzekering als u een groot landgoed heeft

De polishouder zijn voor uw eigen levensverzekering is iets om te vermijden als u een landgoed heeft dat groot genoeg is om te worden onderworpen aan federale successierechten. In 2015 is dat een nalatenschap van meer dan $ 5,43 miljoen voor een persoon of $ 10,86 miljoen voor een getrouwd stel.

Als uw nalatenschap meer waard is dan deze vrijstelling, kunnen de opbrengsten van de levensverzekering worden opgenomen als onderdeel van het belastbare landgoed. Om dit probleem te omzeilen, kunt u een trust het beleid laten aanschaffen, of u kunt het geld voor premies geven aan een volwassen begunstigde om het beleid te bezitten en ervoor te betalen. U kunt maximaal $ 14.000 per jaar geven aan elk individu dat vrij is van federale belastingen.

9. Houd uw levensverzekering geheim

Sommige mensen houden niet van praten over hun persoonlijke financiën, zelfs niet met naaste familieleden. Maar iemand moet op de hoogte zijn van de levensverzekering, zodat de begunstigde een claim kan indienen. Naast een echtgeno (o) t (e) of volwassen kinderen, zijn hier mensen met een goede reden om over uw beleid te weten: een financieel adviseur, een advocaat voor vermogensplanning en iedereen die u in uw testament aanwijst als de persoonlijke vertegenwoordiger of uitvoerder van uw nalatenschap.

10. Vergeten om de begunstigde benamingen bij te werken

Financieel adviseurs raden u aan om uw beleid om de paar jaar te herzien om er zeker van te zijn dat ze voldoende bescherming bieden en dat u indien nodig begunstigden bijwerkt. Zorg ervoor dat je de dekking na grote gebeurtenissen in het leven, zoals huwelijk, echtscheiding, hertrouwen en het hebben van een baby, hebt beoordeeld.

het komt neer op

Door deze te algemene valkuilen te vermijden, kunt u ervoor zorgen dat uw levensverzekering doet wat hij moet doen - de bescherming bieden die uw gezin nodig heeft.

Onze vergelijkingstool voor levensverzekeringen kan u helpen het juiste dekkingsbedrag te vinden en prijzen te vergelijken.

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome , een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Afbeelding via iStock.