Waarom uw bank u misschien niet de beste hypotheekrente geeft
Jasper Eijsbouts legt uit: De rente van uw hypotheek
Inhoudsopgave:
- Beleggers stimuleren prijsstelling
- Prijzen leningen nu voor stijgende tarieven later
- Twee manieren om een tarief te krijgen
- Vraag advies aan een hypotheekmakelaar
De hypotheekrente is bijna all-time dieptepunten en het is misschien moeilijk om je voor te stellen dat ze nog lager gaan. Maar sommige leningsexperts zeggen dat veel banken kredietnemers niet de laagste tarieven geven die ze verdienen.
Het gaat erom hoe banken hypotheekleningen berekenen: een ingewikkelde mix van het maken van leningen die aantrekkelijk zijn voor potentiële investeerders - vaak door de overheid gesteunde kopers zoals Fannie Mae en Freddie Mac - die de winstmarges beschermen tegen hogere rentetarieven die nog moeten komen, en een afweging van de kredietvraag met beschikbaar personeel. Door deze variabelen te beheren, kunnen geldschieters meer geld hebben om leningen te verstrekken, terwijl ze winstgevend en concurrerend blijven.
Van alle factoren die van invloed zijn op de rentetarieven van uw woning, zijn de meeste buiten uw controle - maar er zijn er twee die u kunt beïnvloeden om de beste odds in uw voordeel te kantelen.
Vergelijk hypotheekrenteBeleggers stimuleren prijsstelling
"De hypotheekrente wordt niet zozeer bepaald door de banken als wel door de beleggers die deze leningen kopen", zegt Anthony Davenport, een voormalig hypotheekontwikkelaar, nu adviseur kredietwaardigheid en oprichter van Regal Financial in New York. En Davenport zegt dat 90% van de hypothecaire leningen momenteel wordt gekocht op de secundaire markt door Fannie Mae, Freddie Mac of de Federal Housing Administration.
Lenders willen hun leningen verkopen om meer kapitaal vrij te maken om te lenen en het risico weg te nemen dat leners in gebreke blijven in hun boeken, dus prijzen zij hun hypotheken met de tarieven en voorwaarden waartegen deze quasi-overheidsinvesteerders ze kopen.
Prijzen leningen nu voor stijgende tarieven later
De hypotheekindustrie is zo concurrerend geworden dat er weinig ruimte is, of de wens van kredietverstrekkers, om de rente te verlagen, zegt Eric Smith, een andere voormalige hypotheekontwikkelaar en bankdirecteur, nu een financieel-geletterdheidscoach in Atlanta. De enige uitzondering, zegt Smith, kan zijn voor grote hypotheken die geldschieters vaak in hun boeken houden.
Deze hypotheken, die bekend staan als 'jumbo-leningen' en in 2018 zijn doorgaans meer dan $ 453.100 in de meeste delen van het land, overschrijden de limieten die zijn ingesteld door Fannie en Freddie. Daarom worden ze niet gekocht door die door de overheid gesponsorde entiteiten, dus houden geldschieters meestal vast aan deze leningen, evenals de relatie met de welgestelde klanten die ze weghalen.
Het bezit van een portefeuille van jumbo-leningen, en bezorgd dat de rentetarieven zullen stijgen, kunnen kredietverstrekkers "die [hypotheek] prijs een beetje opblazen om in te dekken wanneer de kortetermijnrente wel begint op te komen." Dat helpt hun winstmarge te beschermen op leningen met een lage rente, zegt Smith.
" MEER: Hoe u uw maandelijkse hypotheekbetaling kunt berekenen
Davenport voegt hieraan toe dat, voor jumbo-leningen aangehouden door banken, "ze in veel gevallen geld lenen van plaatsen als de Federal Reserve van 0,25-0,50% en de besparingen niet aan klanten doorgeven."
Shmuel Shayowitz, president van Approved Funding in River Edge, New Jersey, zegt dat er nog twee andere gevallen zijn waarin banken de koersen een beetje kunnen indekken. Soms wachten geldschieters om er zeker van te zijn dat een lager tarief zal blijven hangen en niet meteen weer opveren, zegt hij. Dat zou de bank verlaten met een tarief dat voor een klant is geblokkeerd, lager dan het huidige tarief.
Andere keren kan het een poging zijn om de hypotheekvraag te beheren om een achterstand in leningen op te lossen zonder mankracht aan extra volume toe te voegen, zegt Shayowitz.
Twee manieren om een tarief te krijgen
Hoewel er weinig is - maak dat niks - wat je kunt doen aan bankwinstmarges of hoe Fannie en Freddie de prijzen van geldschieters vormgeven, zegt Davenport dat er andere gevallen zijn waarin een lener misschien niet het beste tarief krijgt dat hij of zij kan krijgen, en soms een tactische zet of twee kan het verschil maken.
Ten eerste variëren de hypotheekrente naargelang de FICO-score van een kredietnemer, en dat is waar de rente-aanpassingen heel reëel zijn.
"Iemand die een score van 740 heeft, is niet echt waarschijnlijk meer in gebreke dan iemand met een score van 760, maar ze gaan een hogere rente betalen," zegt Davenport.
Weten waar prijsverlagingen op de FICO-scoreschaal vallen, kan een lener helpen een aanzienlijke korting te verdienen. Bijvoorbeeld, als de korting van een geldschieter begint met een 700 kredietscore en de jouwe is 680, zou je kunnen besluiten om een creditcard saldo te verminderen of twee genoeg om je score naar het volgende niveau te brengen.
Ten tweede zegt Smith dat consumenten die op zoek zijn naar het beste rentetarief voor een hypotheek meer dan één geldverstrekker moeten kopen en omdat kredietverstrekkers waarschijnlijk een tarief met variërende kortingpunten in rekening brengen - "krijg een tarief op basis van nul kortingspunten".
Meer van Investmentmatome Bereken uw maandelijkse hypotheekbetaling Ontvang een pre-autorisatie op de hypotheek Zoek een hypotheekmakelaar
Hal Bundrick is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @halmbundrick Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.
