Stel de expert: moet u nog steeds bijdragen aan een slecht presterende 401 (k)? |

Elke week beantwoordt een van onze investingsexperts de vraag van een lezer in de kolom Ask The Expert van InvestingAnswers. Het is allemaal onderdeel van onze missie om consumenten te helpen bij het bouwen en beschermen van hun rijkdom door middel van onderwijs. Als u wilt dat wij een van uw vragen beantwoorden, stuurt u ons een e-mail op [email protected] en neemt u 'Q & A investeren' op in de onderwerpregel. (Opmerking: we zullen niet reageren op verzoeken om aandelen te picken.)

Kent u iemand jonger dan 40 die voor een privébedrijf werkt en op pensioen kan rekenen wanneer zij met pensioen gaan? Waarschijnlijk niet.

Alleen overheidswerkgevers en een afnemend aantal grote werkgevers bieden nog steeds pensioenen, en zelfs die programma's zijn misschien niet veel langer beschikbaar. Simpel gezegd, veel bedrijven hebben gevonden dat het veel goedkoper is om toegang te bieden tot 401 (k) -plannen (beter bekend als beschikbare premie) dan pensioenregelingen (defined benefit). Toch zijn veel 401 (k) -plannen minder dan ideaal, zoals deze lezer opmerkt in de vraag-en-antwoord-kolom van vandaag.

Vraag: Ik ben niet blij met de 401 (k) beleggingsfondsen van mijn werkgever - ze liggen achter bij de belangrijkste indices. Moet ik niet bijdragen aan het programma?

- Philip, St. Paul, Minn.

The Investing Answer: Ik zie waar je vandaan komt, Philip, maar het antwoord is dat je waarschijnlijk zou moeten bijdragen om verschillende redenen. Het idee hier is dat zelfs een minder dan ideale reeks beleggingsopties u een betere kans biedt om een ​​solide pensioen-nestei te bouwen dan wanneer u helemaal niets doet.

Ik zal uw bezorgdheid over de wederzijdse zorg behandelen de prestaties van fondsen in slechts een minuut. Maar om te beginnen, overweeg het feit dat veel 401 (k) -plannen met een toegevoegde bonus komen: Sommige werkgevers matchen een deel van het geld dat u bijdraagt. U stopt bijvoorbeeld 6% van uw loonstrook in uw 401 (k) en uw werkgever vergeldt door een extra 6% in uw pensioenplan te stoppen. Dat is gratis geld - met een rendement van 100%. Wie vindt dat niet leuk? Kort gezegd: als uw bedrijf een 401 (k) -aanpassingsbijdrage aanbiedt, is het verstandig om aan het plan deel te nemen en hiervan ten volle te profiteren.

Het is moeilijk om het belang van deze plannen te overschatten. Een ander groot voordeel is het feit dat ze fiscaal worden uitgesteld. Dat betekent dat u een deel van uw inkomsten uit belastingen beschermt, terwijl u in uw piekjaren bent.

[InvestingAnswers-functie: 5 vragen voor het vinden van het perfecte beleggingsfonds]

Stel dat u deelneemt aan de 28% -belastingschijf (die dichter bij 35% kan zijn wanneer u rekening houdt met de inkomstenbelasting geheven in vele staten). En laten we zeggen dat u die fondsen uiteindelijk intrekt en minder verdient en in de belastingschijf van 15% zit. Het verschil tussen uw huidige en toekomstige belastingschijven is de winst die u maakt op uw 401 (k) - zelfs als de fondsen achterblijven bij de bredere markt.

Zie ook 401 (k) -plannen als een vorm van gedwongen besparingen. Door nu dat geld opzij te leggen en het nog jarenlang te laten groeien, wordt een veel groter pensioen-nestei gecreëerd dan wanneer je het geld gewoon elk jaar zou uitgeven. Lees dit artikel voor een eenvoudige uitleg over hoe de kracht van bereidingen voor u kan werken. Nu, om terug te gaan naar de achterblijvende beleggingsfondsen, is het belangrijk om te weten dat eerdere fondsprestaties niet noodzakelijkerwijs een voorspeller van toekomstige winsten zijn.. Veel fondsen liggen achter bij de belangrijkste indices wanneer hun specifieke activagroep (zoals small-caps of buitenlandse aandelen) recentelijk uit de gunst is geweest. En op de aandelenmarkt kan een sector of beleggingscategorie die vorig jaar slechter presteerde dan de bredere markt, in de toekomst gemakkelijk beter presteren dan de markt.

Stel jezelf de vraag: hoe verhouden deze fondsen zich tot hun referentiegroep? Als u bijvoorbeeld een small cap-fonds wordt aangeboden dat het jaar na jaar slechter presteert dan andere small-capfondsen, zou het een punt van zorg moeten zijn. Vaak zult u merken dat de fondsbeheerder die toezicht houdt op dit fonds zojuist is vervangen. (De prestaties worden serieus genomen door de fondsfirma's.) Ga naar websites zoals Morningstar.com voor informatie over managementwijzigingen in belangrijke fondsen.

Misschien correleren de fondsopties niet met de soorten investeringen die u wilt. U wilt bijvoorbeeld een fonds dat zich richt op waardeaandelen en als een waardegericht beleggingsfonds geen optie is, hebt u een legitiem rundvlees.

Dit is wat u moet doen: vraag uw HR-manager om deze vragen. Vergeet niet dat u het recht hebt.

Waarom zijn deze fondskeuzes achter gebleven op de markt?

Staan deze fondsen voldoende voor alle activaklassen langs het beleggingsspectrum?

• Zijn de managementkosten die door de planbeheerder worden aangerekend redelijk of zijn ze een van de redenen waarom de 401 (k) slecht achterblijven op de markt?
• Uw vragen kunnen nuttig zijn voor de mensen in HR, die zich mogelijk niet volledig bewust waren van de recente achterblijvende prestaties. Het is meer dan waarschijnlijk dat als je je zorgen maakt, dat geldt ook voor anderen. Uw HR-vertegenwoordiger kan contact opnemen met de externe organisatie (ook wel een planbeheerder genoemd) die daadwerkelijk toezicht houdt op het beheer van uw 401 (k) en de verschillende fondsopties bespreken.
• Lees meer over onze antwoorden op onze vragen en antwoorden:

Eigenzinnige en wrede oorsprong van de voorwaarden 'Bear' en 'Bull'

De kardinale zonde van beginnende beleggingen - en hoe deze te vermijden

• Deze supereenvoudige fondsen nemen het werk uit pensioen Investering