Vier woorden voor een betere pensioenplanning

Door Richard M. Rosso

Lees meer over Richard op onze site Vraag een adviseur

Welke obstakels zorgen ervoor dat je afwijkt als het gaat om pensioenplanning? Het vergroten van de kansen op succes moet niet overweldigend zijn, omdat oplossingen soms verborgen kunnen blijven in het volle zicht. Overweeg deze vier woorden:

1. Nee. Als je de gewoonte hebt om geld uit te lenen aan vrienden en familieleden die zelden pogingen doen om je terug te betalen, is het tijd om van je pensionering een prioriteit te maken en vaak het woord "nee" te gebruiken. U hoeft het niet uit te leggen. Als je een passie hebt om te helpen, beschouw je ondersteuning dan als een geschenk. Probeer regels te stellen als het zeggen van "nee" moeilijk is. Stel bijvoorbeeld een specifiek bedrag in uw budget in voor leningen. Leen nooit in hetzelfde jaar twee keer aan dezelfde lener. Verlaag uw leningsbudget elk jaar met 10% tot het uiteindelijk zo onbeduidend is dat u zich te beschaamd voelt om iets anders dan "nee" te zeggen.

Uitstel of verlaging van uw pensioensparen door prioriteit te geven aan spaarplannen voor het onderwijs of door het nemen van buitensporige schulden om uw kinderen te helpen met universiteitsfinanciering, verdient ook een "nee".

Natuurlijk wilt u dat uw kinderen het goed doen, maar als het tijd is om met pensioen te gaan, zijn er geen leningen, financiële steun of beurzen beschikbaar voor u. De kinderen hebben opties voor financiering, maar jij niet. Een hardline "nee" is niet nodig.

Misschien kunt u de onderwijskosten gedeeltelijk subsidiëren of een compromis zoeken, zoals een openbare universiteit versus een privéschool. In acht van de tien plannen die ik heb ontworpen, wordt het pensioen met minstens zes jaar uitgesteld als ouders besluiten om de hele rekening te betalen voor de opvoeding van hun kind. Als gezinnen een compromis sluiten, heb ik de pensioenplannen pas een paar jaar zien uitstellen.

Mitch Anthony, auteur van 'The New Retirementality', beschrijft de moderne gepensioneerde als een poging om een ​​perfecte balans te vinden tussen vakantie en roeping. Met andere woorden, misschien is het perfecte pensioenplan om "nee" te zeggen tegen pensionering. De traditionele perceptie van pensioen gaat inderdaad dood.

2. Wacht. De meest voorkomende fout die ik zie: gepensioneerden die van plan zijn om sociale uitkeringen te nemen vóór hun volledige pensioengerechtigde leeftijd. Als ze alleen maar zeiden "wacht", zouden ze duizenden extra dollars toevoegen aan hun pensioen.

Ik heb 'nee' moeten zeggen tegen klanten die met pensioen willen gaan op 62-jarige leeftijd. Wat is nog drie jaar? Het gaat snel en wachten kan lucratief zijn. Volgens een studie van T. Rowe Price uit 2008 zou werken met drie jaar langer, wachten met pensioen gaan tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd en 15% van uw jaarsalaris besparen uw jaarlijks inkomen uit een beleggingsportefeuille met 22% verhogen. Als je nog vijf jaar kunt werken en 25% van je jaarsalaris kunt sparen - het kost wel wat werk - dan kun je een verrassende 50% meer inkomen bij pensionering verwachten.

Als u wacht met het starten van de Social Security-voordelen tot de leeftijd van 70, betekent dit een toename van 8% plus aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud. Waar anders kunt u een gegarandeerde 8% per jaar behalen?

3. Verkopen. Gebaseerd op een recent artikel van Michael Kitces, uitgever van The Kitces Report, en Wade D. Pfau, hoogleraar pensioeninkomen bij The American College, het verminderen van de aandelenblootstelling aan het begin van de pensionering en het vervolgens verhogen in de tijd is een effectieve strategie om te bereiken levenslange bestedings- en portfoliodoelen.

De kern van het onderzoek is "Plan U" - een "U-vormige" toewijzing waarbij aandelen een groter deel van de portefeuille uitmaken via het accumulatie / stijgende stadium van menselijk kapitaal, maar afnemen aan het begin van hun pensioen en vervolgens opnieuw toenemen tijdens de pensionering periode.

Het idee om de blootstelling aan aandelen vroeg in de pensionering te verminderen en later te verhogen, klinkt contra-intuïtief, hoewel dit vanuit een markt- en emotioneel perspectief plausibel is, vooral nu.

Ten eerste, wees gevoelig voor je comfortniveau, want verschuiven van portfolio-accumulatie naar een distributiestrategie kan stressvol zijn. Bewaak de voortgang met een financiële partner of objectieve derde partij ten minste elk kwartaal voor validatie en aanpassing.

Ten tweede zijn aandelen niet goedkoop op basis van verschillende langetermijnstatistieken van prijs / winstwaardering. Verkopen als je dichtbij of bij pensionering bent, kan een effectieve strategie zijn. Hoe dan ook, het kan nodig zijn om uw portefeuille opnieuw in balans te brengen om voldoende contanten vrij te maken om te beginnen met het opnemen van uw pensioen.

Ten laatste, ook al is het sleutelwoord 'verkopen', vergeet niet periodiek toe te voegen aan uw voorraadallocatie.

4. Verschuiving. Wees ruimdenkend en bereid om plannen te veranderen. Na twee verwoestende uitverkoop op de aandelenmarkten sinds 2000 en structurele veranderingen in de werkgelegenheid, inclusief het permanente banenverlies, zijn we eraan gewend geraakt om te gaan met financiële tegenslagen en ons denken aan te passen aan de huidige omstandigheden. Acties buiten uw controle - zoals slechte rentetarieven op conservatieve opties zoals depositocertificaten - kunnen de pensioenspaarregelingen en cashflow verstoren. In veel opzichten motiveerde de Grote Recessie pre-gepensioneerden om langer te werken en hun schulden zorgvuldig te controleren.

Verander daarnaast uw manier om agressief op pensioenrekeningen te blijven besparen naarmate u dichter bij uw pensioen komt.Als 80% of meer van uw beleggingen zijn belegd in uitgestelde belastingen en u bent vijf jaar of korter dan uw pensioendatum, overweeg dan om de werkgeverwedstrijd in pensioenregelingen te ontmoeten en de rest op belastbare makelaarsrekeningen te sparen. Deze strategie maakt een grotere flexibiliteit mogelijk met belastingplanning tijdens de terugtrekkingsfase, aangezien doorgaans meerwaarden worden belast tegen lagere tarieven dan de gewone inkomsten die worden uitgekeerd op pensioenrekeningen.

Een gekwalificeerde financiële en fiscale professional kan een hybride proces creëren waarbij fondsen worden onttrokken aan zowel uitgestelde belastingen als activa na belastingen.

Verander uw houding over annuïteiten. Het doel van een lijfrente is om een ​​inkomen te bieden dat je niet kunt overleven. In zijn puurste vorm kan een inkomstenlijfrente, hetzij direct of uitgesteld, worden gebruikt om het levensinkomen van de sociale zekerheid te ondersteunen.

Het succes en de tevredenheid van de pensioenplanning hoeven niet overweldigend te zijn. Eenvoudige woorden kunnen krachtige hulpmiddelen zijn om de verwarring weg te nemen. Met welke andere woorden overweegt u?