Een huis kopen? Als je je beltegoed oplost, kun je $ 7.420 besparen

Van Adam Funk

Meer informatie over Adam over Ask a Advisor van Investmentmatome

"Hé, coach, ik koop een huis", vertelde een van mijn klanten me onlangs. "Ik moet wat geld van de beleggingsrekening slingeren om te gebruiken voor de aanbetaling." Als financieel planner was dit een zeer verheugende boodschap om te krijgen.

Toen deze klant anderhalf jaar geleden naar mij werd doorverwezen, was hij 33 jaar oud en had hij een goede baan en verdiende hij $ 50.000 per jaar. Hij had ook weinig schuld: slechts $ 1.200 die hij verschuldigd was aan zijn auto en $ 430 aan frivole incassorekeningen die hij had laten glippen door de kieren. Maar hij had slechts $ 5 op zijn spaarrekening en een FICO-score van 612.

In die tijd had hij geen huis met een conventionele hypotheek kunnen kopen. Vandaag is hij gekwalificeerd voor een hypotheek van $ 100.000 en genoeg gespaard voor een aanbetaling van $ 11.000.

Hoe is dit gebeurd? We zijn begonnen met een uitgebreid financieel plan. Na met hem over zijn specifieke situatie te hebben gesproken, heb ik ongeveer tien uur besteed aan het beoordelen van al zijn financiële documenten, waaronder zijn belastingaangifte, verzekeringspolissen en arbeidsvoorwaarden. Ik heb berekeningen uitgevoerd en manieren onderzocht om kosten te besparen, zijn kredietwaardigheid te verbeteren en besparingen te realiseren. Een paar weken later ontmoetten we elkaar opnieuw om het plan te bespreken.

Tegoed smeken

Toen ik de financiële situatie van mijn klant beoordeelde, merkte ik dat hij een hoge premie betaalde voor autoverzekeringen, meer dan $ 2000 per jaar. Ik stelde voor om eerst zijn tegoed te controleren om te zien of dat zou kunnen bijdragen aan zijn premies. Toen we zijn FICO-rapport haalden, ontdekten we dat zijn credit score 612 was.

Om hem te helpen zijn krediet te verbeteren, ontwikkelde ik een spelplan van één pagina dat bestond uit het betalen van de collecties en het openen van nieuwe kredietlijnen om er zeker van te zijn dat hij de beste portefeuille met creditcards voor hem had. Mijn strategie zorgde ervoor dat hij toegang had tot voldoende krediet, terwijl hij zijn frauderisico beperkt en hem de tools gaf om een ​​geweldige credit score op te bouwen.

Het stimuleren van kasreserves

Een andere zwakke plek van mijn klant was zijn gebrek aan spaargeld voor noodsituaties of potentiële kansen, zoals het kopen van een huis, reizen of een gezin hebben. Ik adviseerde dat hij een beleggingsrekening opent om hem te prikkelen over het plannen van deze belangrijke dingen.

Sparen voor noodsituaties is niet echt leuk, maar als je nadenkt over alle dingen die je later in je leven zou willen doen, kun je het veel lonender maken. Met een grotere kijk op beeld kon mijn cliënt manieren identificeren die hij regelmatig kon besparen en begon hij met het storten van geld direct op zijn beleggingsrekening.

Hypotheekrentebesparing

Hypotheekverstrekkers evalueren kredietnemers op een aantal verschillende risicofactoren, waaronder hun FICO-scores en de aanbetalingen die ze kunnen bieden. Hoe hoger je score en hoe meer je kunt neerleggen, hoe beter de hypotheekrente waarvoor je in aanmerking komt. Vanwege zijn verbetering op deze twee gebieden kon mijn klant niet alleen een lening afsluiten, maar ook duizenden besparen op de transactie.

Door mijn berekeningen - op basis van een puntensysteem dat veel kredietverstrekkers gebruiken om risico's te evalueren en de vergoedingen te berekenen die ze aan kredietnemers zullen vragen - kon mijn klant $ 3.860 besparen door zijn FICO-score te verhogen tot 715. Dat is de reden voor de extra hypotheekverstrekkers die hij heeft betaald ' d had gemaakt als zijn score 620 was, het minimum dat vele geldschieters zullen accepteren. Op dezelfde manier bespaarde hij $ 3.560 door 10% lager te zetten. Dat verklaart de extra kosten die hij zou hebben gemaakt als hij de minimum 3% zou verlagen.

Die extra $ 7.420 zou de vorm hebben aangenomen van extra afsluitingskosten vooraf of een hogere rente, wat zou hebben geresulteerd in een hogere maandelijkse betaling.

Grote beloningen

Ik ben enthousiast over de vooruitgang die mijn cliënt heeft geboekt op weg naar financiële onafhankelijkheid. Door een betere financiële positie kon hij een huis kopen - en dat bespaarde hem duizenden op de transactie. Wat nog belangrijker is, ik geloof dat zijn succes op deze financiële reis ook heeft bijgedragen aan het versterken van zijn persoonlijke relaties. Mijn cliënt zal niet alleen in zijn nieuwe huis wonen - zijn vriendin helpt hem om het uit te zoeken!

Afbeelding via iStock.